Дело № 2-925/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 25 апреля 2019 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Козловой И.В.,

при секретаре Новиковой Л.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору специального карточного счета (НОМЕР от ДАТА в размере 

<

данные изъяты>, расходов по уплате государственной пошлины - 

<

данные изъяты>, указав, что ДАТА между Связной Банк (АО) и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета НОМЕР, в соответствии с которым банк выдал карту с разрешенным лимитом кредита в 

<

данные изъяты>, открыл специальный карточный счет. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 24 % годовых от суммы кредита. Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. Приказом Банка России от 24.11.2015 у Связной Банк (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 банк признан банкротом, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» заключило договор уступки прав требований от ДАТА с ООО «Т-Капитал», по условиям которого последнее приняло права требования в полном объеме по указанному кредитному договору. В свою очередь ООО «Т-Капитал» передал права требования по данному кредитному договору ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» на основании договора уступки от ДАТА.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях, в том числе в связи с пропуском ответчиком срока исковой давности, а также не представлен оригинал и копия кредитного договора, лишь копия заявления-анкеты, не представлены приходно-кассовый ордер, расходно-кассовый ордер о зачислении на счет ответчика; отношения между сторонами прекращены зачетом на основании с т. 410 ГК РФ. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что ДАТА ФИО1 обратился в Связной Банк (АО) с заявлением на получение банковской карты и открытие специального карточного счета с установлением кредитного лимита в размере 

<

данные изъяты>

Своей подписью ФИО1 подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Кроме того, подтвердил, что ознакомлен, прочитал и полностью согласен с Общими условиями и Тарифами, обязуется их неукоснительно исполнять.

В анкете от ДАТА ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности. О продукте, за получением которого он обратился в Банк, ему даны разъяснения, по результатам которых он полностью понимает условия его предоставления.

Заемщику была выдана банковская карта MasterCard, что подтверждается распиской в получении банковской карты от ДАТА.

Согласно п. 2.1. Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем подписания клиентом заявления в установленном банком порядке. Подписание клиентом означает принятие им настоящих Общих условий и Тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления.

ДАТА заявление ФИО1 было получено и акцептовано банком посредством установления кредитного лимита в размере 

<

данные изъяты> и выдачи банковской карты с открытием специального карточного счета и зачислением на указанный счет кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.

С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор на следующих условиях: сумма кредитного лимита – 

<

данные изъяты>, процентная ставка – 24 % годовых, полная стоимость кредита – 27,78 % годовых, минимальный платеж – 

<

данные изъяты>, дата платежа – каждое 15-ое число месяца; комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитной карты - 

<

данные изъяты> (л.д. 24). 

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) в случае установления положительного лимита кредитования банк обязуется предоставлять клиенту кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п. 6.1, 7.3); клиент соглашается, что размер лимита может быть банком в любой момент уменьшен, увеличен или аннулирован (п. 6.2); проценты начисляются с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга (п. 6.3); начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитом по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора (п. 6.4); после окончания каждого расчетного периода начинается платежный период, в течение которого, но не позднее наступления даты платежа, клиент обязан внести денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа (п. 6.5,7.9); за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами (п. 6.9, 7.8, 7.18); проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день окончания срока кредита на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном чет клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода; при нарушении клиентом срока возврата кредита (уплаты очередного ежемесячного платежа), клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить иные денежные обязательства по кредитному договору (п.7.134.1); комиссия за услуги СМС-информирование взимается ежемесячно, начиная со второго месяца ее использования (п.10.4). 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), возложены функции конкурсного управляющего на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДАТА по результатам проведения электронных торгов имуществом Связной Банк (АО) посредством публичного предложения между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования НОМЕР, в соответствии с которым право требования по кредитному договору от ДАТА, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1 перешло к ООО «Т-Капитал», что подтверждается выпиской из приложения к договору уступки.

ДАТА ООО «Т-Капитал» заключило договор уступки прав требования с ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» НОМЕР, на основании которого право требования по кредитному договору от ДАТА, заключенному между Связной Банк (АО) и ФИО1 перешло к ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс», что подтверждается выпиской из приложения к договору уступки.

В соответствии со ст. 112 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" внешний управляющий вправе с согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) приступить к уступке прав требования должника путем их продажи. Продажа прав требования должника осуществляется внешним управляющим в порядке и на условиях, которые определены статьей 110 настоящего Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования. Условия договора купли-продажи права требования должника должны предусматривать: получение денежных средств за проданное право требования не позднее чем через тридцать дней с даты заключения договора купли-продажи; переход права требования осуществляется только после его полной оплаты.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование) принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу положений ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спором о защите прав потребителей» разъяснено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Учитывая указанные разъяснения, принимая во внимание, что уступка прав требования должника была произведена в соответствии с требованиями ст.ст. 110, 112 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", суд приходит к выводу, что договоры уступки прав требований, заключенные между Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал», а также между ООО «Т-Капитал» и ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права ответчика.

ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» является правопреемником Связной Банк (АО), что подтверждается представленными документами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из выписки по счету карты, заемщик пользовался кредитными средствами, вносил платежи в погашение кредита и уплаты процентов, последний платеж внесен в октябре 2015 года. 

