Дело № 2-295/2024

УИД 66RS0012-01-2024-000086-11

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 16 апреля 2024 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Земской Л.К., при секретаре Сергеевой П.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога. 

В обоснование требований иска указано, что 17.02.2022 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 972 789 руб. 51 коп., под 12, 9 % годовых, на срок 120 месяцев, с целевым назначением: на неотделимые улучшении предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог недвижимости – квартиры по 

<

адрес>, кадастровый № (далее Квартира). Залоговая стоимость предмета ипотеки на момент заключения договора составила 1 487 000 руб. 00 коп.

Поскольку обязательства по погашению кредита исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, возникла задолженность. 

В связи с изложенным Банк просит расторгнуть заключенный сторонами 17.02.2022 кредитный договор 

<

***>, и взыскать в свою пользу с ответчика задолженность состоянию на 26.12.2023 в сумме 907 621 руб. 69 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 883 476 руб. 69 коп., просроченные проценты 20 762 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 389 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 399 руб. 89 коп., неустойка на просроченные проценты 227 руб. 64 коп., комиссию за смс-информирование 596 руб. 00 коп., иные комиссии 1 770 руб. 00 коп., а также проценты за пользование кредитом по ставке 12, 9 % годовых на сумму остатка основного долга с 27.12.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки с 27.12.2023 по дату вступления решения в законную силу, возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 18 276 руб. 22 коп., обратить взыскание на предмет залога – Квартиру, определив способ ее реализации – с публичных торгов, начальную продажную цену – 1 487 000 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя стороны истца. 

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и в срок, причин уважительности неявки, мотивированных возражений по заявленным требованиям в адрес суда не представили. В удовлетворении заявленного ответчиком ФИО1 ходатайства об отложении судебного заседания до июня 2024 года для продажи Квартиры с целью погашения задолженности отказано, поскольку намерение ответчика погасить задолженность по кредитном договору безусловным основанием к отложении судебного заседания не является. При этом судом учтено нахождение Квартиры в залоге у Банка.

С учетом положений ст.ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, в том числе ответчика, в порядке заочного производства. 

Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам:

Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В силу положений ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно ч.ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п.2 ст.307 ГК РФ).

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1 ст.421 ГК РФ). 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п.1 ст.819 ГК РФ). Исходя из положений п.2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, в том числе ст.ст.809 - 811 ГК РФ об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроки, указанные в договоре.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). 

На основании п. 1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как видно из материалов дела и установлено судом 17.02.2022 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 972 789 руб. 51 коп., под 12, 9 % годовых, на срок 120 месяцев (17.02.2032). Целью предоставления кредита согласно п. 12 кредитного договора является: неотделимые улучшения объекта недвижимости (850 000 руб. 00 коп.)., а также внесение платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (122 789 руб. 51 коп.). За нарушение исполнения обязанности по своевременному погашению задолженности предусмотрена неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 13 кредитного договора).

Как следует из п. 11 кредитного договора 

<

***> его сторонами согласовано, что обеспечением исполнения обязательств заемщика является в том числе залог предмета ипотеки. 

17.02.2022 между Банком и ФИО1 заключен договор залога (ипотеки) № 5081848161, согласно условий которого в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору ответчиком предоставлен залог принадлежавшей ей на праве собственности Квартиры, стоимость которой на дату заключения договора определена в размере 1 487 000 руб. 00 коп. (п. 3.1. договора залога). 

Как следует из полученной судом вписки из ЕГРН от 22.01.2024 собственником Квартиры с 09.11.2005 и по настоящее время является ответчик ФИО1, также в ЕГРН имеется запись об ограничении (обременении) объекта недвижимости – 21.02.2022 зарегистрирована ипотека в пользу Банка на основании договора залога (ипотеки) от 17.02.2022 № 5081848161.

Из истребованной судом копии поквартирной карточки следует, что в Квартире зарегистрированы по месту жительства собственник ФИО1 и ее дочь Д., (дата) года рождения, привлеченная судом к участию в деле в качестве третьего лица. 

При этом как следует из расчета задолженности, выписки по счету, и не опровергнуто стороной ответчика в ходе рассмотрения гражданского дела, условия кредитного договора надлежащим образом не исполнялись, что привело к образованию задолженности, размер которой составляет на 26.12.2023 сумму 907 621 руб. 69 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 883 476 руб. 69 коп., просроченные проценты 20 762 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 389 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 399 руб. 89 коп., неустойка на просроченные проценты 227 руб. 64 коп., комиссию за смс-информирование 596 руб. 00 коп., иные комиссии 1 770 руб. 00 коп.

Суд соглашается с предоставленным истцом с иском расчетом задолженности, в том числе процентов и неустойки, представленным истцом в материалы дела, поскольку он арифметически верен, требованиям закона и условиям договора займа не противоречит, не опорочен стороной ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ.

В соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

На основании п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п. 3 ст. 395 ГК РФ).

Согласно разъяснений в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

Вследствие изложенного, суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению также исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование суммой займа и неустойки по день вступления решения суда в законную силу (как того просит истец в иске), при этом на момент рассмотрения дела судом за период с 27.12.2023 по 16.04.2024 (111 дней) размер процентов составит сумму 34 658 руб. 92 коп. (883 476, 69 руб. * 12, 9 % : 365 дней * 111 дней), размер неустойки – 26 135 руб. 08 коп. (904 928, 16 руб. (883 476, 69 + 20 762, 27 + 389, 20) * 9, 5 % : 365 дней * 111 дней).

По состоянию на день заключения сторонами кредитного договора 17.02.2022 размер ключевой ставки согласно Информационного сообщения Банка России от 11.02.2022 составлял 9, 5 % годовых. 

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ, не измененные условиями кредитных договоров, предоставляют Банку право в случае нарушения заемщиком предусмотренных договором обязательств, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и процентов.

Совокупность исследованных судом доказательств позволяет признать исковые требования Банка о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п.п.2,3 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Тем самым, поскольку ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, длительное время не вносит платежей в погашение займа, истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество, а именно принадлежащую ответчику вышеуказанную Квартиру. 

В силу ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 указанного Федерального закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. 

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При разрешении исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает, что допущенное должником нарушение заемного обязательства подтверждено совокупностью исследованных в ходе судебного разбирательства доказательств, не погашено, размер неисполненных требований соразмерен стоимости заложенного имущества залогодержателя, вследствие чего отсутствуют обстоятельства, исключающие обращение взыскания (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Вследствие изложенного, исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

Как следует из п. 3.1. договора залога оценочная стоимость Квартиры, как предмета залога, на дату заключения договора определена сторонами в размере 1 487 000 руб. 00 коп. 

Стороной ответчика несмотря на разъяснение судом доказательств иной стоимости жилого помещения в ходе рассмотрения гражданского дела не представлено, ходатайств об оказании помощи в истребовании доказательств, о назначении судебной экспертизы не заявлено. 

Тем самым начальная продажная стоимость имущества подлежит установлению в размере 1 487 000 руб. 00 коп., как того просит истец в иске. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца и понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в 18 276 руб. 22 коп., а также в доход бюджета государственная пошлина в размере 607 руб. 78 коп. (так истцом оплачена госпошлина исходя из цены иска 907 621 руб. 69 коп., тогда как требования окончательно удовлетворены на сумму 968 415 руб. 69 коп.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, 234, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

*****>) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный 17.02.2022 между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.02.2022 по состоянию на 26.12.2023 в сумме 907 621 руб. 69 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность 883 476 руб. 69 коп., просроченные проценты 20 762 руб. 27 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 389 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду 399 руб. 89 коп., неустойка на просроченные проценты 227 руб. 64 коп., комиссию за смс-информирование 596 руб. 00 коп., иные комиссии 1 770 руб. 00 коп.; проценты за пользование суммой займа за период с 27.12.2023 по 16.04.2024 в размере 34 658 руб. 92 коп. с продолжением начисления процентов за пользование сумой займа на остаток основного долга с 17.04.2024 по дату вступления настоящего решения в законную силу, исходя из 12, 9 % годовых; неустойку на просроченную ссуду и проценты за период с 27.12.2023 по 16.04.2024 в размере 26 135 руб. 08 коп. с продолжением начисления неустойки на просроченную ссуду и проценты с 17.04.2024 по дату вступления настоящего решения в законную силу, исходя из 9, 5 % годовых; а также в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 18 276 руб. 22 коп.

Обратить взыскание на заложенное по кредитному договору 

<

***> от 17.02.2022, договору залога (ипотеки) № 5081848161 от 17.02.2022 имущество – принадлежащую на праве собственности ФИО1 

<

адрес>, общей площадью 36, 2 кв.м., кадастровый №, установив её начальную продажную цену в размере 1 487 000 руб. 00 коп., способ реализации – с публичных торгов. 

Взыскать в доход бюджета с ФИО1 государственную пошлину в размере 607 руб. 78 коп.

Ответчик вправе подать в Синарский районный суд г.Каменска-Уральского Свердловской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска-Уральского Свердловской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г.Каменска-Уральского Свердловской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Земская Л.К.