Дело № 2-76/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 мая 2018 года с. Нюксеница 

Нюксенский районный суд Вологодской области в составе: 

Председательствующего - судьи Арсентьева Н.И.

При секретаре Коншиной И.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк»(далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» правопреемником которого является ОАО ИКБ «Совкомбанк» полное и сокращенное наименование которого 05 декабря 2014 года приведено в соответствии с действующим законодательством, поэтому определено как ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты № 320157251. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставлении суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем в соответствии с действующим законодательством РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.4.1 Условий кредитования. Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаченных начисленных процентов за пользованием им уплачивается неустойка в виде пени в размере 

<

данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1102 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> просроченная ссуда, 

<

данные изъяты> просроченные проценты, 

<

данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 

<

данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 850 200 рублей 02 копейки и государственную пошлину в размере 11 702 рубля. 

Представитель ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2, надлежащим образом извещенная судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в предоставленном исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования банка поддержала в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 исковые требования банка признал, по существу пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он прибыл в представительство ООО «Совкомбанк» в г. Тотьма Вологодской области, где написал заявление на получение кредита в размере 

<

данные изъяты>, ознакомился с условиями кредитования, с которыми был согласен, заключил с банком кредитный договор, получил наличные денежные средства. В тот же день получил кредитную карту, через которую в дальнейшем осуществлял внесение платежей в погашение кредита. Осенью 2014 года получил травму, потерял работу, в связи с чем образовалось трудное материальное положение, при котором он не смог вносить платежи по кредиту согласно графику, обращался к истцу с заявлением о реструктуризации долга, которое оставлено без удовлетворения. Ввиду тяжелого материального положения с мая 2015 года платежи в погашение задолженности не осуществлял. 

Неявка в судебное заседание представителя истца извещенного судом в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является волеизъявлением сторон, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу. 

С учетом изложенных обстоятельств и в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием в котором изложил просьбу заключить с ним путем акцепта данного заявления договор банковского счета и договор о потребительском кредитовании, с предоставлением кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» заявления-оферты. Указанным заявлением ответчик подтвердил, что с условиями кредитования ознакомлен, с ними согласен, обязуется неукоснительно соблюдать данные условия кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика. В случае согласия банка на заключение договора, просит банк произвести акцепт предложенной в настоящем заявлении оферты, путем совершения действий, указанных в разделе «В» заявления-оферты. Указанным заявлением ответчик ФИО1 принял порядок осуществления платежей, гарантировал своевременный возврат кредита и уплату причитающихся процентов, а при нарушении срока возврата кредита обязался уплатить банку штрафные санкции. Данным заявлением-офертой ответчик ФИО1 заявил, что будет исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением ей обязательств по договору.

Суд расценивает заявление ответчика адресованное банку как оферту, то есть предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор потребительского кредитования с адресатом, которым будет принято предложение.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подписал договор о потребительском кредитовании № 320157251, условиями которого изложенными в разделе «Б» установлен лимит кредитования в размере 

<

данные изъяты>, с суммой минимального обязательного платежа в размере 

<

данные изъяты>, под 

<

данные изъяты>% годовых, на срок 

<

данные изъяты> месяцев с даты заключения договора, с правом досрочного возврата кредита. 

Разделом «В» договора предусмотрен порядок совершения действия для акцепта, включающий в себя открытие банковского счета и предоставление суммы кредита на банковский счет №.

Полная стоимость кредита по договору включает комиссию за оформление и обслуживание расчетной карты(согласно Тарифам банка), уплату основного долга, уплату процентов за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых. В расчет полной стоимости кредита не включены: плата за включение в программу добровольной страховой защиты, комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, комиссия за внесение денежных средств в погашение кредита, неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользованием им в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 

Согласно выписке по счету №, ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выдан кредит в размере 

<

данные изъяты>, что свидетельствует об акцептировании(принятии) банком предложения, указанного в заявлении ФИО1 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок.

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» в силу кредитного договора предоставил возможность ответчику пользоваться кредитными средствами, в связи с чем у ответчика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного и используемого кредита, уплате процентов за пользование им, уплате штрафов и комиссий, предусмотренных договором и условиями кредитования. 

Из содержания п.1.1. Устава банка следует, что на основании решения единственного акционера от 23 мая 2014 года(Решение № 6) банк преобразован в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», сокращенное название ОАО ИКБ «Совкомбанк». Банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам, в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства оспариваемые сторонами. 

Согласно решения единственного акционера ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 08 октября 2014 года(абзац 8 изменений № 6) полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», сокращенное ПАО «Совкомбанк».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, предусматривающей отношения по займу денежных средств. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Положения п.1 ст. 810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 3.1 условий кредитования банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков. 

