Дело №2-767/2021

УИД 58RS0008-01-2021-001771-73

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г.Пенза «02» июня 2021 года

Железнодорожный районный суд г.Пензы в составе: 

председательствующего судьи Титовой Н.С., 

при секретаре Кругловой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о нарушении прав потребителя не предоставлением информации, - 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что является заемщиком и клиентом ООО МФК «ЭйрЛоанс», договор займа № от 17.10.2019 на сумму 1 438 руб. 

13 ноября 2019 года она обратилась в ООО МФК «ЭйрЛоанс» с запросом предоставить ей информацию о текущем состоянии дел по указанному договору займа. В частности, у ООО МФК «ЭйрЛоанс» были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояние обязательств заемщика перед ООО МФК «ЭйрЛоанс». 18 ноября 2019 года ответчик получил её запрос. 

22 ноября 2019 года в ответ на её обращение ответчиком было направлено письмо с частично незаверенными текстами, которые документами не являются. Копии всех запрошенных надлежащим образом заверенных документов ей ответчиком не предоставлены. 

Действия ответчика, выражающиеся в отказе предоставления информации, нарушают её права как заемщика и потребителя, поскольку государственные и общественные организации, учреждения и предприятия, а равно, любые другие юридические лица, обязаны предоставлять запрашиваемые документы бесплатно. 

Действиями ответчика ей причинен моральный вред, поскольку им допущены нарушения прав потребителя.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 10 000 руб. (20 000 руб. (моральный вред) х 50%).

На основании изложенного просит обязать ООО МФК «ЭйрЛоанс» предоставить информацию, запрошенную по договору займа № от 17.10.2019: надлежащим образом заверенные документы, содержащие все сведения, указанные в договоре потребительского займа; взыскать с ответчика, в связи с отказом от своевременного и добровольного исполнения законных требований потребителя, в её пользу 30 000 руб., из которых: 20 000 руб. - компенсация морального вреда, 10 000 руб. - штраф. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил суд их удовлетворить, пояснив по обстоятельствам, изложенным в иске. Также пояснил, что по запросу ФИО1 ответчиком была предоставлена часть документов, приложенных истцом к настоящему иску, которые надлежащим образом не заверены, часть запрашиваемой информации вообще ответчиком истцу не предоставлена. 

ФИО1 договор займа № от 17.10.2019 с ООО МФК «ЭйрЛоанс» не заключала, запрашиваемые документы истцу необходимы для того, чтобы посмотреть условия договора. О наличии этого договора ФИО1 узнала, когда от ООО МФК «ЭйрЛоанс» пришло письмо о том, что у нее по договору займа № от 17.10.2019 образовалась задолженность. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО МФК «ЭйрЛоанс» не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил письменный отзыв на заявленные требования, в котором указал, что в соответствии с действующим законодательством и учредительными документами ООО МФК «ЭйрЛоанс» осуществляет выдачу займов физическим лицам посредством перевода денежных средств на банковские карты физлиц, предоставление лимитов на виртуальные карты, выпущенные КБ «Платина» или АО «Банк ФИНАМ», а также посредством приобретения для них товаров/услуг у организаций - партнеров путем оплаты за заемщиков таких товаров/услуг в счет предоставленного займа.

Оформление займа на сайте их организации также регламентируется Правилами предоставления и обслуживания займов ООО МФК «ЭйрЛоанс» и осуществляется следующим образом.

Для получения займа потенциальный клиент знакомится с вышеуказанными Правилами, предоставляет согласие на обработку его персональных данных и заполняет заявку на предоставление займа, где указывает свои данные (ФИО, паспортные данные, адрес электронной почты, номер телефона, ИНН или СНИЛС и др.), а также необходимую сумму займа и номер карты, на которую хочет получить заем, либо кредитный лимит, который требуется для совершения покупок с помощью виртуальной карты, либо данные заказа товара/услуги, которую просит приобрести для него.

ООО МФК «ЭйрЛоанс» на основании заявки клиента проводит его идентификацию и принимает решение о возможности предоставления займа или отказа в его выдачи. В случае одобрения займа клиенту направляется на указанный им номер телефона СМС- код для подписания договора займа.

После подписания клиентом договора займа посредством данного СМС-кода, клиенту осуществляется перевод денежных средств на банковскую карту, либо пополняется виртуальная карта в соответствии с предоставленным лимитом, либо направляется данные оплаченного товара/услуги, приобретенные для него ООО МФК «ЭйрЛоанс».

Погашение займа осуществляется клиентом в соответствии с условиями договора займа, способами, предусмотренными законодательством РФ и договором займа.

17 октября 2019 года в адрес ООО МФК «ЭйрЛоанс» поступила заявка на оформление займа от имени ФИО1 Одновременно для оформления займа от имени заявителя предоставлено согласие на обработку персональных данных, где также содержатся данные заявителя. 

По результатам рассмотрения заявки ФИО1 и проведения идентификации, в том числе по предоставленным данным: паспортным данным, ИНН, номеру карты № SAVINGS BANK OF THE RUSSIAN FEDERATION (SBERBANK) и другим персональным признакам ООО МФК «ЭйрЛоанс» приняло решение об одобрении, на указанный в заявке номер телефона был отправлен СМС-код № для подписания договора потребительского займа. 

17 октября 2019 года между ООО МФК «ЭйрЛоанс» (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) на основании заявки на предоставление займа и согласий на обработку персональных данных был заключен договор потребительского займа №. Во исполнение условий договора займа 17.10.2019 ответчиком были перечислены денежные средства в полном объеме на банковскую карту истца №.

Заем предоставлен на личные (неотложные) нужды посредством перевода 1 000 рублей на банковскую карту заемщика, а также 483 рубля в счет оплаты страховой премии заемщика за услуги страхования. 

По условиям договора займа заемщик обязался вернуть сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом в общей сумме 2 077,77 рублей, не позднее 16 декабря 2019 года.

Также по условиям договора займа заемщик обязался производить погашение займа в соответствии с графиком платежей и порядком определения их размеров, установленными п. 6 Индивидуальных условий договора займа.

Согласно представленным документам кредитор выполнил условия договора займа в полном объеме, а у истца перед ответчиком возникли обязательства по погашению суммы займа и процентов в размерах и сроки, установленные в договоре займа. В счет погашения задолженности платежи не вносились.

В адрес ООО МФК «ЭйрЛоанс» от ФИО1 поступали следующие обращения: заявление о представлении информации. Ответ ООО МФК «ЭйрЛоанс» на данное обращение прилагается. (исх. №76/о от 22.01.2020); заявление о представлении информации от 14.05.2020. Ответ ООО МФК «ЭйрЛоанс» на данное обращение прилагается. (исх. №1580/о от 03.06.2020).

ООО МФК «ЭйрЛоанс» предоставило истцу все запрашиваемые им документы, оформленные и заверенные надлежащим образом, также была предоставлена справка о состоянии задолженности с указанием сумм основного долга, процентов и неустойки. Кроме этого, истец в письме был уведомлен, что ознакомиться с документами, на основании которых ООО МФК «ЭйрЛоанс» осуществляет свою деятельность, можно на официальном сайте https://kviku.ru. Выписка о движении денежных средств не была предоставлена по причине отсутствия платежей по данному договору займа.

Помимо прочего, до заключения договора займа ФИО1 имела возможность ознакомиться с Общими условиями договоров потребительского займа и Правилами предоставления и обслуживания займа ООО МФК «ЭйрЛоанс», которые размещены на сайте кредитора в открытом доступе для неограниченного круга лиц в соответствии со ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском (кредите) займе».

Требования истца о компенсации морального вреда ООО МФК «ЭйрЛоанс» находит необоснованными, поскольку доказательств, свидетельствующих о причинении физических/нравственных страданий, истцом суду не представлено. Все действия ответчика основаны на законе и условиях договора займа. 

Требования истца были выполнены ответчиком в процессе досудебного урегулирования. ООО МФК «ЭйрЛоанс» были предоставлены истцу все запрашиваемые им документы, оформленные и заверенные надлежащим образом в ответных письмах, предоставлена информация о займе, сведения о состоянии задолженности с указанием сумм основного долга, процентов и неустойки.

На основании изложенного просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 о нарушении прав потребителя не предоставлением информации отказать в полном объеме.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ч.1 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч.2 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанную информацию заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч.3 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Согласно ч.4 ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В соответствии с п.5 ст.10 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Как следует из материалов дела, 17 октября 2019 года между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1 был заключен договор займа №, по условиям которого ответчиком истцу сроком на 60 дней был предоставлен заем в размере 1 483 рубля, из них 1 000 рублей была перечислена на банковскую карту истца, а 483 рубля были направлены в счет оплаты страховой премии по заключенному истцом с ООО «Абсолют Страхование» договору страхования от несчастных случаев. 

18 ноября 2019 года в адрес ООО МФК «ЭйрЛоанс» по почте поступил запрос от имени ФИО1 о предоставлении ей надлежащим образом заверенных копий следующих документов: юридического (кредитного) дела (досье) заемщика ФИО1, в том числе надлежащим образом заверенные оригиналы (экземпляры заемщика) и копии документов: справки о наличии, либо отсутствии у ФИО1 обязательств перед ООО МФК «ЭйрЛоанс» по указанному договору с указанием суммы задолженности по договору по состоянию на день формирования ответа на настоящее обращение; кредитных документов, предшествующих и сопровождающих кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информацию о ПСК, график платежей и т.п.), заявлений ФИО1 и их акцепта кредитором о частичном/полном досрочном погашении кредита, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; информацию о валюте, в которой выданы кредитные денежные средства, ее код и классификацию; расходных и приходных документов, подтверждающих получение и гашение кредитных денежных средств; номер банковского счета, через который происходит оплата обязательств перед ООО МФК «ЭйрЛоанс»; номер ссудного счета (№…), через который происходит оплата обязательств по кредитному договору; заявлений о страховании, договоров страхования, страховых полисов, условий страхования, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; приходных кассовых ордеров, подтверждающих внесение денежных средств для оплаты страховок; подробную развернутую выписку движения денежных средств по каждому из счетов заемщика, открытых для сопровождения и исполнения указанного договора с расшифровкой сумм поступления и списания денежных средств, указанием цели списания каждой из частей внесенных сумм, включая подробное описание разбивки платежей по страховкам (страховых премий страховщику, комиссий кредитора за оформление страховки, налогов, сопровождавших платежи по страхованию); тарифы, действовавшие на момент получения займа, с которыми ознакомлен заемщик под роспись; тарифы, применяемые к расчетам операций по счетам заемщика, принятые кредитором после получения займа заемщиком с указанием в какие временные периоды применялся каждый из тарифов, с которыми ознакомлен заемщик под роспись и которые им акцептированы; консолидированные данные о внесенных суммах, из них: о суммах, внесенных в погашение основного долга, о суммах, внесенных в погашение процентов по кредитному договору, о суммах, внесенных в погашение штрафов, о суммах, внесенных в уплату страховых взносов, о внесенных суммах в погашение комиссий банка; информацию о суммах денежных средств, списанных с банковских счетов заемщика, не имеющих отношения к счетам, открытым для гашения заемных денежных средств и ссудных процентов, начисленных на них; письменные распоряжения заемщика, имеющие его подпись, о перечислении денежных средств с его банковских счетов в счет погашения кредитных обязательств по указанному договору, по каждому случаю безакцептного списания; информацию о лицензии на право осуществления кредитором банковской деятельности; выписку из реестра, или номер кредитора в реестре операторов персональных данных Роскомнадзора; информацию о лицензии ФСТЭК кредитора; полные контактные данные и полные регистрационные данные юридического лица - нового кредитора, при наличии договора цессии между ООО МФК «ЭйрЛоанс» (цедентом) и цессионарием; полную вертикаль документов (доверенностей), уполномочивающих работника кредитора подписывать кредитные и иные, связанные с данной сделкой документы; адрес места заключения договора. 

Запрашиваемую информацию истец в этом же запросе просил предоставить письменно посредством АО «Почта России» в разумные сроки (в течение 7 дней, на почтовый адрес, указанный в обращении). 

Из пояснений представителя истца следует, что по запросу ФИО1 ответчиком была предоставлена часть документов, приложенным истцом к настоящему иску, которые надлежащим образом не заверены, часть запрашиваемой информации ответчиком истцу не представлена. 

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» ограничение доступа к информации устанавливается федеральными законами в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Также обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Согласно ч.4 ст.9 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

В силу п.5 ст.10 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно положениям ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч.1 ст.26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве (ч.2 названной статьи).

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте, о наличии или отсутствии обязательств по договору потребительского займа и о размере задолженности.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у кредитной организации отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, учитывая прямое требование закона, запрашиваемые истцом документы могут быть предоставлены кредитной организацией ФИО1 либо её представителю только при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия, что предполагает непосредственное обращение в отделение микрофинансовой организации.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Из материалов дела видно, что истцом не представлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт её личного обращения в адрес ответчика в форме, позволяющей идентифицировать клиента, равно как и не представлено доказательств, свидетельствующих о не предоставлении кредитором при заключении договора займа полной и достоверной информации об условиях кредитования. 

Заявление о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, поданное истцом по почте, исключает идентификацию клиента и освобождает кредитную организацию от предоставления таких сведений заемщику.

Суд также принимает во внимание, что само же по себе наличие у заемщика права на получение информации относительно заключенного с ним договора потребительского займа не является основанием для возложения на кредитную организацию обязанности по предоставлению информации.

Таким образом, правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных ею в исковом заявлении документов, и соответственно, удовлетворения исковых требований в этой части, не имеется.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч.6 ст.13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что судом нарушение ответчиком прав и законных интересов истца на предоставление информации и документов не установлено, суд полагает, что требования ФИО1 в части взыскания с ответчика морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд - 

р е ш и л :

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о нарушении прав потребителя не предоставлением информации - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено «09» июня 2021 года.

Судья - Титова Н.С.