№ 2-298(2)/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2017 г. с. Ивантеевка

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Баданова А.Н.,

при секретаре Лаухиной Ю.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца – ФИО2, действующей в порядке п.6 ст.53 ГПК РФ на основании письменного заявления доверителя в суде,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Акцепт» о защите прав потребителей,

установил :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Акцепт» (далее – ООО «СК Акцепт») и, после отказа от части исковых требований и их уточнения, просила: взыскать с ответчика в свою пользу убытки в сумме 23714, 80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами с 19.09.2017 по 13.10.2017 в сумме 2 723, 24 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб., штраф в размере 50 % т.е. 285016, 74 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб.

В обоснование требований указала, что 14.10.2016 между супругом истицы - М.В.Д. и ПАО «БыстроБанк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор 698986/02-ДО/ПК на сумму 443596, 23 руб. на срок 36 месяцев, по условиям которого часть кредитных средств в размере 52699, 23 руб. была направлена в качестве оплаты подключения к программе страхования от несчастных случаев и болезней на весь период действия кредитного договора. 

В подтверждение заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней на условиях «Правил страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы № 2» от 26.05.2016 (Приказ № 05.26/02-2016) (далее – Правила страхования) был оформлен полис страхования НСЗ-ВА-ББ № 698986 от 14.10.2016. По риску «Смерть» сумма страховой выплаты равна сумме кредита – 443596, 23 руб.

ДД.ММ.ГГГГ М.В.Д. умер, его наследницей по закону является его супруга – ФИО1 Учитывая, что наступила смерть должника, заемные средства не возвращены, ФИО1 обратилась в ООО «СК Акцепт» с заявлением о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту с приложением необходимых документов: 24.07.2017 – по электронной почте, которое получено ООО «СК Акцепт» в этот же день, 25.07.2017 – на бумажных носителях посредством почтового отправления, которое получено ответчиком 04.08.2017. 

Как указывает истец, по условиям Правил страхования срок на рассмотрение заявления о страховой выплате - 30 дней, на осуществление выплаты – 10 дней, в связи с чем ответчик должен был осуществить выплату в срок до 18.09.2017, поскольку отсчет необходимо вести с даты получения ответчиком от истца документов в электронном виде – 24.07.2017.

Поскольку ответчик осуществил выплату только 14.10.2017, за период просрочки с 19.09.2017 по 14.10.2017 истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2723, 24 руб. (443596, 23 руб. х 8,5 % / 360 дней = 104, 74 руб. х 26 дней).

В связи с тем, что ответчик своевременно не произвел страховую выплату, у истца возникли убытки по уплате двух очередных ежемесячных платежей по кредиту, каждый в размере 11740 руб., и комиссии банка, всего на общую сумму 23714, 80 руб.

Кроме того, истец считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от несвоевременно перечисленной ответчиком суммы страхового возмещения, что составит 285016, 74 руб.

В судебном заседании истец ФИО1, как и её представитель ФИО2, исковые требования поддержала по изложенным выше основаниям.

Ответчик ООО «СК Акцепт» и третье лицо публичное акционерное общество «БыстроБанк» в судебное заседание своих представителей не направили, своевременно и надлежащим образом извещены о его времени и месте, о причинах неявки суду не сообщили, отложить судебное разбирательство не просили и суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК Акцепт» в представленных в суд возражениях считал исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по основаниям, подробно изложенным в возражениях.

Представитель третьего лица Банка в представленном в суд отзыве на иск исковые требования ФИО1 поддержал, указал, что 13.10.2017 на лицевой счет М.В.Д. поступила денежная сумма в размере 443596, 23 руб. в качестве страхового возмещения от ООО «СК Акцепт».

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 942 ГК РФ относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2 ст.943).

Согласно пп. 1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено судом и следует из материалов дела 14.10.2016 между супругом истицы - М.В.Д. (л.д.23) и Банком заключен кредитный договор 698986/02-ДО/ПК на сумму 443596, 23 руб. на срок 36 месяцев на покупку автомобиля (л.д.11, 12, 13, 14), по условиям которого часть кредитных средств в размере 52699, 23 руб. была направлена в качестве оплаты подключения к программе страхования от несчастных случаев и болезней на весь период действия кредитного договора (л.д.8-9).

14.10.2016 между М.В.Д. и ООО «СК Акцепт» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил страхования (л.д.70-80), оформлен полис страхования НСЗ-ВА-ББ № 698986 от 14.10.2016, согласно которому по риску «Смерть» сумма страховой выплаты равна сумме кредита – 443596, 23 руб. (л.д.10, 69).

ДД.ММ.ГГГГ М.В.Д. умер (л.д.24, 25), его наследницей по закону является его супруга – ФИО1, которая вступила в права наследования, что не оспаривается ответчиком.

ФИО1 обратилась в ООО «СК Акцепт» с заявлением о выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту с приложением необходимых документов: 24.07.2017 – по электронной почте, которое получено ООО «СК Акцепт» в этот же день, 25.07.2017 – на бумажных носителях посредством почтового отправления, которое получено ответчиком 04.08.2017 (л.д.15-25).

