Дело № 2-1520/2020

УИД 33RS0014-01-2020-002069-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 октября 2020 года

Муромский городской суд Владимирской области в составе 

председательствующего судьи

Петрухина М.В. 

при секретаре

ФИО1, 

с участием истца ФИО2 и ее представителя - адвоката Данилина Н.С., представителя ответчика ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным и расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском к ПАО "Сбербанк России", указав в обоснование, что (дата) от ее имени неизвестным лицом с ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор (номер) на сумму 238636,36 рублей под 19,9% годовых, срок кредита 60 месяцев. Она же кредитный договор не заключала и не подписывала. Неустановленное лицо, путем обмана и злоупотребления доверия, получив в ходе общения по телефону от нее конфиденциальной информации и доступ к ее платежным картам оформило вышеуказанный кредит на ее имя, впоследствии похитило денежные средства с ее карты на общую сумму 238636,36 рублей. По данному факту (дата) возбуждено уголовное дело N (номер) по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ. Считает, что данный кредитный договор является недействительным, подлежащим расторжению, поскольку не было соблюдено требование о заключении его в письменной форме, договор ею не подписывался, с ее стороны отсутствовало волеизъявление на его заключение. 

По изложенным основаниям истица просила признать недействительным кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между ФИО2 и ПАО "Сбербанк России", расторгнуть кредитный договор (номер) от (дата), заключенный между ФИО2 и ПАО "Сбербанк России", а также применить последствия недействительной сделки, совершенной между ФИО2 и ПАО "Сбербанк России", по кредитному договору (номер) от (дата). 

Истец ФИО2 и ее представитель - адвокат Данилин Н.С. полностью поддержали заявленные требования, дав пояснения, аналогичные вышеизложенным.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк России" - ФИО3 в судебном заседании иска не признала, предоставила мотивированный отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении заявленных требований.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, показания свидетеля, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Из положений п. 1 ст. 434 ГК РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенна форма.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ предусмотрено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст. 848 названного кодекса предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативно правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П (далее Положение ЦБ N 266-П).

На основании п. 1.12 Положения ЦБ N 266-П клиент совершает операции с пользованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства (договор банковского счета).

В соответствии пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом, как установлено пунктом 3 данной статьи, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента совершения.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном, положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидную оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью другой стороны исходит, совершая сделку. Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим липом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Судом из материалов дела установлено, что (дата) ФИО2 обратилась в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО Сбербанк Договором банковского обслуживания (далее - "ДБО").

Из заявления на банковское обслуживание подписанного истцом следует, что он ознакомлен с условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России (далее - Условия банковского обслуживания) и обязуется их исполнять, также уведомлена что Условия обслуживания размещены на официальном сайте банка.

ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания (п. 1.3 Условий банковского обслуживания).

Согласно п. 1.5 Условий банковского обслуживания в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются следующие виды услуг:

- выпуск банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт;

- открытие и обслуживание банковских счетов;

- открытие и обслуживание вкладов;

- открытие и ведение обезличенных металлических счетов;

- открытие и обслуживание номинальных счетов для зачисления социальных выплат;

- предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа;

- проведение операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка);

- депозитарное обслуживание, Брокерские услуги;

- заключение договоров страхования со страховыми компаниями, с которыми у Банка заключены соответствующие договоры на выполнение Банком функций страхового агента;

- предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления(-й)-анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов));

- подключение к программам коллективного добровольного страхования

На основании заявления истца от (дата) Банк выпустил банковскую карту (данные изъяты) (счет (номер)), которая на основании заявлений истца была перевыпущена (дата) на (данные изъяты), (дата) на (данные изъяты). 

С использованием Карты Клиент получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

(дата) на основании заявления истца к банковской карте была подключена услуга "Мобильный банк". 

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п. п. 3.9.1.1);

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (п. п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации и Аутентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

(дата) между Истцом и банком был заключен кредитный договор на сумму 238636,36 рублей, который был оформлен через систему дистанционного обслуживания клиентов "Сбербанк Онлайн".

