Дело № 2-3070/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

13 мая 2019 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Богомоловой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее также «Банк») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 108000 руб.

На основании п. 6.1 Общих условий (5.3 Общих условий УКБО) Банк в одностороннем порядке и в любой момент может изменить лимит задолженности в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора, согласно Условиям комплексного банковского обслуживания, ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Договор является смешанным, включает в себя элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем ее указания в тексте заявления-анкеты. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, так как не установлено графика платежей и точных дат погашения задолженности, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика.

В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки о совершенных операциях, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности, о лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения, иную информацию.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, начисление комиссий и процентов с указанной даты Банком не производилось. Задолженность ответчика перед Банком составляет 159083,28 руб., в том числе: 113735,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 25 188,60 руб. – просроченные проценты, 20159,01 руб. - сумма штрафов. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4381,67 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения требований, в связи с тяжелым материальным положением, так как на иждивении находится ребенок-инвалид, просила уменьшить сумму неустойки, факт подписания заявления-анкеты не отрицала.

Представитель истца в судебное заседание не явился, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ. 

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (далее также Банк) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум» с тарифным планом 7.17, в соответствии которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет - выписке. В заявлении содержится просьба заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях КБО.

Указанное заявление акцептировано Банком путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком, что не оспаривается ответчикам, тем самым между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ, которому присвоен №. Договор заключен на условиях, изложенных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 2.5, 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается по усмотрению Банка без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке на основании информации, предоставленной Банку клиентом. 

В соответствии с п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. 

Условиями Тарифного плана 7.17 установлен беспроцентный период 0% до 55 дней (применяется при соблюдении определенных условий, указанных в Тарифном плане), базовая процентная ставка 45,9% годовых, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., плата за обслуживание основной карты 590 руб., штраф за неуплату минимального платежа: в первый раз – 590 руб., во второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий раз – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за предоставление услуги СМС-банк – 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. 

Факт заключения договора кредитной карты подтверждается заявлением, выпиской по расчетному счету, ответчиком в судебном заседании не оспаривалось. Кроме того, при заключении договора ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами, условиями банка, выразил согласие на включение в программу страховой защиты, что подтверждается его подписью в заявлении.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ответчик свои обязательств по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 159083,28, в том числе: 113735,67 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 25188,60 руб. – просроченные проценты, 20159,01 руб. – штрафы.

Расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, контррасчет не представлен.

Доводы ФИО1 о тяжелом имущественном положении не являются основанием для отказа во взыскании задолженности, поскольку положениями ГК РФ указанное обстоятельство не является основанием для освобождения от ответственности за неисполнение обязательства. Вопрос об определении размера удержаний при невозможности исполнения в полном объеме подлежит разрешению в ходе исполнительного производства в соответствии с положениями Федерального закона «об исполнительном производстве».

Ответчиком также заявлено ходатайство об уменьшении штрафных санкций ввиду материального положения. 

Сумма штрафа рассчитана истцом в соответствии с Условиями Тарифного плана: штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., во второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., в третий раз – 2% от задолженности плюс 590 руб.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком обязательства, незначительный период просрочки, за который заявлено о взыскании неустойки, с учетом общего размера просроченных в оплате минимальных платежей, установленного размера процентной ставки по кредиту 45,9 %, который в определенной степени снижает негативные последствия несвоевременного исполнения обязательства, высокий размер штрафных санкций, суд приходит к выводу о возможности снижения размера штрафа в целом до 3 000 руб. 

При таких обстоятельствах размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, составит 141924,27 руб., в том числе основной долг 113 735,67 руб., проценты – 25188,60 руб., штраф - 3000 руб.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части. 

В силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика суд взыскивает государственную пошлину в сумме 4334,11 руб., поскольку истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в данном размере.

В настоящее время наименование Банка - Акционерное общество «Тинькофф Банк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 141924 рубля 27 копеек, в том числе основной долг 113 735,67 руб., проценты 25188,60 руб., штраф 3 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4334 рубля 11 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Панина Е.Ю. 

Копия верна:

Судья Е.Ю. Панина

Секретарь А.А.Богомолова