РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2019 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Ковалевой О.Н., 

при секретаре судебного заседания Морозовой А.О.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-869/2019 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (сокращенное наименование ООО «Феникс») обратилось в Падунский районный суд г. Братска Иркутской области с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору,образовавшуюся в период с 10.11.2013 по 23.04.2015 включительно, в размере 184 588,96 руб., которая состоит из: 148 678,74 руб. - основной долг, 30 991,72 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 0 руб. - комиссии,4 918,5 руб. - штрафы, государственную пошлину в размере 4 891,78 руб., а всего - 189 480,74 руб. 

В обоснование иска указано, что (дата) (данные изъяты) и ФИО1 заключили кредитный договор №,ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере: 184 588,96 руб. в период с (дата) по (дата), что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования. (дата) Банк уступил права требования на задолженность ответчика, которая образовалась за период с (дата) по (дата) по договору Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» на договора уступки прав требования № Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику (дата), что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита.Уставными частями кредитного договора или договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в (данные изъяты) и Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать Условия и Тарифы.Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и обществом уступке права требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление. 

Представитель истца ООО «Феникс» – ФИО2, действующий на основании прав по должности, в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что факт заключения между ней и (данные изъяты) кредитного договора № от (дата), на пользование кредитной картой с лимитом в размере 60000 руб. не оспаривает. Данный договор был ею подписан, денежные средства по кредитной карте ею получены. Она вносила платежи по кредиту на протяжении 2012 года, затем до 2016 года в связи с финансовыми трудностями она вносила платежи небольшими суммами.Она обращалась в (данные изъяты) в связи с истечением срока действия кредитной карты, по поводу того, как ей дальше оплачивать кредит. После того как (данные изъяты) обанкротился, у нее перестали принимать оплату в офисе, в связи с чем, у нее образовалась задолженность. Считает, что не платила по кредиту по независящим от нее обстоятельствам. Уведомлений о том, что (данные изъяты) уступил ООО «Феникс» права требования на задолженности с нееона не получала. представила суду заявление о пропуске срока исковой давности, в котором указала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд.

Выслушав ответчика, изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, ст. 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

Согласно части 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч.ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.п. 1.5, 1.8 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденных Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как следует из п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно копии заявления от (дата) ФИО1 обратилась в (данные изъяты) с заявлением, в котором просила выдать ей банковскую карту MasterCardUnembosse, открыть специальный карточный счет в соответствии с тарифами банка С-лайн 5000 и следующими условиями кредитования: лимит кредитования 60 000 рублей, расчетный период с 21-го по 20-е число месяца, процентная ставка 24%, минимальный платеж – 5 000 рублей, датаплатежа – 10-е число каждого месяца, льготный период – до 50 дней,срок действия карты – 02.2013, подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц (данные изъяты) и Тарифам по банковскому обслуживанию (данные изъяты) ознакомлена, прочитала и согласна с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий и условиями Руководств пользователя. Распиской о получении карты от (дата) подтверждается факт передачи (данные изъяты) ФИО1 указанно банковской карты. 

Приказом Председателя Правления (данные изъяты) от (дата) № утверждены Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты (данные изъяты) в (данные изъяты) Согласно Тарифам «С-лайт 5000» установлена плата за выпуск и обслуживание карты, выдачу наличных денежных средств, денежные переводы, получение информации об операциях, состоянии и истории платежей по карте, начислении процентов на остаток собственных средств клиента, а также условия предоставления кредита. 

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в (данные изъяты) утвержденным Приказом председателя Правления (данные изъяты) от (дата) № заключение договора осуществляется путем присоединение клиента к договору в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ и производится путем предоставления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора,. подписание и предоставление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать.договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством РФ.

Согласно главе 4 Правила предоставления и обслуживания карт Общих условий в соответствии с договором СКС банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств в СКС а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством РФ, договором и тарифами. 

В соответствии с Главой 5 Правила предоставления и погашения кредита по договорам СКС Общих условий, банк вправе предоставить клиенту кредит путем установления лимита кредитования в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором.клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии в соответствии с действующими Тарифами. в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом, банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком требования клиенту. 

В силу ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора уступки права требования (цессии) право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие права связанные с правом требования, в том числе право требования на неуплаченные проценты. 

Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплена в заключенном между сторонами договоре. 

Согласно Договору № уступки прав требования (цессии) от (дата), (данные изъяты) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключилидоговор, по условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должниками, с установленными кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.Факт передачи (данные изъяты)) прав требования по кредитному договору №, заключенному с ФИО1 подтверждается актом приема-передачи требований от (дата). 

