РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2021 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: 

председательствующего судьи Нефедова А.С.,

при секретаре Тарасовой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей, указав, что 12.08.2020 года ФИО1 заключил с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор. Параллельно с кредитным договором, истцом было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования банка. Стоимость платы за включение в программу составила 45 365,26 рублей - компенсация банку на оплату страховой премии страховщику (ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни). 26.08.2020 года, истец написал заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, основываясь, в том числе, и на Указании Банка России № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Денежные средства не возвращены. После направления досудебных претензий требования не исполнены, денежные средства не возвращены. Истец полагает такую позицию банка полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя. В связи с чем просит признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования ООО «Русфинанс Банк» о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах; взыскать с ответчика, ООО «Русфинанс Банк» компенсацию за оплату страховой премии в размере 45365,26 рублей; неустойку в размере 80 296,51 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей; штраф.

Определением Советского районного суда г. Воронежа, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 01.02.2021 года, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» привлечено в качестве соответчика.

Определением Советского районного суда г.Воронеж от 17.03.2021 года исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей оставлено без рассмотрения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в ранее представленном отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По смыслу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 12.08.2020 года между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита № №, в соответствии с условиями которого ООО "Русфинанс Банк" предоставил ФИО1 кредит в размере 907305 руб. 26 коп. под 13,8% годовых сроком на 60 месяцев. (л.д. 9-14).

12.08.2020 г. ФИО1 заключен договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" (л.д. 15-17).

Плата за участие в программе страхования составила 45365 руб. 26 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 18).

Согласно выписке из реестра платежей к платежному поручению № от 12.08.2020 г. банком из суммы кредита перечислена страховая премия ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в размере 45365 руб. 26 коп. (л.д. 67, 68) 

26.08.2020 г., ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни заключенный 12.08.2020 г., возврате страховой премии (л.д. 20-25).

06.10.2020 г. истцом в адрес ООО «Русфинанс банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлена досудебная претензия, требования которой ответчиком не исполнены, денежные средства не возвращены (л.д. 26-31).

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д..

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Заявлением истца о подключении к программе страхования (л.д.15) и Правилами личного страхования заемщика кредита (л.д.158) предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, страховщиком является страховая организация, а страхователем - банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с риском потери трудоспособности и наступления смерти.

Таким образом, вследствие заключения договора страхования жизни и здоровья с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Поскольку при заключении кредитного договора и договора страхования, банк действовал как агент страховой компании, а также к моменту подачи заявления об отказе от услуги страхования страховой случай не наступил, перечисление денежных средств по договору страхования Банком ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" состоялось, суд приходит к выводу о том, что ООО «Русфинанс Банк» по настоящему иску является ненадлежащим ответчиком, в связи с чем исковые требования к банку не подлежат удовлетворению.

В данном случае анализ имеющегося в материалах дела договора потребительского кредита, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и истцом, заявления истца в ООО "Сосьете Женераль Страхование" о подключении к программе страхования и платежных документов позволяет сделать вывод о наличии правоотношений между истцом и ООО "Сосьете Женераль Страхование", связанных со страхованием жизни и здоровья.

Определением Советского районного суда г. Воронежа, занесенным в протокол предварительного судебного заседания от 01.02.2021 года, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» привлекался в качестве соответчика по настоящему делу. 

Вместе с тем, при рассмотрении настоящего дела было установлено, что истцом не соблюден установленный федеральным законом от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора по исковому требованию к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, в связи с чем определением Советского районного суда г.Воронеж от 17.03.2021 года исковое заявление ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей оставлено без рассмотрения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Советский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.С. Нефедов

В окончательной форме решение изготовлено 24.03.2021 года

1версия для печати