В связи с образованием задолженности в период с ДАТА по ДАТА Связной банк (АО) в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентов по страхованию вкладов» обратился за выдачей судебного приказа о взыскании за этот период задолженности в сумме 

<

данные изъяты> (из них: 

<

данные изъяты>- просроченная задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты за пользование кредитом, штрафы- 

<

данные изъяты>, комиссии – 

<

данные изъяты>). На указанную сумму был выдан судебный приказ ДАТА, который отменен по заявлению ответчика ДАТА. 

Между тем установлено, что удержания по данному судебному приказу продолжались. С учетом сумм, удержанных с ответчика в погашение задолженности - 

<

данные изъяты> за период до ДАТА (справка судебного пристава-исполнителя МОСП по ИОВИП от ДАТА), которые зачтены ответчику в погашение процентов, их сумма уменьшилась до 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>).

После отмены судебного приказа сумма задолженности определена истцом 

<

данные изъяты> (из которых: 

<

данные изъяты>- по основному долгу, 

<

данные изъяты> – просроченные проценты за пользование кредитом, комиссии – 

<

данные изъяты>, штрафы- 

<

данные изъяты>), т.е., с учетом сумм, удержанных с ответчика в погашение задолженности - 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> - 

<

данные изъяты>) за период до ДАТА. 

Между тем, суд полагает, что при установленных обстоятельствах, с учетом пояснений истца о том, что удержания с него производятся до настоящего времени именно по указанному судебному приказу, суд полагает необходимым определить сумму задолженности с учетом сумм удержаний и в период после указанной даты, засчитав 

<

данные изъяты>, удержанных в период с ДАТА по ДАТА, согласно справке судебного пристава-исполнителя МОСП по ИОВИП от ДАТА. 

Таким образом, согласно справке судебного пристава-исполнителя МОСП по ИОВИП ФИО3 от ДАТА, на ДАТА остаток задолженности по исполнительному производству НОМЕР-ИП от ДАТА, возбужденному на основании судебного приказа НОМЕР от ДАТА составляет 

<

данные изъяты> по основному долгу. 

Сведений о том, что до момента возбуждения производства по настоящему делу разрешен вопрос о повороте исполнения судебного приказа не имеется.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2016 N 62 "О некоторых вопросах применения судами Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации о приказном производстве", отмена судебного приказа является самостоятельным основанием для поворота исполнения судебного приказа, если на момент подачи заявления о повороте исполнения судебного приказа или при его рассмотрении судом не возбуждено производство по делу на основании поданного взыскателем искового заявления (статья 443 ГПК РФ, статья 325 АПК РФ). 

Доводы ФИО1 о том, что наличие кредитного обязательства истцом не подтверждено, поскольку не представлены оригиналы документов, суд находит несостоятельными.

В соответствии с ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Наличие договорных отношений между банком и ФИО1 подтверждается копиями анкеты, заявления на кредит, распиской в получении карты, выпиской по счету кредитной карты. Копии данных документов заверены представителем истца, которому такое право предоставлено в доверенности.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривался факт принадлежности ему подписи в вышеназванных анкете и заявлении, факт получения кредитной карты и пользования кредитными средствами, а также факт внесения им платежей в погашение кредита, указанных в расчете истца, факт удержания в погашение задолженности по кредиту на основании указанного исполнительного документа. Запрос суда в МОСП по ИОВИП был выдан на руки ответчику по его ходатайству. После перерыва в судебном заседание ответчик не явился, возражения против представленной ему и суду справки судебного пристава-исполнителя МОСП по ИОВИП от ДАТА не представил. 

Со стороны заемщика суду не представлено каких-либо доказательств того, что имеется договор или иные документы, отличающиеся по своему содержанию от тех документов, которые были представлены истцом.

При указанных обстоятельствах у суда не имеется оснований для критический оценки документов, представленных истцом. 

Разрешая ходатайство ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п. 20 указанного постановления в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43).

Исходя из содержания приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

Согласно п.п. 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 12.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) договор действует в течение неопределенного срока.

Последний платеж в погашение задолженности от ФИО1 поступил ДАТА, остальные суммы удержаны в счет погашения задолженности в рамках принудительного исполнения судебного приказа.

ДАТА (без нарушения срока исковой давности) Связной Банк (АО) направил мировому судье судебного участка Петропавловского района Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа, на основании которого ДАТА выдан судебный приказ; определением мирового судьи судебного участка Петропавловского района Алтайского края от ДАТА отменен. 

Иск сдан истцом в органы почтовой связи ДАТА, т.е., с соблюдением установленного 6-месячного срока. 

Таким образом, с учетом периода приостановления течения срока исковой давности (11 месяцев 22 дня) истцом не пропущен срок исковой давности по платежам, задолженность по которым сложилась за предъявляемый истом период.

Суд производит зачет ранее уплаченной истцом государственной пошлины за вынесение судебного приказа в размере 

<

данные изъяты> в счет уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части требований (33,36%) в размере 

<

данные изъяты> 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» задолженность по договору специального карточного счета (СКС) НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в сумме 

<

данные изъяты>. 

В остальной части иска отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» возврат государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья И.В. Козлова