Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 9 июня 2021 г. 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шкарина Д.В.,

при секретаре Эйснер М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № 8646 обратилось в Минусинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировав тем, что 20.11.2019 истец принял от ИП ФИО1 заявление 

<

***> о присоединении к общим условиям кредитования которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО «Сбербанк» сделкой кредитования. В соответствии с заявлением заемщику предоставляется кредит в сумме 2 000 000 рублей для целей развития бизнеса и не может быть использован на потребительские (личные) цели (п.2 Договора). Срок предоставления кредита 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 17 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «Корус Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», являются документами подтверждающими факт заключения договора кредитования и признается разнозначным договором кредитования, заключенным на бумажном носителе, подписанным собственноручно подписью заемщика или уполномоченного лица Заемщика заверенного печатью (при наличии) и в случае наличия спора является надлежащим доказательством в суде (п.11 Договора). Указанная информация подтверждается протоколом проверки подписи от 21.01.2021года. Банком кредит был предоставлен ответчику 20.11.2019года единовременным зачислением суммы кредита на расчетный счет заемщика, сто подтверждается платежным документом № 512160 от 20.11.2019года. Заемщик свои обязательства по кредитному договору с 22.10.2020года исполнял ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности осуществлял не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором. 17.02.2021г. остаток срочной задолженности перенесен со счета по учету просроченной задолженности, приостановлено начисление процентов и неустоек по договору. В соответствии с п. 8 Заявления о присоединении при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1%, от суммы просроченного платежа. Банк принимал меры по досудебному урегулированию вопроса по погашению задолженности, возникшей из кредитного договора. Ответчику направлялось требование, в котором предлагалось погасить задолженность по кредитным обязательствам в полном объеме. Вместе с тем ответ на вышеуказанные требования не дан, задолженность не погашена. Сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> от 20.11.2019 года по состоянию на 16.02.2021год составила 2 121 830 рублей 93 копейки, из которых 1 823 734 рубля 23 копейки ссудная задолженность, 275 944 рубля 10 копеек проценты за пользование ссудой, 22 152 рубля 60 копеек неустойка по просроченной ссуде и просроченным процентам, которая подлежит взысканию с ответчика в судебном порядке. (л.д. 3-4).

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО2 (л.д. 6-9) не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом (л.д. 58), об уважительных причинах неявки суду не сообщил. Каких-либо возражений и ходатайств не заявил, расчёт истца не оспорил, альтернативный расчёт в суд не направил, доказательства уплаты кредита в большем размере, чем указано кредитором в расчёте задолженности, не представил.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и осуществлении иных процессуальных прав.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Суд установил, что 20.11.2019 между ПАО Сбербанк и ответчиком ИП ФИО1 на основании заявления о присоединении к общим условиям был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банком заемщику предоставлен кредит в размере 2 000 000 рублей для целей развития бизнеса на срок 36 месяцев, с процентной ставкой 17% годовых. Выдача кредита была произведена единовременным зачислением суммы кредита в связи с заявлением на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № 512160 от 20.11.2019. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «Корус Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн». Факт заключения и подписание кредитного договора признается равнозначным Договором кредитования, заключенным на бумажном носителе и подписанным собственноручно подписью заемщика (п.11 Кредитного договора). Данная информация подтверждается протоколом проверки подписи от 21.01.2021. 

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

По общему правилу, закрепленному п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст. 422 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы суд расценивает как проставление собственноручной подписи заемщиком.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Перечисление кредитных средств на счет ответчика подтверждается платежным поручением № 512160 от 20.11.2019 года (л.д.28). Получение денежных средств подтверждается также детализацией операций в выписке по счету ( л.д.26).

22.04.2020года между истцом и ответчиком заключено дополнительное соглашение к договору кредитования 

<

***> от 20.11.2019год, в соответствии с которым ответчику предоставлена отсрочка по уплате основного долга на срок 6 месяцев с 06.05.2020г. по 21.09.2020года включительно, также в период с 20.05.2020г. по 21.09.2020г. предоставлена отсрочка по уплате процентов. Отсроченные проценты уплачиваются заемщиком с 20.10.2020года. Срок действия кредитного договора продлен до 19.05.2023года, составлен новый график платежей.( л.д.13,15). 

В соответствии с условиями договора заемщик ФИО1 обязался уплачивать проценты за пользование кредитом по ставке 17% годовых (п. 3 Заявления о присоединении). Согласно условиям кредитного договора (п. 7 Заявления о присоединении, Общих условий кредитования) исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом было установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом - в соответствии с условиями договора, не исполнял, платежи в счет погашения задолженности осуществлял не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, последний платеж произведен в марте 2020года. 

Согласно п. 8 Заявления о присоединении, подписанного заемщиком, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1%, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату, полного погашения просроченной задолженности (включительно) ( л.д.11).

В соответствии с п. 6.5 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты суммы общей задолженности.

В результате анализа представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик при заключении вышеуказанного договора располагал полной информацией об услугах и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, согласился с указанными условиями, что подтверждается его подписью в заявлении. Подписав заявление, стороны достигли соглашения по всем его условиям.

Обязательства по предоставлению кредитного лимита Банк выполнил, что не оспаривается ответчиком. 

Истец направлял в адрес ответчика 21.12.2020 требование о досрочном возврате сумм по кредиту с причитающимися процентами и неустойкой. До настоящего времени ответчик не исполнил требования банка (л.д.29).

Из предоставленного Банком расчёта задолженности (л.д. 24) следует, что обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняет не надлежащим образом. По состоянию на 16.02.2021год задолженность по кредиту 

<

***> от 20.11.2019г. составила 2 121 830 рублей 93 копейки, из которых 1 823 734 рубля 23 копейки ссудная задолженность, 275 944 рубля 10 копеек проценты за пользование ссудой, 22 152 рубля 60 копеек неустойка по просроченной ссуде и просроченным процентам.

Предоставленный истцом расчет проверен судом, является математически правильным и не оспорен ответчиком. 

Требование о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 809 рублей подтверждено платежным поручением № 512845 от 25.02.2021 (л.д. 43) и подлежат удовлетворению в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в полном объёме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> Армения в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 ноября 2019 г. в сумме 2 121 830 рублей 93 копейки, а также возврат государственной пошлины в размере 18 809 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированны текст решения суда изготовлен 17 июня 2021г.