Дело №2-2510/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Центральный районный суд г. Волгограда в составе: 

председательствующего судьи Артеменко И.С., 

при секретаре Чиликиной Н.С.,

с участием представителя истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) - ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 24 мая 2018 года гражданское дело по иску по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее ПАО АКБ «Связь-Банк») обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что 21.09.2015г. между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор потребительского кредита №..., в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме – 451 580 руб. 00 коп., с начислением процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 27%, сроком на 60 месяца, окончательной датой возврата кредита – 21.09.2020г. 

Кредит предоставлен на приобретение транспортного средства – автомобиль марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №... (п. 10,11 индивидуальных условий).

Неотъемлемыми частями договора являются общие условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Договор считается заключенным с момента подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 2.5 Общих условий).

21.09.2015 г. во исполнение п. 2.6 Общих условий Банк предоставил указанные денежные средства, в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО2 №..., что подтверждается банковским ордером №..., выпиской по счету. Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Приказом №... от 15 октября 2015 г. Волгоградский филиал переведен в статус Операционного офиса «Волгоградский» Ростовского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк», в связи с чем изменились реквизиты счета клиента:40№....

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, подлежащий оплате заемщиком ежемесячно в дату, определенную графиком платежей – 21 число месяца (п. 1 Общих условий, График платежей по договору).

Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга на начало каждого календарного дня, со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно. Проценты на сумму кредита начисляются исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (п. 4.1.2 -4.1.3 Общих условий).

Размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей по договору, п. 6 Индивидуальных условий равен – 13 789 руб. 14 коп. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика в сумме очередного ежемесячного платежа по кредиту и в дату, указанную в Графике платежей (п. 4.2.5 Общих условий).

Однако в нарушение п. 5.1.1, п. 5.1.2 Общих условий, Графика платежей по договору, ФИО2 допускал неоднократное нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа, а начиная с 08 декабря 2017 года прекратил обслуживание кредита. По состоянию на 05.04.2018 г. срок просроченной задолженности составляет 258 дней.

Пунктом 5.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита более чем на 60 календарных дней путем предъявления письменного требования с определением срока возврата кредита. 

Поскольку ответчиком был нарушен порядок погашения задолженности, в адрес ответчика было направлено требование №... от 06.02.2018 г. о досрочном возврате кредита и расторжении договора. По истечении срока, установленного в п. 5.4.1 Общих условий, ответ получен не был, задолженность по договору не погашена. Договор расторгнут 12 марта 2018 г.

В соответствии с п. 5.4.8 Общих условий Банк вправе требовать от заемщика оплаты неустойки в размере, установленном тарифами банка и указанном в Индивидуальных условиях. П. 12 Индивидуальных условий установлена неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств за ненадлежащее исполнение условий Договора.

По состоянию на 26.03.2018 г. сумма задолженности по договору составляла - 407 608 руб. 20 коп., в том числе: основной долг – 355 311 руб. 67 коп., проценты по кредиту – 42 914 руб. 49 коп., проценты по просроченному кредиту – 3 190 руб. 34 коп., пени за просрочку гашения основного долга – 3 349 руб. 89 коп., пени за просрочку гашения процентов – 2 841 руб. 81 коп.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21.09.2015 г. между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен договор залога №.... В соответствии с п.1.1 договора залога в залог передано транспортное средство марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №....

Во исполнение п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, залог транспортного средства был учтен путем регистрации уведомления о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества №... от 23.09.2015 г.

Согласно п. 3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на автомобиль в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в случаях определенных договором потребительского кредита, в том числе при неисполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно Экспресс-оценки рыночной стоимости транспортного средства, принадлежащего ФИО2, по состоянию на 22.01.2018 г., средняя стоимость автомобиля марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №... составляет – 308 850 руб. 00 коп.

