Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 декабря 2017 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., 

с участием ответчика ФИО1, 

его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-982/2017 по иску акционерного общества «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между Акционерным обществом «Ваш личный банк» "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 118000,00 руб. под 19,00 % годовых, сроком возврата "ДАТА"; проценты за нарушение обязательств по возврату кредита составили 0,5 % за каждый день на сумму непогашенной задолженности.

В нарушение условий кредитного договора заемщик в установленный договором срок основной долг не вернул, проценты за пользование кредитом не уплатил.

На "ДАТА" задолженность ответчика перед кредитором составила: 27564,00 руб.- основной долг, 14621,00 – проценты за пользование кредитом, 109192,68 руб. – неустойка за просрочку уплаты кредита, 36181,69 руб. – неустойка за просрочку уплаты процентов, итого 187559,37 руб.

Приказом Банка России от "ДАТА" у "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" от "ДАТА" "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" объявлен несостоятельным (банкротом); в отношении него открыто конкурсное производство; функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением от "ДАТА" срок конкурсного производства в отношении "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" и полномочия его конкурсного управляющего продлены до "ДАТА".

Решением "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" от "ДАТА" "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" признано несостоятельным (банкротом); в отношении него открыто конкурсное производство сроком до "ДАТА". В соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" заявил требование о включении в реестр требований кредиторов "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" в сумме задолженности.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 189.78 п.3 пп.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», истец просил взыскать с ответчика ФИО1 денежные средства по кредитному договору № *** в сумме 187559,37 руб.; проценты и повышенные проценты с "ДАТА" по дату вынесения решения судом; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4871,00 руб. 

В настоящее судебное заседание истец "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» надлежаще извещен; представитель ФИО3 при подаче иска представила заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, иск поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования признал частично, не оспаривал факт заключения кредитного договора, получения кредитных средств. Размер основного долга он полагал обоснованным, однако не согласился с суммой начисленных процентов за пользование кредитом, а также с размером неустойки. По договору возврат кредита и уплату процентов он исполнял надлежаще; сначала платил наличными через офис банка, потом по его заявлению платежи стали снимать в его зарплатной карты. Когда размер основного долга снизился до 27000 руб., он решил досрочно погасить кредит. Но в офисе пояснили, что банк обанкротился, необходимо подождать некоторое время. Он положил деньги на зарплатную карту, полагая, что банк сам снимет эту сумму, ждал четыре года. Последний платеж он произвел в декабре 2014г. О том, что деньги надо было положить на ссудный счет, он не знал.

Представитель ответчика ФИО2 исковые требования признала частично и суду пояснила, что банк должен был известить заемщика о наличии кредитной задолженности.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования акционерного общества «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Исковое заявление подано акционерным обществом «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Из Устава "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" следует, что банк является кредитной организацией, имеет право на осуществление банковских операций (п.1.1). Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников от "ДАТА" с наименованием "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" в результате реорганизации в форме преобразования "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" и является правопреемником реорганизованного банка по всем правам и обязанностям. В соответствии с решением общего собрания акционеров от "ДАТА" полное и сокращенные наименования банка изменены на открытое акционерное общество «Ваш Личный банк» "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от "ДАТА" наименование организационно-правовой формы банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как акционерное общество «Ваш Личный банк» "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" (п.1.2) (л.д.15).

Решением "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" от "ДАТА" "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" признан несостоятельным (банкротом); в отношении него было открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.16-17).

Срок конкурсного производства и полномочия конкурсного управляющего поделены до "ДАТА" (резолютивная часть определения "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" от "ДАТА". на л.д.18).

В силу ч.1, ч.2, ч.3 п.4 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом; обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства. Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом.

Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 обратился в "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" с кредитной заявкой на получение потребительского кредита на неотложные нужды (л.д.13).

"ДАТА" между "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" и ФИО1 был заключен Договор № *** (л.д.10), согласно которому договор являлся смешанным и включал в себя элементы кредитного договора и договора банковского вклада «до востребования». 