Приложение "Сбербанк Онлайн" (далее - Приложение или Система) представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Для регистрации и входа в систему Сбербанк Онлайн были использованы реквизиты банковской карты (данные изъяты) и номер телефона подключенный к Мобильному банку.

Согласно Руководству по использованию мобильного приложения "Сбербанк ОнЛ@йн" (далее - Руководство пользователя) для начала работы с конкретным приложением необходимо пройти процедуру регистрации мобильного приложения (страница 3 Руководства пользователя).

Данная регистрация невозможна без получения идентификатора или логина. При отсутствии идентификатора пользователя можно самостоятельно зарегистрировать или установить пароль в Сбербанк Онлайн зная реквизиты банковской карты, подключенной к мобильному банку.

Таким образом, логин и пароль в систему Сбербанк Онлайн известен только клиенту-держателю банковской карты.

При входе и проведении операций в Сбербанк Онлайн были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-Онлайн".

Вход в систему "Сбербанк Онлайн" подтвержден корректным введением установленного клиентом пароля, что подтверждается распечаткой СМС сообщений с номера 900 и журналом регистрации входов в "Сбербанк-Онлайн".

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в т.ч. данных анкеты и заявки на кредит, ПАО Сбербанк направил на его номер телефона СМС-сообщения, в т.ч. с просьбой подтвердить заявку на кредит. 

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю". Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", СМС-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

После зачисления денежных средств на счет банковской карты (данные изъяты) в сумме 238636,36 рублей Истцу были направлены следующее СМС - сообщение:

"(дата) (данные изъяты) перечисление 238636,36 руб. зачисление кредита: Баланс 239 059 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен между истцом и Банком в полном соответствии с действующим законодательством.

Кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается копией лицевого счета банковской карты (данные изъяты), открытой на имя ФИО2, который был указан истцом при оформлении кредита (индивидуальные условия кредитования п. 17).

В соответствии с пунктом 4.23 Условий банковского обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствиями с п. 6.3 - 6.8 Условий банковского обслуживания:

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

- Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы "Сбербанк Онлайн", Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Исходя из вышеизложенных условий банковского обслуживания, Банк не несет ответственность за действия клиента в системе сделанные им под действием 3-их лиц и разглашения им данных о его счетах, картах, логине, пароле и т.д. Данные действия являются нарушением условий ДБО со стороны клиента и негативные последствия, наступившие в их результате, полностью ложатся на клиента.

Таким образом, суд приходит к тому, что сторонами были согласованы все существенные условия кредитного договора, при этом истцом в нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не предоставлено достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора под влиянием обмана, заблуждения.

Обстоятельства, установленные в судебном заседании нашли свое подтверждения в показаниях свидетеля Свидетель №1, которым суд придает доказательственное значение, поскольку они последовательны, логичны, согласуются с письменными материалами дела.

В судебном заседании установлено, что по заявлению ФИО2 (дата) возбуждено уголовного дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Сведений о том, что в ходе расследования по данному уголовному делу было установлено лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях банка нарушений прав истца, как потребителя, поскольку установил, что операции по счетам были совершены лично истцом с использованием его банковской карты путем введения корректного ПИН-кода, после проведения всех, необходимых действий по идентификации и аутентификации клиента, проверки правильности заполнения реквизитов документов (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО2 исковых требований к ПАО Сбербанк.

Доводы стороны истца о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, несостоятельны. Как следует из п. 2.2 Договора банковского обслуживания, п. 3.9 Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" следует, что смс-код является аналогом собственноручной подписи. С учетом указанных обстоятельств, в соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ, того факта, что истец самостоятельно вводила смс-коды в системе "Сбербанк Онлайн", знала о переводе денежных средств третьему лицу на что выражала согласие, что не оспаривалось ею в судебном заседании у суда не имеется правовых оснований к признанию договора недействительным.

Довод истца о том, что она подверглась обману третьих лиц и по ее заявлению возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, свидетельствуют о том, что она вправе требовать от виновного лица возмещения ущерба, причиненного преступлением.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО "Сбербанк России" о признании недействительным и расторжении кредитного договора, применении последствий недействительности сделки отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Муромский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 октября 2020 года

Председательствующий М.В. Петрухин