Дело № 2-1205/2021 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июня 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Точилина Е.С.

при секретаре Кулманаковой К.С.,

помощник судьи Кованцева А.С.,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования прекратившим действие, возврате части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в Томский районный суд Томской области с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компании «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просил признать договор страхования № от (дата) прекратившим свое действие с (дата), возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 81 069 рублей, взыскать с ответчика в пользу истца штраф – 40 535,50 рублей, компенсацию морального вреда – 30 000 рублей. 

В обоснование требований указал, что (дата) между истцом и ООО «ФИО» был заключен кредитный договор на сумму 818 571,43 рублей. Условием, обуславливающим заключение кредитного договора, являлась обязанность заемщика осуществить страхование жизни в течение срока действия договора кредитования. Во исполнение кредитного договора, требование банка истцом было исполнено, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № от (дата), страховая премия по которому составила 142 431,43 рублей. Страховая премия подлежала уплате единовременно. Как следует из пункта 4.6 договора страхования, страховая сумма на день заключения договора страхования совпадает с суммой кредита, а начиная с третьего месяца страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Срок действия договора страхования составляет с (дата) по (дата), то есть по день уплаты последнего платежа по кредиту. Истцом (дата) кредитное обязательство перед банком полностью исполнено. (дата) в адрес ответчика направлено заявление о возврате части страховой премии, которое оставлено без ответа. Позиция страховщика нарушает права истца как потребителя. Кредитный договор и договор страхования заключены на срок с (дата) по (дата). Поскольку кредитное обязательство погашено (дата) за 794 дня, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 81 069 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснили, что если страховая выплата будет равна нулю, то страхование фактически прекращается, поэтому требования подлежат удовлетворению, так как истец досрочно погасил кредит.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав объяснения истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (статья 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что (дата) между ФИО1 и ООО «ФИО» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 818 571,43 рублей на срок до (дата).

Одновременно с указанным кредитным договором ФИО1 подписал страховой полис № от (дата), согласно которому между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем/застрахованным лицом ФИО1 заключен договор добровольного страхования жизни на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от (дата) №. Срок страхования в страховом полисе определен с (дата) по (дата).

В обоснование требований о возврате части страховой премии истец ссылается на досрочное погашение кредитного обязательства, что подтверждается справкой от (дата), выданной ООО «ФИО».

Вместе с тем оснований для удовлетворения требований ФИО1 суд не усматривает.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из указанного правовое значение для разрешения настоящего спора имеет факт сохранения возможности наступления страхового случая и существование страхового риска, то есть факт сохранения между истцом и ответчиком обязательства, вытекающего из договора страхования.

Как указано в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из страхового полиса № от (дата) следует, что договором страхования установлены страховые случаи: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП.

В соответствии с пунктом 4.6 страхового полиса по рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы страховая сумма является изменяемой, изначально равна 818 571,43 рублей и уменьшается в дальнейшем согласно графику (приложение № 1).

Из указанного графика следует, что на момент рассмотрения дела судом страховая сумма равна 361 506,77 рублей.

По страховому риску травмы в ДТП размер страховой суммы равен размеру страховой суммы по другим рискам на дату заключения договора, но не более 600 000 рублей.

Таким образом, на дату рассмотрения дела по риску травмы в ДТП размер страховой суммы равен 600 000 рублей.

Ни полис страхования, ни правила страхования № не содержат условий, согласно которым размер страховой суммы определяется как размер задолженности по кредитному договору.

Согласно пункту 3.1 полиса страхования выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (ФИО1), а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя. То есть в случае наступления страхового случая страховая выплата будет осуществлена не в пользу банка, с которым был заключен кредитный договор, а в пользу истца ФИО1 или его наследников, при этом размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Изложенное свидетельствует о том, что полное погашение истцом задолженности по кредитному договору не прекратило существование обязательства из договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и перечисленные страховые риски не прекратились.

Пунктом 7.3 правил страхования № установлено, что, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 правил страхования (отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая), возврат страховой премии (её части) не производится.

Период охлаждения в соответствии с пунктом 4.4 составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

В материалы дела не представлено доказательств существования между сторонами иного соглашения, также как не представлено доказательств отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в соответствии со страховым полисом № от (дата).

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования ФИО1 о признании договора страхования прекратившим своё действие, а также о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования о признании договора страхования прекратившим своё действие и возврате части страховой премии отказано, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании договора страхования № от (дата) прекратившим действие, возврате части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Точилин Е.С.

Решения суда в окончательной форме изготовлено 15.06.2021