Дело №2-5730/17 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2017 года г. Казань

Приволжский районный суд г.Казани в составе:

председательствующего судьи Зариповой Л.Н., 

при секретаре Салаховой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками, взыскании страхового возмещения указав в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Татфондбанк» был заключен договор текущего счета физического лица №. На указанный счет истцу были перечислены денежные средства в размере 300 00 рублей. ПАО «Татфондбанк», у которого приказом Банка России №№ от ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций, до настоящего времени сведения об истце в реестр обязательств банка на сумму вклада в размере 300 000 рублей не включил. Сумма вклада в размере 300 000 рублей была перечислена третьим лицом на лицевой счет истца № в полном объеме в день заключения договора. Решением Арбитражного суда РТ ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. ДД.ММ.ГГГГ истцом получено сообщение об отказе в выплате возмещения по вкладам в связи с отсутствием в реестре обязательств. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ГК «Агентство по страхованию вкладов» заявление о несогласии с размером возмещения. На заявление ответа не поступило.

С учетом изложенного ФИО1 истец просит включить сведения об истце в реестр обязательств банка перед вкладчиками по договору текущего счета физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму вклада в размере 300 000 рублей; взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу истца сумму страхового возмещения по вкладу в размере 300 000 рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ПАО «Татфондбанк» не явился, извещён.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ФИО3, привлеченный судом к участию в деле по ходатайству представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», пояснил, что исковые требования являются обоснованными.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В соответствии со статьей 835 Гражданского кодекса Российской Федерации право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Статьёй 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счёта на банк возложена обязанность принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 855 Гражданского кодекса Российской Федерации при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы Российской Федерации, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в пятую очередь по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Статья 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» устанавливает, что подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 данного Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7)размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Страхование вкладов осуществляется в силу Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

В силу действия статей 6 - 9 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» участие в системе страхования вкладов в соответствии с данным Федеральным законом обязательно для всех банков. Страховым случаем для целей приведённого Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», причём страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным Федеральным законом.

В статье 12 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» указано, что Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 данной статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

Согласно части 10 вышеуказанной статьи Федерального закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» при несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

В соответствии со статьёй 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации, возникших до дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций, если иное не предусмотрено Федеральным законом. 

Пунктами 2.1 и 2.2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 30 августа 2016 года N 4120-У "О порядке ведения учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, форме реестра обязательств банка перед вкладчиками и порядке формирования реестра обязательств банка перед вкладчиками" предусмотрено, что Банк, в отношении которого наступил страховой случай, в соответствии с Федеральным законом обязан обеспечить формирование реестра обязательств на основании учета обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику и в семидневный срок со дня наступления страхового случая представить реестр обязательств в Агентство. Реестр обязательств формируется на конец операционного дня, в котором наступил страховой случай.

Абзацем 1 пункта 1 и пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Исходя из положений пунктов 1 и 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ начальником Волго-Вятского главного управления Банка России –отделения Национальный банк по 

<

адрес> по итогам рассмотрения акта проверки ПАО «Татфондбанк» от ДД.ММ.ГГГГ Банку выдано предписание, которым введены ограничения на: открытие текущих и расчетных счетов и счетов по вкладам физических лицам и индивидуальным предпринимателям, не являющиеся акционерами банк, операции ограничиваются количеством счетов на дату введения ограничения; привлечение денежных средств на банковские счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, не являющихся акционерами банка, операции ограничиваются объемом остатков денежных средств; привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением акционеров банка, операции ограничиваются объемом остатков денежных средств (л.д. 52-68). 

Приказом Центрального банка Российской Федерации №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» возложены функции временной администрации поправлению банком ПАО «Татфондбанк» (

<

адрес>) сроком на 6 месяцев (л.д.46-47).

Приказом Центрального банка Российской Федерации №ОД-4537 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ПАО «Татфондбанк» с ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок 3 месяца (л.д.44-45).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Татфондбанк» был заключён договор текущего счета, по условиям которого на имя истца был открыт счет № (л.д. 8).

В этот же день со счета ФИО3 (третье лицо по делу) № (л.д. 36) на расчетный счет истца № осуществлена внутрибанковская операция о переводе денежных средств в размере 300 000 рублей (л.д.37).

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ за № № отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации Публичное акционерное общество «Татфондбанк» (регистрационный номер Банка России 3058, дата регистрации -ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 48-49).

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим ПАО «Татфондбанк» утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 50-51)

Из искового заявления и пояснений истца следует, что денежные средства в размере 300 000 рублей были перечислены на счет ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ третьим ФИО3, являющего его тестем, после продажи дома. Также третьим лицом в указанную дату с его счета перечислены на счета его дочерей денежные суммы по 1400 000 рублей.

Аналогичные пояснения дал ФИО3 

Таким образом, остаток на счете ФИО1 в размере 300 000 рублей образовался путем проведения указанной внутрибанковской проводки, а остаток по счету кредитора сократился до предельно возможного размера страхового возмещения.

Согласно справке, а также пояснений ФИО3, ему была выплачена сумма страхового возмещения в размере 1400 000 рублей (л.д.34). 