Из уведомления от (дата), направленного (данные изъяты) в адрес ФИО1, следует, что (данные изъяты)) заключил с ООО «Феникс» договор уступки права требования, в соответствии с которым уступил свои права требования по кредитному договору № заключенному между ней и банком (дата), к агентству перешло право требования исполнения ею денежных обязательств, возникших у нее перед банком в соответствии с договорами и неисполнением ею на дату перехода прав требования. По состоянию на (дата) общая сумма долга по договору составила 187 188,96 рублей, в том числе: 148 678,7 рублей – задолженность по основному долгу, 32 910,22 рублей – задолженность по уплате процентов, 4 918,50 рублей – задолженность по уплате штрафов, пеней, 681,50 рублей – задолженность по уплате комиссий.Указаны реквизиты, по которым необходимо направлять платежи в погашение имеющейся задолженности. 

В требовании о полном погашении кредита ООО «Феникс» потребовало ФИО1 оплатить долг 187 188,96 рублей в течение 30 дней. 

Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс».

Анализируя представленные доказательства, суд установил, что (данные изъяты) и ФИО1 заключили смешанный договор, включающий в себя договор банковского счета и кредитный договор, по условиям которого, банк принял на себя обязательство выдать ответчику кредитную карту и предоставить лимит кредитования в размере 60 000 рублей. Факт заключения указанного договора и ознакомления с Общими условиями обслуживания физических лиц и Тарифами по кредитным картам оспаривался ответчиком. 

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной карты № период с (дата) по (дата) ответчик совершалаоперации по выданной ей банком кредитной карте, активировав указанную кредитную карту.

Таким образом, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, в то же время, ответчик свои обязательства по договору исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно вносила денежные средства для погашения кредитной задолженности, что подтверждается расчетом задолженности, представленной истцом и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. 

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суддолжен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с копией Устава ООО «Феникс», утвержденного протоколом Общего собрания учредителей от (дата), предметом деятельности общества является оказание услуг по возврату просроченной задолженности.

Сведений о наличии у ООО «Феникс» лицензии на право осуществления банковской деятельности не имеется.

Произведенная уступка права требования ответчиком не оспорена, не противоречит закону, кредитному договору, заключенным с ответчиком, личность кредитора не имеет существенного значения для должника, таким образом ООО «Феникс» является правопреемником (данные изъяты) по переданным правам требования.

Согласно расчету задолженности по договору № за период с (дата) по (дата), задолженность по указанному кредитному договору составляет 184 588,96 рублей. 

Стороной ответчика доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору не представлено, заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из условий заключенного ответчиком с банком кредитного договора следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные заявлении и Тарифах.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные обязательства ответчика предусматривали исполнение в виде периодических минимальных платежей. При этом, хотя предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика по возврату кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей, конкретный размер которых установлен Тарифами.

Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права и разъяснениям срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права – в данном случае со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного минимального платежа. Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и нарушения в этой связи его прав для кредитора был очевидным при непоступлении от ответчика каждого очередного ежемесячного платежа. 

Из расчета задолженности ответчика следует, что последний платеж был произведен 07.07.2015, больше ответчик денежных средств не вносил, гашения задолженности по кредиту не производил, сформирована задолженность. 

Таким образом, после невнесения ответчиком ежемесячного минимального платежа 07.07.2015 банку стало известно о нарушении своего права на возврат кредита и возникло право на взыскание сформированной к этому времени задолженности, с этого дня началось течение срока исковой давности по требованиям о взыскании сформировавшейся задолженности. 

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

С настоящим иском о взыскании с ответчика задолженности истец обратился 06.05.2019, что следует из штампа на почтовом конверте.

Ранее истец ООО «Феникс» обращался к мировому судье (данные изъяты) с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, заключенному с ответчиком.

Мировым судьей (данные изъяты) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору № (дата), указанный приказ отменен 21.09.2017. 

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору в размере 184 588,96 рублей, истцом пропущен.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса российской Ф Федерации и разъяснениями, изложенными в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат, следовательно, не могут быть удовлетворены и исковые требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

Оценивая представленные доказательства в совокупности, с учетом норм материального и процессуального права суд считает, что в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) период с 10.11.2013 по 23.04.2015 включительно, в размере 184 588,96 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины вразмере4 891,78 рублей надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) за период с (дата) по (дата) включительно, в размере 184 588,96 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 891,78 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 01 июля 2019 года.

Судья: О.Н. Ковалева