Пунктами 3.6, 3.8 Условий предусмотрено, что уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, возврат кредита, уплата процентов и штрафов производится путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка в соответствии с графиком. 

Пунктом 5.2-5.3 Условий предусмотрено, что банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору, направить заемщику письменное уведомление о принятом решении, при этом в случае непогашения задолженности обратиться в суд. 

Указанные выше Условия были приняты ФИО1 при оформлении заявления-оферты в банк и подписании договора о потребительском кредитовании, о чем свидетельствует его подпись в указанных документах.

Согласно выписке по счету № операции по карте совершались с ДД.ММ.ГГГГ, производилось погашение кредита и процентов. Согласно расчету задолженности по кредитному договору с 08 июля 2014 года производилось начисление штрафных санкций по просроченной ссуде и уплате процентов. После 08 мая 2015 года, денежные средства в погашение кредита не поступали, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору с банком. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению задолженности перед банком не исполняет, в результате чего образовалась просроченная задолженность по платежам. 

Доказательств, которые бы опровергали данные выводы суда, ответчик ФИО1 в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставил. 

В адрес ответчика направлено уведомление о расторжении договора с предложением о выплате образовавшейся задолженности в сумме 850200 рубля 02 копейки, в случае неисполнения которого договор считается расторгнутым с 02 февраля 2018 года. Факт направления уведомления подтверждается списками отправляемых заказных писем, в числе которых значится ответчик ФИО1 Требования банка до настоящего времени в добровольном порядке не исполнены. 

Принимая во внимание, что ФИО1 не исполнял свои обязательства по договору о потребительском кредитовании, в установленный срок не производил платежи в погашение кредита, что существенно нарушает интересы кредитора, суд считает требования истца – ПАО «Совкомбанк» по взысканию просроченной ссуды, просроченных процентов, штрафных санкции за просрочку уплаты кредита, штрафных санкции за просрочку уплаты процентов обоснованными, но подлежащими удовлетворению частично, в виду следующего. 

За взысканием кредитной задолженности истец обратился в суд 12 апреля 2018 года, о чем свидетельствует оттиск штампа почтового отделения на конверте, в котором суду было направлено исковое заявление с прилагаемыми документами. 

Ответчиком при рассмотрении дела заявлено о применении срока исковой давности. 

Согласно расчетам суммы иска общая сумма подлежащая взысканию составляет 850 200 рублей 02 копейки, из которых 223410 рублей 73 копейки просроченная ссуда, 162 515 рублей 75 копеек просроченные проценты, 166 403 рубля 14 копеек штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 297 870 рублей 40 копеек штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Предоставленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, составлен в соответствии с законом, условиями кредитования банка и договором о потребительском кредитовании № 320157251. 

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству применяется общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права в случае, если кредитный договор предусматривает исполнение в виде периодических платежей.

Учитывая изложенное, суд считает возможным применить к предъявленному расчету по взысканию задолженности по процентам за пользование кредитом срок исковой давности и взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом за период после 12 апреля 2015 года в размере 91191 рубль 59 копеек( 162 515 рублей 75 копеек – 71 324 рубля 16 копеек- сумма процентов начисленных за период с 08 мая 2014 года по 07 апреля 2015 года).

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Учитывая, что ответчик, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнял, требования истца о взыскании неустойки за несвоевременное внесение платежей, являются обоснованными.

Вместе с тем, размер штрафных санкций: штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 166 403 рубля 14 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 297 870 рублей 40 копеек, о снижении размера которых заявлено ответчиком, суд считает завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В обоснование ходатайства о снижении размера неустойки ответчик указал, что в связи с получением травмы и потерей работы образовалось трудное материальное положение, при котором он не смог вносить платежи по кредиту согласно графику, обращался к истцу с заявлением о реструктуризации долга, которое оставлено без удовлетворения. 

С учетом периода нарушения обязательств заемщиком, размера предоставленного кредита, обстоятельств образования долга, с учетом ключевой ставки Банка России действовавшей в период пользования кредитом, суд полагает необходимым в порядке ст. 333 ГК РФ уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 35 000 рублей, уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 50 000 рублей, что компенсирует потери истца связанные с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору. 

В удовлетворении заявленных требований в большем размере следует отказать в виду пропуска истцом срока исковой давности и несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Платежным поручением № 327 от 27 марта 2018 года при подаче иска истцом произведена уплата государственной пошлины в размере 11 702 рубля, которая частично, в размере 10 989 рублей подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № 320157251 от 07.05.2014 года удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № 320157251 от 07.05.2014 года в размере 399602(триста девяносто девять тысяч шестьсот два) рубля 32 копейки, в том числе просроченный основной долг в размере 223 410 рублей 73 копейки, просроченные проценты в размере 91191 рубль 59 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 35 000 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 50 000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 10989 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Нюксенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда. 

Судья Н.И. Арсентьев