По условиям договора банк предоставляет клиенту потребительский кредит сроком на 1833 дня с датой погашения "ДАТА" в размере 118000,00 руб. (п.2.1). для обслуживания кредита банк открывает клиенту ссудный счет № ***, вкладной счет «до востребования». № *** (п.2.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку 19 % годовых (п.2.5); сумма процентов за пользование кредитом рассчитывается за фактическое число дней пользования кредитом, исходя из фактической задолженности по основному долгу (п.2.6).

При досрочном погашении кредита начисление процентов за пользование кредитом заканчивается датой зачисления всей суммы задолженности по основному долгу на ссудный счет клиента. Зачисление производится путем списания суммы задолженности со счета (п.2.7).

Списание начисленных процентов за пользование кредитом и основного долга со счета производится в последний рабочий день очередного процентного периода на основании мемориальных ордеров в соответствии с п.3.5 договора, а при доночном погашении кредита - в дату погашения кредита (п.2.8).

Последний процентный период заканчивается в дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита – в дату зачисления всей суммы задолженности по основному долгу на ссудный счет клиента, путем списания со счета (п.2.9).

В силу п.2.11 Договора для обеспечения выполнения своих обязательств перед Банком по уплате основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом Клиент не позднее 22 числа каждого процентного периода обязан в соответствие с Графиком (п.5.1.) внести на Счет необходимую сумму денежных средств.

При неуплате Клиентом по Договору суммы Банк имеет право с даты, следующей за датой, в который должен был быть осуществлен платеж, по дату погашения задолженности, на сумму непогашенной задолженности, начислять проценты в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа, до их погашения. Повышенные проценты подлежат уплате в дату окончания периода, за который они начислены. Банк имеет право взыскать штраф в размере 1 000 руб. за каждый случай нарушения срока исполнения обязательств по договору (п.2.14).

Полная стоимость кредита составила 21,05 % годовых (п.7.1).

Согласно Графику платежей итого по договору подлежало уплатить 175414,17 руб., из них 118000,00 руб. – сумма кредита, 57414,17 руб. – проценты за пользование кредитом за период с "ДАТА" по "ДАТА". График содержал сведения о размере ежемесячного платежа, о сроках платежа (л.д.10 оборот). С данными расчетами заемщик согласился, при подписании договоров расчеты не оспорил. 

Кредитный договор составлен в письменной форме, подписан сторонами.

Факт перечисления заёмщику "ДАТА" кредитных средств в размере 118000, 00 руб. подтвержден банковским ордером № *** (л.д.12) и ответчиком ФИО1 не оспаривался.

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора не были выгодны для ФИО1 при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Доказательств того, что на дату "ДАТА" кредитные средства в размере 118000,00 руб. банку были возвращены, и проценты за пользование кредитом были уплачены заемщиком в полном объеме, суду не предоставлено. Ответчик подтвердил наличие задолженности по основному долгу в размере 27564,00 руб., неисполнение кредитных обязательств с декабря 2014г.

Из Выписки по счету заемщика за период с "ДАТА" по "ДАТА" (л.д.23-30) видно, что платежи по договору заемщик вносил согласно графику платежей; последний платеж произведен им "ДАТА"; остаток задолженности по кредиту составил 27564,00 руб.

Из Расчета задолженности (л.д.8) следует, что за период с "ДАТА" по "ДАТА" проценты за пользование кредитом начислены в размере 14621,00 руб.

Из Расчета задолженности также видно, что в связи с невнесением очередного платежа по возврату кредита, уплате процентов банк в соответствии с п.2.14 договора с "ДАТА" стал применять «повышенные проценты» в размере 0,5 % за каждый день просрочки. Итого проценты за просрочку возврата основного долга составили 109192,68 руб.; проценты за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом -36181,69 руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд принимает; расчет произведен в автоматизированном режиме, с учетом внесенных по договору платежей. 

Истец также заявил требование – взыскать с ответчика проценты и повышенные проценты с "ДАТА" по дату вынесения решения судом. 

Свой расчет задолженности, в нарушение ст.56 ГПК РФ, истец не предоставил.