Просил суд взыскать задолженность по договору потребительского кредита №... от 21.09.2015 г. в размере – 407 608 руб. 20 коп., в том числе: основной долг – 355 311 руб. 67 коп., проценты по кредиту – 42 914 руб. 49 коп., проценты по просроченному кредиту – 3 190 руб. 34 коп., пени за просрочку погашения основного долга – 3 349 руб. 89 коп., пени за просрочку погашения процентов – 2 841 руб. 81 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 13 276 руб. 08 коп., почтовые расходы в размере – 48 руб. 38 коп.

Обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога №... от 21.09.2015 г – автомобиль марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №..., тип ТС – легковой, категория ТС – В, модель, номер двигателя – JL4G18DANG02986, цвет кузова – белый, кузов №Х9W8844VCED002503, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость реализации предмета залога в размере – 308 850 руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) - ФИО1 заявленные исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) сумму задолженности по договору потребительского кредита №... от 21.09. 2015 г. в размере – 261 408 руб. 20 коп., из которых: основной долг (просроченный) – 255 216 руб. 50 коп., пени за просрочку гашения процентов – 2 841 руб. 81 коп., пени за просрочку гашения основного долга – 2 841 руб. 81 коп., пени за просрочку гашения основного долга – 3 349 руб. 89 коп., а также расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере – 48 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере – 11 814 руб. 08 коп. (л.д. 59-60).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не оспаривал наличие задолженности перед ответчиком, просрочку оплаты по кредиту мотивировал тяжелым материальным положением.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в отношении другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательств.

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ст.329 п.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Статьей 341 ГК РФ предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст.343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст.338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: 1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования; 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Залогодержатель и залогодатель вправе проверять по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны. При грубом нарушении залогодержателем обязанностей, указанных в пункте 1 настоящей статьи, создающем угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога.

В силу ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2015г. между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор потребительского кредита №..., в рамках которого ответчику предоставлен кредит в сумме – 451 580 руб. 00 коп., с начислением процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 27%, сроком на 60 месяца, окончательной датой возврата кредита – 21.09.2020г. 

Кредит предоставлен на приобретение транспортного средства – автомобиль марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №... (п. 10,11 индивидуальных условий).

Неотъемлемыми частями договора являются общие условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Договор считается заключенным с момента подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 2.5 Общих условий).

21.09.2015 г. во исполнение п. 2.6 Общих условий Банк предоставил указанные денежные средства, в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО2 №..., что подтверждается банковским ордером №... (л.д. 19), выпиской по счету (л.д.20). Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме.

Приказом №... от 15 октября 2015 г. Волгоградский филиал переведен в статус Операционного офиса «Волгоградский» Ростовского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк», в связи с чем изменились реквизиты счета клиента:40№....

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, подлежащий оплате заемщиком ежемесячно в дату, определенную графиком платежей – 21 число месяца (п. 1 Общих условий, График платежей по договору).

Начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток основного долга на начало каждого календарного дня, со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно. Проценты на сумму кредита начисляются исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом (п. 4.1.2 -4.1.3 Общих условий).

Размер ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей по договору, п. 6 Индивидуальных условий равен – 13 789 руб. 14 коп. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика в сумме очередного ежемесячного платежа по кредиту и в дату, указанную в Графике платежей (п. 4.2.5 Общих условий).

Однако в нарушение п. 5.1.1, п. 5.1.2 Общих условий, Графика платежей по договору, ФИО2 допускал неоднократное нарушение сроков осуществления ежемесячного платежа, а начиная с 08 декабря 2017 года прекратил обслуживание кредита. По состоянию на 05.04.2018 г. срок просроченной задолженности составляет 258 дней.

В соответствии с ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.4.1 кредитного договора предусмотрено право кредитора требовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита более чем на 60 календарных дней путем предъявления письменного требования с определением срока возврата кредита. 

Поскольку ответчиком был нарушен порядок погашения задолженности, в адрес ответчика было направлено требование №... от 06.02.2018 г. о досрочном возврате кредита и расторжении договора (л.д. 34-35). По истечении срока, установленного в п. 5.4.1 Общих условий, ответ получен не был, задолженность по договору не погашена. Договор расторгнут 12 марта 2018 г.

В соответствии с п. 5.4.8 Общих условий Банк вправе требовать от заемщика оплаты неустойки в размере, установленном тарифами банка и указанном в Индивидуальных условиях. П. 12 Индивидуальных условий установлена неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств за ненадлежащее исполнение условий Договора.

По состоянию на 26.03.2018 г. сумма задолженности по договору составляла - 407 608 руб. 20 коп., в том числе: основной долг – 355 311 руб. 67 коп., проценты по кредиту – 42 914 руб. 49 коп., проценты по просроченному кредиту – 3 190 руб. 34 коп., пени за просрочку гашения основного долга – 3 349 руб. 89 коп., пени за просрочку гашения процентов – 2 841 руб. 81 коп.

Согласно уточненным исковым требованиям, сумма задолженности по договору потребительского кредита №... от 21.09. 2015 г. составила: 261 408 руб. 20 коп., из которых: основной долг (просроченный) – 255 216 руб. 50 коп., пени за просрочку гашения процентов – 2 841 руб. 81 коп., пени за просрочку гашения основного долга – 3 349 руб. 89 коп.

Указанный расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен и является математически верным. Кроме того, ответчиком иного расчета в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, как и доказательств оплаты задолженности по кредитному договору в полном объеме, суду не представлено. Ответчик в судебном заседании указанный расчет не оспаривал.

В связи с тем, что ответчиком нарушены условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов в указанном размере. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору 21.09.2015 г. между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО2 заключен договор залога №... (л.д. 26-29). В соответствии с п.1.1 договора залога в залог передано транспортное средство марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №....

Во исполнение п. 4 ст. 339.1 ГК РФ, залог транспортного средства был учтен путем регистрации уведомления о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества №... от 23.09.2015 г.

Согласно п. 3.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на автомобиль в случаях, определенных действующим законодательством РФ, в случаях определенных договором потребительского кредита, в том числе при неисполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно Экспресс-оценки рыночной стоимости транспортного средства, принадлежащего ФИО2, по состоянию на 22.01.2018 г., средняя стоимость автомобиля марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №... составляет – 308 850 руб. 00 коп. (л.д. 31).

В судебном заседании также установлено, что согласно карточки учета транспортного средства, представленной ГУ МВД России по Волгоградской области Межрайонным отделом государственной инспекции безопасности дорожного движения технического надзора и регистрации транспортных средств, владельцем транспортного средства марки – Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №..., является ФИО2(л.д. 58).

Таким образом, поскольку судом было установлено, что обязательства по кредитному договору, обеспеченному залогом, заемщиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем, банк обратился в суд с настоящими исковыми требованиями, а также с учетом размера подлежащих удовлетворению исковых требований, суд считает возможным обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, определив способ его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере - 308 850 руб. 00 коп. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Банком при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере - 13 276 руб. 08 коп., что подтверждается платежным поручением №... от 04.04.2018г. (л.д.7), также истцом были понесены почтовые расходы в размере – 48 руб. 38 коп., на отправление требования о досрочном возврате кредита, что подтверждается квитанцией «Почты России» (л.д. 35).

Следовательно, с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, с учетом уточненных исковых требований, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере – 11 814 руб. 08 коп., а также почтовые расходы в размере – 48 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) сумму задолженности по договору потребительского кредита №... от 21.09. 2015 г. в размере – 261 408 руб. 20 коп., из которых: основной долг (просроченный) – 255 216 руб. 50 коп., пени за просрочку гашения процентов – 2 841 руб. 81 коп., пени за просрочку гашения основного долга – 3 349 руб. 89 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) почтовые расходы в размере – 48 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере – 11 814 руб. 08 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки Geely, модель Emgrand (FE-1), 2014 года выпуска, VIN №..., тип ТС – легковой, категория ТС – В, модель, номер двигателя – JL4G18DANG02986, цвет кузова – белый, кузов №Х9W8844VCED002503, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость реализации предмета залога в размере – 308 850 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда через Центральный районный суд г. Волгограда.

Мотивированное решение суда составлено 29.05.2018 года.

Судья- подпись. И.С. Артеменко