Собранными по делу доказательствами подтверждается, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Татфондбанк» перестало исполнять в полном объеме свои обязательства перед кредиторами по предъявленным ими платежным поручениям и другим требованиям, в том числе, и о выдаче вкладов. Не исполненные платежи из-за недостаточности денежных средств учитывались на счетах 48418-в картотеке. В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённых Банком России ДД.ММ.ГГГГ № –первые пять цифр двадцатизначных номеров счетов, предназначенных для учета среди клиентов, списанных с их счетов, но не проведенных через корреспондентки счет из-за недостаточности средств на нем. Факт учета средств клиентов на указанных счетах означает, что Банк не исполнял требования своих клиентов и в Банке было недостаточно средств для исполнения своих обязательств в полном объеме. Картотека неисполненных платежей клиентов сформирована в Головном офисе Банка ДД.ММ.ГГГГ. Сумма картотеки неоплаченных расчетно-денежных документов, учитываемых на счетах № «не исполненные в срок распоряжения из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации» на ДД.ММ.ГГГГ составила 4 140 629 045 рублей 66 копеек. Сумма не завершенных платежей, учтенных на балансовом счете 30223, составила 112 152 677 рублей 48 копеек. Общий объем неисполненных Банком денежных средств составил 4 252 781 723 рубля 14 копеек. При этом остаток денежных средств на корреспондентском счете Банка составлял 111 166 058 рублей 29 копеек, то есть более чем в 38 раз меньше суммарного объема неудовлетворенных требований кредиторов. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ картотека неисполненных платежей клиентов, учитываемых на счетах №ДД.ММ.ГГГГ341334 рубля 20 копеек, при этом остаток денежных средств на корреспондентском счете Банка составлял 30 857 681 рубль 62 копейки, то есть более чем в 271 раз меньше суммарного объема неудовлетворённых требований кредиторов.

Согласно форме отчётности 0409350, составленной временной администрацией Банка, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма требований, учтенных на балансовых счетах 90904 «не оплаченные в срок распоряжения из-за отсутствия средств на корреспондентском счете кредитной организации», не исполненных в срок до 3 дней, составила 4 140 629 045 рублей 66 копеек (16483 требования). Сумма требований кредиторов, не исполненных в срок свыше 3 дней, 4 140 629 045 рублей 66 копеек (16483 требования). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ всего ПАО «Татфондбанк» не было исполнено 46593 требования кредитора на сумму 8 739 600 462 рубля 33 копейки.

Описанная выше техническая запись о перечислении ФИО3 и зачислении на счет истца суммы в 300 000 рублей осуществлена в период фактической неплатёжеспособности ПАО «Татфондбанк», то есть прекращения исполнения должником (Банком) денежных обязательств или обязанностей по уплате обязательных платежей, вызванное недостаточностью денежных средств.

Следовательно, ПАО «Татфондбанк» на законных основаниях до погашения ранее возникших требований не мог перечислить ДД.ММ.ГГГГ денежные средства со счета кредитора ФИО3 на счет истца. 

Суд принимает во внимание доводы представителя ГК «Агентство по страхованию вкладов» о том, что программные средства кредитных организаций позволяют создать видимость такой банковской операции путем создания формальных записей о совершении расходных и приходных операций. При этом указанные технические действия возможны только в том случае, если одновременно также формально вносятся по соответствующему счету записи о поступлении такой же общей суммы денежных средств. Для этого реальное зачисление денежных средств не требуется, а приходные записи возможны в любом количестве и на любые суммы, в том числе, на суммы, не превышающие максимального размера страхового возмещения по вкладам.

С учетом того, что с ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Татфондбанк» фактически не осуществлял нормальной банковской деятельности, открытие счета в банке и внесение денежных средств лишено для ФИО1 экономического смысла.

Суд приходит к выводу, что действия ФИО3 по дроблению средств в условиях неплатежеспособности банка направлены на удовлетворение требований в полном объеме за счет средств государственного фонда страхования вкладов.

Таким образом, операция по зачислению денежных средств со счета ФИО3 на счет истца № имела технический характер, что подтверждено материалами дела. Операция была совершена в условиях фактической неплатежеспособности банка. На момент совершения приходной записи по счету ФИО1 ФИО2 являлся неплатежеспособным, его клиенты не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на открытых в нем счетах, остаток на счете истца образовался путем проведения внутрибанковской проводки, а остаток по счету ФИО3 сократился до предельно возможного размера страхового возмещения.

В условиях фактической неплатежеспособности банка, отсутствия достаточного количества средств на корреспондентском счете для исполнения поручений клиентов, операция по зачислению средств во вклад не производилась, была совершена формальная запись о якобы проведенной операции с единственной целью - создать обязательства, формально подлежащие страхованию. При этом в результате совершенной операции объём вклада физического лица не увеличивается, но при этом увеличивается размер страховой ответственности Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», чем очевидно нарушаются соответствующие публичные интересы. Такие действия не могут быть признаны действиями по исполнению договора текущего счета и не порождают у истца право на получение из фонда страхования вкладов физических лиц страхового возмещения.

При таких обстоятельствах операция по зачислению на счет истца средств в условиях фактической утраты банком платежеспособности, несмотря на оформление последним соответствующих документов, не может отражать действительное поступление денежных средств на расчетный счет истца, а потому представленные истцом в обоснование заявленных требований доказательства не свидетельствуют о реальном внесении денежных средств, а, следовательно, и о наступлении страхового случая.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками по договору текущего счета и взыскании суммы страхового возмещения суд не находит. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Татфондбанк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о включении в реестр обязательств банка перед вкладчиками по договору текущего счета, взыскании суммы страхового возмещения оставить без удовлетворения 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья Приволжского районного 

суда г.Казани Л.Н. Зарипова