В силу положений статей 809, 819 ГК РФ кредитор вправе получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию (п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств"). 

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (15 дней) проценты за пользование кредитом составили: 27564 х 19% х15/365 = 215,23 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (30 дней): 27564 х 19% х30/365 = 430,45 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (25 дней): 27564 х 19% х25/365 = 358,71 руб.; итого 1003,22 руб.

Итого проценты за пользование кредитом с "ДАТА" по "ДАТА" составили (14621,00 + 1003,22) = 15624,22 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (15 дней) неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату основного долга составила: 27564 х 0,5% х15 = 2067,30 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (30 дней): 27564 х 0,5% х30 = 4134,60 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (25 дней): 27564 х 0,5% х25 = 3445,50 руб.; итого 9647,40 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (15 дней) неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом составила: (14931,43+215,23) х 0,5% х15 = 1095,50 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (30 дней): (14606,66+430,45) х 0,5% х30 = 2255,57 руб.

За период с "ДАТА" по "ДАТА" (25 дней): (15037,11+358,71) х 0,5% х25 = 1924,48 руб.; итого 5275,55 руб.

Итого неустойка за просрочку исполнения обязательств по возврату основного долга с "ДАТА" по "ДАТА" составила (109192,68 + 9647,40) = 118840,08 руб.

Итого неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом с "ДАТА" по "ДАТА" составила (36181,69 + 5275,55) = 41457,24 руб.

Ответчик, его представитель с ценой иска согласились частично, полагали размер процентов (неустойки) завышенным, при этом свой расчет задолженности суду не предоставили. 

Предусмотренные п.2.14 договора «повышенные проценты» за нарушение заемщиком своих обязательств по договору являются мерой гражданско-правовой ответственности (неустойкой). Ставка договорной неустойки за несвоевременный возврат суммы кредита по договору составляет 182,5 % годовых.

Исходя из положений п.1 ст. 330, п.1 ст. 394 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

По смыслу приведенных выше правовых норм размер неустойки может быть снижен судом на основании ст.333 ГК РФ при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника. При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд должен исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства ("Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Суд принимает во внимание, что пользование ответчиком кредитными средствами началось в феврале 2011г.; исполнение кредитных обязательств заемщиком производилось согласно Графику платежей, по декабрь 2014г. Последний платеж произведен "ДАТА". Доводы ответчика о том, что задолженность по договору образовалась по вине банка, который не производил списание денежных средств с зарплатной карты заемщика, суд находит не состоятельными. Так, в соответствии с условиями договора (п.2.8, 2.11, 3.1, 3.5) для списания банком в безакцептном порядке денежных средств для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом согласно графику платежей заемщик должен был обеспечить на ссудном счете необходимую сумму. Доказательств того, что данные условия заёмщиком были исполнены, суду не предоставлено. 

В связи с просрочкой платежей согласно условиям договора была начислена неустойка из расчета 182,5 % годовых от суммы просроченного платежа – по основному долгу и по процентам, то есть в размере, определенном условиями договора, при действующей на момент заключения договора ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8 % годовых.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе размер неустойки по основному долгу 118840,08 руб. и по процентам 41457,24 руб., соотношение сумм начисленной неустойки и задолженности по основному долгу в размере 27564,00 руб., длительность неисполнения заемщиком обязательства – с января 2015 года и период, по который начислена неустойка – с "ДАТА" по день вынесения решения суда, а также то обстоятельство, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд приходит к выводу, что имеются основания для снижения начисленной банком неустойки и определения его в размере: 14000 руб. за просрочку уплаты кредита, 5000 руб. – за просрочку уплаты процентов.

В связи с чем размер задолженности по договору составил:

27564,00+15624,22+14000+5000= 62188,22 руб.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 62188,22 руб.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 4871,00 руб. (платежное поручение на л.д.6,7). 

На основании ст.98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 4871,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" в сумме 62188,22 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4871 руб., всего взыскать 67059,22 руб.

Исковые требования акционерного общества «Ваш личный Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 141297,32 руб. оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 29 декабря 2017 года в 16 часов 00 минут.

Судья: