66RS0056-01-2024-002207-46

№2-121(6)/2025

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 21 февраля 2025 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сядус А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., с участием представителя истца ФИО1 ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признания случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО4, действующая в интересах ФИО1, обратилась в Тавдинский районный суд Свердловской области с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать установление второй группы инвалидности ФИО1 страховым случаем; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения с возложением обязанности перечислить денежную сумму в ПАО «Сбербанк» в счет погашения долга по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор. ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и истцом также заключен договор страхования: страховой полис (договор страхования жизни) №, срок действия 60 месяцев, оплачена страховая премия в размере 95 454 рубля 55 копеек. ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед ПАО «Сбербанк» реструктуризирована и заключен новый кредитный договор. В соответствии с условиями договора ФИО1 застраховал риски: установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 2 группы в результате заболевания (п.1.1.4). В соответствии с п.7.1 страхового полиса выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

В ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена гражданин, с диагнозом гражданин. ДД.ММ.ГГГГ проведено повторное переосвидетельствование, диагностировано общее заболевание и установлена вторая группа инвалидности согласно справки гражданин №. ФИО1 обратился в страховую компанию с просьбой перечислить страховую выплату в ПАО «Сбербанк» в счет погашения долга по кредитному договору, заключенному с ПАО «Сбербанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страховой суммы истцу было отказано, так как отсутствуют основания для произведения страховой выплаты. Истец с данным решением не согласен, так как п. 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В полисе отсутствует указание на то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Истцу не разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни. Истец считает, что наступившая инвалидность относится к страховому случаю, на предмет которого и заключался договор страхования. Выгодоприобретателем с момента выдачи кредита по Кредитному договору является банк ПАО «Сбербанк» при наступлении страхового случая. ФИО1 считает, что отказ в признании случая страховым и выплате соответствующей суммы страхового возмещения не основан на фактических обстоятельствах дела. 

В заявлении об уточнении исковых требований истец просил признать установление ДД.ММ.ГГГГ гражданин ФИО1 страховым случаем; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения с возложением обязанности перечислить денежную сумму в ПАО «Сбербанк» в счет погашения долга по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в размере 758 107 рублей 29 копеек.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержала исковые требования с учетом их уточнения, просила суд их удовлетворить по изложенным в иске доводам, так как считает, что наступил страховой случай.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковые требования, согласно которым исковое заявление ФИО1 подлежит оставлению без рассмотрения в соответствии со ст.222 ГПК РФ, так как с ДД.ММ.ГГГГ при рассмотрении страховых споров действует установленный федеральным законодательством досудебный порядок прохождения спора. Так, согласно п.1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанных в ст. 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст. 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей. В соответствии с ч.2 ст. 25 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк 30.05.2018 года заключено Соглашение об условиях порядка страхования №ДСЖ-5. В рамках данного Соглашения Общество Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявление на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. Застрахованным лицом было подписано Заявление на страхование по данной программе. Страховщику не был предоставлен полный пакет документов, в связи с чем, принять решение о признании (непризнании) события страховым случаем и произвести оплату не представляется возможным.

Требование истца о взыскании морального вреда не подлежит удовлетворению, по тем основаниям, что истцом не доказан факт причинения ему морального вреда. Требования истца о взыскании штрафа и неустойки не подлежат удовлетворению, а в случае удовлетворения ответчик просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковые требования, согласно которым исковое заявление ФИО1 подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора в соответствии с ФЗ от 04.06.2018 года №123-ФЗ в силу положений ст. 222 Гражданского процессуального кодекса РФ.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 795 454 рубля 55 копеек. ФИО1 был включен в список застрахованных лиц в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор был закрыт (задолженность погашена). На основании заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в размере 817 000 рублей. Просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 758 107 рублей 29 копеек, возбуждено исполнительное производство № При рассмотрении заявления по существу Банк поддерживает исковые требования о направлении денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае удовлетворения иска.

Заслушав представителя истца ФИО4, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что рассматриваемый иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. При этом оснований для оставления рассматриваемых исковых требований без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ФЗ от 04.06.2018 года №123-ФЗ ФЗ, не имеется, так как размер требований истца превышает 500000 рублей с учетом их уточнения и конкретизации в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № на сумму 795 454 рубля 55 копеек.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании письменного заявления, подтверждающего согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, был застрахован ПАО «Сбербанк» в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Указанный договор страхования был заключен на срок страхования 60 месяцев с даты оплаты страховой премии (п.3.2).

Договором страхования предусмотрены страховые риски:

Пункт 1.1. Расширенное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, п.2.2 заявления: "Смерть", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", 

"Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "Инвалидность 2 группы в результате заболевания", "Временная нетрудоспособность", "Дистанционная медицинская консультация";

Пункт 1.2 Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.2 заявления на страхование: "Смерть от несчастного случая"; "Дистанционная медицинская консультация".

Пункт 2.1 условий указывает категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия: лица с возрастом на дату начала срока страхования менее 18 лет и более 65 лет; лица, имеющие на дату заключения договора страхования такие болезни, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления * Тариф за участие в Программе страхования *(количество месяцев, согласно п.3.2 Заявления / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых. ФИО1, подписывая Заявление, выразил свое согласие оплатить сумму за участие в Программе страхования в размере 95 454 рубля 55 копеек.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он ознакомился до подписания заявления.

Согласно п. 7 заявления на страхование по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", выгодоприобретателем является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ был закрыт (задолженность погашена).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО Сбербанк заключили кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 871 000 рублей, с процентной ставкой 16,90% годовых. Кредит погашается 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 21 599 рублей 79 копеек (п.1-6). По данному договору в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщика образовалась задолженность, которая взыскана с истца в пользу третьего лица на основании исполнительной надписи нотариуса нотариального округа 

<

адрес> и 

<

адрес> ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной в реестре №, судебным приставом-исполнителем ФИО2 И.А. ДД.ММ.ГГГГ возбуждено исполнительное производство № в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 907 370 рублей 80 копеек. 

В период действия договора страхования ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была установлена гражданин на срок до ДД.ММ.ГГГГ согласно справке серии гражданин №, а также повторно бессрочно согласно справке серии гражданин №. 

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, направления на гражданин ДД.ММ.ГГГГ, выписки из медицинской документации от ДД.ММ.ГГГГ, а также подлинной карты амбулаторного больного, предоставленной по запросу суда, следует, что гражданин

ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО СК "Сбербанк страхование" отказано в выплате страхового возмещения по договору страхования по тем основаниям, что условиями Программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты заполнения Заявления на страхование, были диагностированы заболевания, указанные в заявлении, застрахована на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое страховое покрытие указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. В ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 был установлен диагноз гражданин в связи с чем, в соответствии с условиями программы страхования страховой риск – гражданин не входит в Базовое страховое покрытие. Поэтому заявленное страховое событие нельзя признать страховым случаем.

Пунктом 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Учитывая, что у ФИО1 до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ был диагностирован гражданин, что подтверждается представленными в материалы дела медицинскими документами, не оспаривалось в судебном заседании, суд приходит к выводу о том, что истец был застрахован на условиях базового страхового покрытия (страховые риски "Смерть от несчастного случая"; "Дистанционная медицинская консультация"), в связи с чем, заявленное ФИО1 событие установление инвалидности гражданин в результате заболевания не является страховым случаем, а следовательно, основания для удовлетворения исковых требований не установлены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признания случая страховым, взыскании страховой выплаты.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признания случая страховым, взыскании суммы страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 07 марта 2025 года - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение. 

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено 07 марта 2025 года.

Председательствующий судья подпись А.А. Сядус