Дело № 2-582/2024

УИД 39RS0022-01-2024-000708-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2024 года г. Черняховск

Черняховский городской суд Калининградской области в составе председательствующего судьи Х.И. Муссакаева, при секретаре судебного заседания Деревянкиной А.П.,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решенич Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, которым с заявителя в пользу ФИО5 взысканы денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительные услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 48 календарных месяцев. 

При заключении кредитного договора банком с ФИО1 были удержаны денежные средства в размере 99 538 руб., в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору личного страхования.

Также банком с ФИО1 были удержаны денежные средств в размере 

<

данные изъяты> руб., в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к программе страхования «

<

данные изъяты>».

Кроме того, банком с ФИО1 удержаны денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб., за оказание дополнительной услуги по подключению к программе «Гарантия оптимальной ставки». 

Решением Финансового уполномоченного ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ, с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которого ФИО1 стала застрахованным лицом по договору личного страхования, в размере 

<

данные изъяты> руб., денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 была подключена к программе страхования «

<

данные изъяты>», в размере 

<

данные изъяты> руб. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указывает на то, что данное решение является незаконным и необоснованным, поскольку договор между банком и клиентом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В судебное заседание представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя заявителя. 

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признал, представил письменные объяснения.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО1 возражала против удовлетворения требований банка, считала решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. 

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Статьей 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 указанного Закона), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5 указанного Закона).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 указанного Закона).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"). Согласно статье 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Исходя из правовой позиции, поддержанной Верховным Судом Российской Федерации в определении от 22.01.2020 г. N 309-ЭС19-24734, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации в предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

Из вышеперечисленных правовых норм в их взаимосвязи следует, что при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор № о предоставлении кредита в размере 

<

данные изъяты> руб., на срок 48 календарных месяцев. 

Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 2,90 процентов годовых при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки», в случае нецелевого использования кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» - 18,90 годовых, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по кредитному договору. В период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита предусмотрена ставка в размере 34,90 процентов годовых.

Для предоставления и обслуживания кредита, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» открыло на имя ФИО1 счет №.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перевела на счет ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб.

Как усматривается из заявления о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, подписанного посредством простой электронной подписи, ФИО1 при предоставлении кредита за отдельную плату были предложены, в том числе следующие дополнительные услуги:

- присоединение к договору коллективного страхования стоимостью 

<

данные изъяты> руб.;

- услуга страхование «Защита семьи» стоимостью 

<

данные изъяты> руб.;

- программа «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 

<

данные изъяты> руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, на основании заявления на присоединение к договору коллективного страхования №, подписанного простой электронной подписью, присоединилась в качестве застрахованного лица к договору добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в соответствии с условиями комбинированных правил страхования имущественных интересов «

<

данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, включающих в себя дополнительные условия страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством простой электронной подписи (код 

<

данные изъяты>) подписано заявление на кредит, содержащее согласие на приобретение за отдельную плату услуги по заключению договора страхования «Комфортная защита» стоимостью 

<

данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями Сертификата страхователем по договору страхования «Комфортная защита» является ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», страховщиком – ООО «Хоум Кредит Страхование», застрахованным лицом и выгодоприобретателем – ФИО1

Договор страхования «Комфортная защита» в отношении ФИО1 заключен на срок 731 день с 00 час. 00 мин. даты списания со Счета платы за присоединение к Договору страхования «

<

данные изъяты>». 

Размер страховой суммы по Сертификату на дату начала страхования составляет 

<

данные изъяты> руб. Плата за присоединение к договору страхования «

<

данные изъяты>» составляет 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пункте 1.2 раздела «

<

данные изъяты>» Индивидуальных условий просила ООО «Хоум Кредит Страхование» перечислить со Счета денежные средства для оплаты комиссии за присоединение к Договору страхования «

<

данные изъяты>». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством простой электронной подписи (код 

<

данные изъяты>) подписано заявление на страхование и Полис «

<

данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере 99 538 руб. в счет оплаты страховой премии по Договору страхования «

<

данные изъяты>». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан страховой полис (страхование от несчастных случаев) «

<

данные изъяты>» серии № №, удостоверяющий заключение договора добровольного страхования от несчастных случаев на условиях, изложенных в Полисе «

<

данные изъяты>» и правилах добровольного страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Полисом «

<

данные изъяты>» страхователем является ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», страховщиком – ООО «Хоум Кредит Страхование»; застрахованными лицами являются: ФИО1, ее супруг, при условии, что возраст супруга на дату заключения договора страхования не менее 18 лет и не более 70 лет и дети ФИО1, в том числе усыновленные (удочеренные) в соответствии с действующим законодательством, в возрасте от 6 месяцев до 17 лет включительно; выгодоприобретателем – ФИО1 или ее наследники. 

Страховая премия по Полису «

<

данные изъяты>» уплачивается единовременно и составляет 

<

данные изъяты> руб. 

Размер страховой суммы для каждого страхового риска установлен в пункте 5.1 и пункте 5.2 Полиса «

<

данные изъяты>». 

Срок страхования по Полису «

<

данные изъяты>» определяется: «в отношении взрослого застрахованного равен сроку действия договора страхования. Срок страхования в отношении застрахованных детей начинается с даты начала срока действия договора страхования либо достижения ребенком 6 месячного возврата в зависимости от того какое из событий наступит позднее и действует до окончания срока действия Договора страхования, либо достижения застрахованным 1 лет в зависимости от того, какое из событий наступит ранее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в пункте 1.2 раздела «

<

данные изъяты>» Индивидуальных условий просила банк перечислить о счета денежные средства для оплаты комиссии за присоединение к Полису «Защита 

<

данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» списало со счета ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты за Полис «

<

данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением об отказе от договора страхования «

<

данные изъяты>».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требование о возврате 

<

данные изъяты> руб., удержанных в счет оплаты дополнительных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направила в адрес ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» досудебную претензию.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зачислило на счет ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. (назначение платежа: «

<

данные изъяты>» по № № от ДД.ММ.ГГГГ.»).

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что ФИО1 одновременно одной электронной подписью подписан пакет документов (заявление на предоставление кредита, заявления на заключение договор страхования).

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие/несогласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Потребителем был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно отметка о согласии на заключение договоров страхования не была проставлена потребителем, в противном случае, при проставлении потребителем соответствующих отметок, подтверждающих выражение согласия на заключение договоров страхования, исходный хеш-код, отраженный в отчете о заключении договора, отличался бы от проверенного хеш-кода.

Заявление на предоставление кредита по форме Банка составлено таким образом, что согласие потребителя на оказание дополнительной услуги по осуществлению страхования презюмируется.

Потребитель был вынужден подписать заявление (анкету) на заключение кредитного договора, поскольку в ином случае, у него отсутствовала возможность получить заемные денежные средства.

Заявителем не представлены документы, что ФИО1 при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на заключение договоров страхования или отказаться от них.

Таким образом, в рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО1 однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительных услуг, в связи с чем подписание заявления на кредит не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Установив, что банком не было получено согласие ФИО1 на заключение договоров дополнительных услуг до подписания кредитного договора, то есть требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ, банком при заключении кредитного договора с ФИО1 не соблюдено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления банка и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ. № №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Х.И. Муссакаев

Решение суда в окончательной форме принято 05 июля 2024 года.

Судья Х.И. Муссакаев