Дело № 2-98/2020

67RS0029-01-2020-000036-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года г. Десногорск

Десногорский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего (федерального судьи) Михаленкова Д.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

при секретаре Осиповой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных издержек, указав в обоснование заявленных требований, что 15.09.2012 АО «Связной Банк» (далее - Банк) и ответчиком на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключен кредитный договор (далее договор). 

Договор между Банком и ответчиком заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Договора от 15.09.2012 года Банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 60000,00 в руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 45,00 % годовых, с минимальным платежом 3000,00 в месяц в установленную договором дату.

Согласно условиям договора, заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № 12/12-2017 от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

В соответствии с вышеуказанными договорами истец получил право требования к ответчику в размере 66260, 86 руб., из которых: задолженность по просроченному основному долгу - 49253, 64 руб., задолженность по просроченным процентам - 12707, 22 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) - 4300, 00 руб. 

В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца. Ответчик требование о полном погашении не исполнил. До настоящего времени задолженность не погашена. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с 13.05.2015г. (дата возникновения просрочки) по 23.04.2019.

На основании вышеизложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженность по кредитному договору в размере 66260,86 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2187,83 руб.

Представитель истца ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», будучи надлежащим образом извещённым о месте и времени судебного заседания, в суд не явился. Представитель истца по доверенности ФИО3 в заявлении ходатайствовал о рассмотрении данного дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. До судебного заседания представила возражения на иск, в которых указала, что истцом взыскивается задолженность по кредитному договору от 15.09.2012 за период с 13.05.2015 (дата возникновения просрочки) по 23.04.2019 года. При этом последняя оплата по кредиту ею была произведена 21.10.2015 года, иных доказательств какой-либо оплаты задолженности в более позднюю дату истцом не представлено. Также не представлено доказательств, свидетельствующих о признании долга ответчиком. Таким образом, ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о нарушении своего права на получение денежных средств с ответчика по кредитному договору от 15.09.2012 года, знало с ноября 2015 года, то есть с момента внесения ею 21.10.2015 года последнего платежа по договору, следовательно, срок исковой давности с момента последнего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истекает 30.11.2018 года.

При этом, с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору, а также госпошлины ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось к мировому судье судебного участка № 52 в муниципальном образовании «город Десногорск» Смоленской области в июне 2019 года, где был вынесен судебный приказ, который в дальнейшем был отменен. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований и применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала возражения, представленные ФИО1, и просила в удовлетворении заявленных требований отказать, в связи с пропуском срока исковой давности. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчика.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив их во всей совокупности, суд приходит к следующим выводам: 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

На основании ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом в размере и порядке, определенных договором, которые выплачиваются до дня возврата кредита.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 15.09.2012 между ФИО1 и АО «Связной Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 60000 руб. по 45% годовых, с минимальным платежом 3000 руб., с расчетным периодом с 26 по 25 число каждого месяца, с датой платежа 15 числа каждого месяца, с льготным периодом до 50 дней.

При заключении кредитного договора при подписании заявления для оформления банковской карты ФИО1 присоединилась к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО), тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, являющимися составными частями кредитного договора, и обязалась их неукоснительно соблюдать.

Также ответчик был ознакомлен с полной стоимостью кредита по кредитной карте, о чем так же свидетельствует собственноручная подпись заемщика.

Принимая во внимание, что названные выше документы содержат все существенные условия договора, в том числе, размер процентов по кредиту, срок возврата полученных денежных средств, порядок возврата, а банк акцептовал оферту и выпустил карту на имя ответчика с установленным кредитным лимитом, следует признать, что договор между сторонами заключен, и соблюдена его форма, установленная статьей 434 ГК РФ. 

По условиям договора клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами (п. 5.9 Общих условий).

В соответствии с п. 5.11, п. 5.13 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, установленные Тарифами и начисляемые на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде. При этом при начислении процентов в расчет не принимаются платежные операции при условии выполнения требований льготного периода (п. 5.15 и п. 5.16 Общих условий).

За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами (п. 5.22 Общих условий).

Банк исполнил свое обязательство, осуществил выпуск кредитной карты и её выдачу заемщику. ФИО1 активировала кредитную карту, воспользовалась находящимися на ней денежными средствами в пределах предоставленного лимита, тем самым приняла на себя обязательства по оплате предоставленного кредита, уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссий и штрафов, установленных Тарифами.

Однако, ответчиком ФИО1 условия кредитного договора надлежащим образом не соблюдались, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 09.12.2019 составила 66260,86 руб., в том числе 49253, 64 руб. - задолженность по просроченному основному долгу, 12707, 22 руб. - задолженность по просроченным процентам, 4300, 00 руб. - задолженность по неустойкам (штрафам, пеням).

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО1 на оформление банковской карты (л.д. 26), распиской в получении карты (л.д. 27), анкетой клиента для оформления банковской карты (л.д. 28), Общими условиями обслуживания физических лиц в связном Банке (АО) (л.д. 29-57), Условиями предоставления и погашения кредита (л.д. 58-60), Тарифами (л.д. 61-62), расчетом задолженности (л.д. 63-68). 