По условиям Правил страхования срок на рассмотрение заявления о страховой выплате – не более 30 дней (п.11.12 Правил страхования), на осуществление выплаты – в течение 10 дней (п.11.13 Правил страхования).

Письмом от 01.08.2017 ответчик уведомил истца о временном приостановлении рассмотрения его заявления о страховой выплате в связи с необходимостью получения от истца заверенных копий медицинского свидетельства о смерти М.В.Д., свидетельства о смерти М.В.Д., документов, подтверждающих вступление истца в права наследования после умершего (л.д.35).

В связи с чем довод истца о том, что ответчик должен был осуществить страховую выплату в срок до 18.09.2017, так как отсчет необходимо вести с даты получения ответчиком от истца документов в электронном виде – 24.07.2017, суд находит несостоятельным, поскольку в силу п. 10.7.2.1.1. Правил страхования при обращении за страховой выплатой истец обязан представить ответчику запрошенные документы, которые должны быть заверены нотариально. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что отсчет необходимо вести с даты получения ответчиком от истца надлежащим образом заверенных документов – с 04.08.2017 (л.д. 36 оборот), в связи с чем последним днем страховой выплаты является 29.09.2017. ООО «СК «Акцепт» осуществило страховую выплату только 13.10.2017 (л.д. 37 оборот, 93).

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Информацией Банка России от 15.09.2017 с 18.09.2017 размер ключевой ставки составил 8,5.

В связи с тем, что ООО «СК «Акцепт» осуществило страховую выплату только 13.10.2017 (л.д. 37 оборот, 93), за период просрочки с 30.09.2017 по 12.10.2017 в пользу истца необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1361, 62 руб. (443596, 23 руб. х 8,5 % / 360 дней = 104, 74 руб. х 13 дней).

Согласно пп. 1,2 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст.15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

В соответствии с пп. 1, 2 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Акцепт» убытков по уплате двух очередных ежемесячных платежей по кредиту, каждый в размере 11740 руб., и комиссии банка, всего на общую сумму 23714, 80 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку списание указанных двух очередных ежемесячных платежей по кредиту произошло 11.08.2017 и 12.09.2017 (л.д. 26, 27, 94-96), то есть в период, предоставленный ООО «СК «Акцепт» Правилами страхования (30 дней + 10 дней) для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п.2, подп.«а» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст.39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие гл. III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст.13), о возмещении вреда (ст.14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п.2 ст.17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.3 ст.17) в соответствии с пп. 2 и 3 ст.333.36 НК РФ.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Учитывая, что на отношения, вытекающие из договора личного страхования гражданина, распространяются общие положения Закона о защите прав потребителей, и в ходе рассмотрения иска ФИО1 установлено нарушение прав потребителя в виде несвоевременной выплаты страхового возмещения, обоснованными являются доводы истца о том, что он испытал нравственные страдания, в связи с чем в его пользу необходимо взыскать компенсацию морального вреда, размер которой, принимая во внимание характер перенесенных страданий, степень вины ответчика, исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить в сумме 500 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку с настоящим иском истец обратился после выплаты страхового возмещения страховой компанией, суд приходит к выводу о том, что страховщик, выплатив страховое возмещение, исполнил свои обязательства в рамках рассматриваемого события в добровольном порядке до подачи истцом искового заявления в суд, соответственно, у суда отсутствуют правовые основания для взыскания со страховщика в пользу истца штрафа, предусмотренного положениями п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», исчисленного с учетом суммы страхового возмещения.

Расчет штрафа будет следующим: 1361, 62 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 500 руб. (компенсация морального вреда) = 1 861, 62 х 50 % = 930, 81 руб. Оснований для снижения размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Кроме того, на основании ст.100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя, которые суд, с учетом таких конкретных обстоятельств, как объем помощи, время ее оказания, сложность рассмотрения дела, оценивает в разумных пределах в размере 2 000 руб.

Также, на основании ст.103 ГПК РФ, необходимо взыскать с ООО «СК «Акцепт» в доход местного бюджета судебные расходы по оплате госпошлины, от уплаты которых истец в силу закона был освобожден, размер которых исходя из требований имущественного и неимущественного характера составит 1361, 62 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами), отсюда госпошлина по имущественным требованиям составит 400 руб. + 300 руб. (госпошлина по требованиям о взыскании компенсации морального вреда) = 700 руб. (общая сумма госпошлины). Штраф в пользу потребителя, в силу своего характера, не включается в размер исковых требований при исчислении оплаты госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Акцепт» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Акцепт» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2017 по 12.10.2017 в сумме 1361, 62 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы, т.е. 930, 81 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 2 000 руб., а всего на общую сумму 4792 (Четыре тысячи семьсот девяносто два) руб. 43 коп.

В удовлетворении остальных требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Акцепт» отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Акцепт» в доход бюджета Ивантеевского муниципального района Саратовской области судебные расходы по оплате госпошлины в размере 700 (Семьсот) руб.

В течение одного месяца со дня принятия решения на него может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Пугачевский районный суд Саратовской области.

Судья А.Н. Баданов