Дело №2-522/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заочное 

г. Омутнинск 21 сентября 2017 г.

Омутнинский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Костина А.В., 

при секретаре Гудовских М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в основании которого указал, что между ним и филиалом *** ВТБ24 (ПАО) был заключён кредитный договор *** от 18.05.2016, согласно которому банк предоставил кредит в размере 558292 руб. 22 коп. При заключении кредитного договора истец заключил с ответчиком договор страхования по программе «Защита заёмщика автокредита». Размер страховой суммы составил 560821 руб., а страховой премии – 48454 руб. 94 коп. кредит был досрочно погашен 05.04.2017, в связи с чем истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, в чём ему было отказано, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Истец считает, что он имеет право на часть страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, поскольку при полной выплате кредита возможность наступления страхового случая отпала, и просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 34219 руб. 10 коп., а также предусмотренную ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойку за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в размере 26165 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

Истец в суд не явился; его представитель по доверенности ФИО2 в ходе судебного разбирательства заявила об изменении исковых требований и просила признать недействительным договор страхования №***, взыскать с ответчика уплаченную истцом страховую премию в размере 48454 руб. 94 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5767 руб. 84 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. и штраф в размере 50% от присуждённой суммы. В дальнейшем ФИО2 просила рассмотреть дело по первоначально заявленным исковым требованиям, провести судебное заседание в отсутствие истца и его представителя. Согласно устным и письменным пояснениям представителя истца, договор страхования был заключён 18.05.2016, а Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854, на которое ссылается ответчик, начало действовать 02.03.2016. Согласно данному Указанию, в договоре страхования должна быть предусмотрена возможность его расторжения и возврата страховки. Договор страхования не соответствует этим требованиям, в нём не указано, в течение какого срока от него можно отказаться и обратиться за возвратом страховой премии. В случае, когда договор страхования является дополнительным по отношению к кредитному договору, и охрана рисков направлена на обеспечение обязательств, страховая премия подлежит возврату. Считает, что договор страхования прекратил своё действие, поскольку возможность наступления страхового случая отпала при досрочном погашении кредита. До 01.06.2016 ответчик не исполнил свою обязанность по приведению своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу. Истец не знал, что в течение пяти дней может вернуть страховую премию, его ввели в заблуждение, не предоставив необходимую информацию об услуге страхования. Если бы до подписания договора страхования от знал о том, что в силу Указаний ответчик был обязан предусмотреть в договоре страхования «период охлаждения», то на предложенных ответчиком условиях он бы не заключил договор, он мог бы выбрать другую страховую организацию, предусматривающую в договоре «период охлаждения». 

Представитель ответчика ФИО3 направила письменные отзывы на иск, в которых возражала против удовлетворения иска. Указала, что исполнение обязательств по кредитному договору лишь исключает «Банк ВТБ 24» (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечёт прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, утрата трудоспособности и т.д., а не риск возможной неуплаты кредита. Кроме того, истец не обращался в установленный п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 пятидневный срок со дня заключения договора страхования с заявлением об отказе от договора. Также просит отказать в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица Банка ВТБ 24 (ПАО) ФИО4 направил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка и возражал против удовлетворения исковых требований. Указал, что в страховом полисе выделено условие о праве страхователя отказаться от договора страхования в любое время путём письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие соответствует требованиям действующего законодательства. 

Поскольку представитель ответчика не просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ страхование», дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы договора означает свободу заключения договора, право выбора и формы договора, а также свободу определения условий договора, за исключением случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заёмщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите», согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 которого сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

18.05.2016 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключён кредитный договор *** от 18.05.2016, согласно которому банк предоставил заёмщику кредит в размере 558292 руб. 22 коп. сроком на 36 месяцев до 20.05.2019 (л. ***). В сумму кредита была включена сумма 48454 руб. 94 коп. для оплаты по договору страхования жизни заёмщика в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. ***).

Между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключён договор страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДАТА ИЗЪЯТА (далее – Правила) и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» (далее – Условия страхования), что подтверждается страховым полисом №*** от 18.05.2016 (л. ***). Согласно условиям договора страхования, застрахованным лицом по нему является страхователь; выгодоприобретателями являются: в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату его наступления по страховым случаям «смерть», «инвалидность» и «критическое заболевание 6»: Банк ВТБ 24 (ПАО); в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая: по страховому случаю «смерть» - наследники застрахованного, по страховым случаям «инвалидность», «критическое заболевание 6», «временная нетрудоспособность» - страхователь (п. ***

Страховая сумма составляет 560821,01 руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (п. ***). Страховая премия составляет 48454,94 руб. (п. ***

Договор страхования заключён на срок 36 месяцев (п. ***). Страховыми рисками (случаями) являются: 1) смерть застрахованного в результате несчастного случая; 2) полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; 3) критическое заболевание 6 (смертельно опасное заболевание) застрахованного; 4) временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая (п. ***).

В соответствии с условиями договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Договор подписан ФИО1

Аналогичные положения содержатся в Условиях страхования с приложениями (л. ***). В них, в том числе, перечислены страховые случаи, то есть свершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату («смерть», «инвалидность» и т.д.).

Согласно справке, выданной Банком ВТБ 24 (ПАО), по состоянию на 01.06.2017 ФИО1 не имеет перед кредитором ссудной задолженности по кредитному договору *** (л. ***).

01.06.2017 ФИО1 обратился к страховщику с заявлением, в котором просил «расторгнуть договор страхования №*** от ДАТА ИЗЪЯТА в связи с досрочным погашением автокредита за неиспользованный период времени», и просил перечислить денежные средства (л. ***). 

Страховщик в своём ответе указал ему на то обстоятельство, что в случае полного погашения кредита единственным выгодоприобретателем в отношении полной страховой суммы по договору является страхователь (его наследники) и со ссылкой на положения пунктов 2 и 3 статьи 958 ГК РФ отказал в удовлетворении заявления о возврате страховой премии (л. ***). 

В соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из изложенного следует, что заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Истец полагает, что вероятность наступления страхового случая отпала в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

Однако суд приходит к мнению, что вероятность наступления страховых случаев, перечисленных в договоре страхования и Условиях страхования, не отпала. Более того, страхователем и выгодоприобретателем по страховому договору при полном погашении кредита являлся истец (его наследники).

Договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при его досрочном расторжении.

Подписывая договор страхования, ФИО1 согласился с данным условием. Договор страхования им не оспорен, недействительным не признан, 

В соответствии с пунктами 1 и 2 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с пунктами 9 и 10 Указания, оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России". Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данный документ опубликован в издании "Вестник Банка России" *** 20.02.2016, то есть вступил в силу 02.03.2016.

То обстоятельство, что в договоре страхования, заключённом между истцом и ответчиком, не указан «период охлаждения», не свидетельствует о том, что истец вправе требовать возврата уплаченной страховой премии по истечении предусмотренного Указанием пятидневного срока со дня заключения договора страхования. 

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, суд приходит к мнению об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с этим не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Кроме того, поскольку в данном случае требование о возврате страховой премии не было связано с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», то основания для взыскания неустойки, предусмотренной статьёй 28 указанного закона, отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.В. Костин