Дело № 2-2263/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи Ивановой И.М.,

при секретаре судебного заседания Саловой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к

ПАО [ С ],

ООО СК «[ СЖ]» о признании соглашения недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО [ С ] заключен кредитный договор [Номер].

При заключении кредитного договора было подписано заявление на оказание услуги «[ ... ]».

В соответствии с заявлением ФИО1 была включена в перечень застрахованных лиц в рамках программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

Истец осуществила единовременную оплату за подключение услуги в размере 45683 руб. 17 коп. Оказание указанной услуги предполагает сбор и отправку в страховую компанию сведений для заключения договора личного страхования.

Без сообщения страхователем (Банком) страховой компании данных о застрахованном лице (заемщике) договор личного страхования заключен быть не может.

Действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике являются действиями, которые должен был в силу закона совершить сам банк с целью заключения им договора личного страхования жизни и здоровья заемщика со страховой компанией и не являются какой-либо дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту. Действия банка по сбору, обработке и технической передаче информации не являются самостоятельной банковской услугой.

Услуга по страхованию оказывается страховой компанией банку, и в силу п. 1 ст. 781 ГК РФ именно банк как заказчик услуги должен ее оплатить. Законодательством не предусмотрено право банка требовать от своих клиентов компенсации расходов банка по договорам, заключенным банком с третьими лицами, а значит, указанное положение договора является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

Денежная сумма в размере 45683 руб. 17 коп. подлежит возврату, поскольку указанный договор является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ.

[ДД.ММ.ГГГГ] истец задолженность по кредитному договору [Номер] погасила досрочно.

[ДД.ММ.ГГГГ] обратилась к ответчику с требованием о возврате денежных средств, однако требование не исполнено.

Поскольку страховое возмещение не возвращено, неустойку на основании п. 5 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» заявляет за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 45683 руб. 17 коп.

Нарушением прав потребителей истцу причинен моральный вред, который оценивает в размере 20000 руб.

Истец изменил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в окончательном варианте просит суд:

признать соглашение от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенное между ФИО1 и ПАО [ С ] на оказание услуги Подключение к программе страховой защиты недействительным и применить последствия недействительной сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ;

взыскать солидарно с ООО СК «[ СЖ]», ПАО [ С ] в пользу ФИО1:

денежные средства, уплаченные за оказание услуги «[ ... ]» в рамках соглашения от [ДД.ММ.ГГГГ], - 45683 руб.,

неустойку за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] – 45683 руб.,

компенсацию морального вреда – 20000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом судебной повесткой, которая возвращена за истечением срока храненпия.

Представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по указанным выше основаниям.

Представитель ответчика ПАО [ С ] ФИО3 исковые требования не признал, в письменных возражениях указал, что банк выполнил свои обязательства перед заемщиком. Перечислил ФИО1 сумму кредита, с этого момента она могла расходовать денежные средства по своему усмотрению. Истец решила подключиться к предлагаемой Банком Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита. Банк предоставляет возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Подключение к программе страхования – это право, а не обязанность заемщика. Истец действовала по своему добровольному волеизъявлению. Подпись заемщика на заявлении на страхование, содержащего информацию о плате за подключение к программе страхования, свидетельствует о доведении до заемщика информации о полной стоимости услуги. Участие клиента в программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. ФИО4 в банк с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования в льготный период не обращалась. Основания для возврата суммы платы за подключение к программе страхования у банка отсутствуют. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика СК «[ СЖ]» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, в письменном отзыве указал, что в рамках программы страхования общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для взыскания денежных средств. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, дав оценку в совокупности всем представленным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.

Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

О наличии обстоятельств, указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено.

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ООО СК «[ С ] страхование жизни» и ОАО «[ С ]» (ПАО [ С ]) заключено соглашение об условиях и порядке страхования [Номер], которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также их смертью.

По условиям соглашения страховщик ООО СК "[ С ] страхование жизни" обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица (пункт 3.5 Соглашения).

Согласно пункту 4.3 Соглашения срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается сторонами посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 8.1 Соглашения установлено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случаях и порядке, предусмотренных законодательство Российской Федерации. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится (п. 8.2 Соглашения).

[ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ПАО [ С ] был заключен кредитный договор [Номер], по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 295684 руб. под 16,75% годовых сроком на 60 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным в ООО СК «[ СЖ]», поручила заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, что подтверждается копией заявления, подписанного истцом собственноручно [ДД.ММ.ГГГГ].

При этом истец указала в заявлении, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, о том, что размер страховой суммы составляет 295684 руб., срок действия договора страхования 60 месяцев со дня подписания заявления, плата за подключение к программе страхования составляет 45683 руб. 18 коп., ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлена с Условиями участия и согласна с ними.

Каких-либо условий или указаний, что выдача кредита обусловлена заключением договора страхования, а часть перечисленной суммы кредита пойдет на уплату какой-либо комиссии, в кредитном договоре не имеется.

Таким образом, ФИО1, подписав заявление на страхование, выразила письменно согласие на заключение договора страхования добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом была осведомлена о размере данного платежа.

На основании поручения, данного истцом банку, из кредитных средств со счета ФИО1 была списана плата за подключение к Программе страхования [ ... ]

Пунктом 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (приложение [Номер] к Соглашению об условиях и порядке страхования [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]) предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

В разделе 5 Условий предусмотрены основания для прекращения участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 5.1 Условий, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования, в том числе подачи физическим лицом в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих Условий.

Учитывая, что заявление на прекращение участия в Программе страхования не подавалось ФИО1 в ПАО [ С ] в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе, а Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы не содержат положений о возврате платы за подключение к Программе страхования при досрочном погашении кредита, не предусматривают возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора, оснований для перерасчета суммы премии и возложения на ответчиков обязанности по возврату части премии (пропорционально сроку пользования кредитом) не имеется.

С учетом изложенного, суд, с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", приходит к выводу об отсутствии оснований для возврата истцу уплаченной им страховой премии.

Обращаясь в банк с заявлением на подключение дополнительных услуг, истец добровольно выразила желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитного продукта.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре о предоставлении потребительского кредита каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Истцом лично подписан кредитный договор, включающие в себя условия выдачи кредита, в том числе, суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО "[ С ]" заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

В соответствии с положениями ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ст. 167 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Истец просит признать соглашение от [ДД.ММ.ГГГГ], заключенное между ФИО1 и ПАО [ С ] на оказание услуги - подключение к программе страховой защиты недействительным на основании ст. 168 ГК РФ.

Поскольку волеизъявление заемщика сформулировано однозначно, выражено в отдельно оформленном документе, а доказательства принуждения к заключению кредитного договора на условиях страхования жизни и здоровья, совершения сделки под влиянием заблуждения отсутствуют, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о признании соглашения на оказание услуг – подключение к программе страховой защиты недействительным и применении последствий недействительности сделки.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО [ С ], ООО СК «[ СЖ]» о признании соглашения недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья: И.М. Иванова