11.12.2017 Связной Банк (АО), именуемый в дальнейшем «цедент» и ООО «Т-Капитал», именуемое в дальнейшем «цессионарий» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 2017-2725/48-03, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий оплачивает и принимает принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам (должникам) по кредитным и прочим договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками, в том числе и по кредитному договору № S_LN_3000_496137 от 15.09.2012, заключенному с ФИО1

12.12.2017 ООО «Т-Капитал», именуемое в дальнейшем «цедент» и ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», именуемое в дальнейшем «цессионарий» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 12/12-2017, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает принадлежащие цеденту права требования к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, заключенным между Связной Банк (АО) и должниками, в том числе и по кредитному договору № S_LN_3000_496137 от 15.09.2012, заключенному с ФИО1 О состоявшейся уступке прав требования в адрес ФИО1 23.11.2018 было направлено соответствующее уведомление и требование о погашении имеющейся на дату уступки права требования задолженности в размере 66260,86 руб. Оплаты задолженности по кредиту от ответчика не последовало.

Данные обстоятельства подтверждаются уведомлением о состоявшейся уступке права требования (л.д. 8), выпиской из реестра почтовых отправлений (л.д. 9), договором цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 с актом приема-передачи прав (л.д. 10-12), платежными поручениями об оплате по договору цессии (л.д. 13, 14), реестром должников в отношении которых переходят права требования, в том числе и в отношении ФИО1 (л.д. 15-17), договором цессии № 12/12-2017 от 12.12.2017 с актом приема-передачи прав (л.д. 18-20), платежными поручениями об оплате денежных средств по договору цессии (л.д. 21-22), реестром должников в отношении которых переходят права требования, в том числе и в отношении ФИО1 (л.д. 23-25). 

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» зарегистрировано в качестве юридического лица и его основным видом деятельности является предоставление прочих финансовых услуг (л.д. 69-73).

Пунктом 2.10.1 Общих условий предусмотрена возможность совершения Банком уступки прав требований по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Принимая во внимание, что при уступке права (требования) положение должника не ухудшилось, договор цессии (уступки права) не оспорен, суд признает обоснованным наличие у истца права требовать возврата займа по кредитному договору без каких-либо ограничений, в порядке ст. 44 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, когда ответчик был ознакомлен с условиями предоставления кредитной карты, договор по форме и содержанию отвечает требованиям закона, ответчик в одностороннем порядке надлежащим образом не исполняет условия заключённого с Банком кредитного договора, в соответствии с которым он обязан возвратить полученную им денежную сумму и уплатить проценты на нее, представленный расчет задолженности по кредитному договору сомнений не вызывает, поскольку он проверен судом и является арифметически верным, ответчиком не оспорен, доказательств оплаты данной задолженности ответчиком не представлено, то у истца имеются все основания требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности.

Вместе с тем, при рассмотрении дела ответчиком и его представителем заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с рассматриваемыми требованиями.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснению, изложенному в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43).

В соответствии с п. 3 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года).

Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника.

В пунктах 17, 18 вышеуказанного постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Из материалов дела следует, что ответчик по условиям кредитного договора обязался 15 числа ежемесячно производить платеж по погашению кредитной задолженности в размере не менее 3000 руб. (л.д. 26). Последний платеж им был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 руб. (л.д. 63 об.). Таким образом, о нарушении своего права на получение денежных средств от ФИО1 по кредитному договору от 15.09.2012 года, истец (а также Банк) знал, начиная с 16.11.2015, то есть на следующий день после истечения очередного платежного периода, следовательно, срок исковой давности с момента последнего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору истекает 16.11.2018г.

16.05.2019 ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» посредством почтовой связи направило заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 66260,86 руб. (л.д. 84-85, 86) и судебным приказом мирового судьи судебного участка № 52 от 24.05.2019 данная задолженность была взыскана (л.д. 83). Определением мирового судьи от 06.06.2019 судебный приказ отменен, в связи с поступлением возражения ФИО1 (л.д. 75). Настоящее исковое заявление направлено в суд посредством почтовой связи 18.01.2020 (л.д. 79).

Таким образом, как на момент подачи «СФО ИнвестКредит Финанс» заявления о вынесении судебного приказа, так и на дату подачи настоящего иска в суд, трехлетний срок исковой давности истек, что влечет за собой отказ в удовлетворении иска.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом не представлено.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, оснований для его восстановления не имеется, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, неустойки также истек, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

За подачу иска истцом была уплачена государственная пошлина в общем размере 2187,82 руб., что подтверждается платежным поручением № 73678 от 24.12.2019 и № 49508 от 07.05.2019 (л.д. 76-77).

В связи с отказом ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ понесенные им судебные расходы по уплате госпошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - отказать.

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Десногорский городской суд Смоленской области в течение месяца.

Судья Михаленков Д.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 19.02.2020.