РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.02.2025 город Саянск

Саянский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Курдыбана В.В., при секретаре Максименко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-66/2025 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 12.12.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор от 12.12.2022 № V625/0040-0089859, во исполнение которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 1100986,01 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 11,3% годовых, со сроком возврата кредита 60 месяцев. 

При заключении кредитного договора от 12.12.2022 № V625/0040-0089859 заемщик не имел возможности участвовать в определении условий договора, вынужден был заключить договор на обременительных для себя условиях.

В нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" ФИО1 не предоставлена информация о способе кредитования без страхования.

Кроме того кредитный договор от 12.12.2022 № V625/0040-0089859 предусматривает право Банка ВТБ (ПАО) в случае нарушения заемщиком обязательства заключить договор страхования жизни и здоровья увеличить проценты за пользование кредитом на 10 процентных пунктов.

Указанные условия кредитного договора от 12.12.2022 № V625/0040-0089859 не соответствуют принципу свободы договора, нарушают явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителя и являются ничтожными.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, которые приобщены к материалам дела, просила в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г.Зиме и Зиминском районе, г.Саянске в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Исполняющая обязанности начальника Территориального отдела ФИО4, действующая на основании прав по должности, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила письменное заключение, которое приобщено к материалам дела.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон. 

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Частью 6 названной статьи установлен запрет для кредитной организации в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9).

Из материалов дела следует, что 12.12.2022 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № V625/0040-0089859, согласно которому был предоставлен кредит в сумме 1100986,01 руб. сроком до 13.12.2027.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составила 11,3% годовых и определена как разница между процентной ставкой 21,3% годовых и дисконтом в размере 10% годовых за осуществление заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки - 24,3% годовых.

Согласно п. 24 индивидуальных условий договора, для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка.

В пункте 2.11. Правил указано, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. 

В соответствии с пунктом 2.11.3 Правил, в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора (24,3%).

В соответствии с пунктом 2.11.3 Правил для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Заемщик ФИО1 был информирован о том, что страхование жизни и здоровья заемщика не является условием предоставление кредита и осуществляется заемщиком по его желанию, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования. Заемщик ФИО1 был также проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без страхования жизни и здоровья (п. 9 анкеты-заявления на получение кредита).

Судом установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора от 12.12.2022 № № V625/0040-0089859 заемщик ФИО1 добровольно, с целью получения дисконта по процентной ставке за пользование кредитом в размере 10% годовых, выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита, оформленной и подписанной ФИО1 12.12.2022.

Согласно графику платежей к кредитному договору размер ежемесячного платежа с учетом процентной ставки 11,3% годовых составил 24103,15 руб.

12.12.2022 АО «СОГАЗ» выдало ФИО1 полис «Финансовый резерв (версия 4.0)», в соответствии с которым страховая сумма составила 1100986,01 руб., срок действия договора страхования с 12.12.2022 по 12.06.2024, предусмотрены страховые риски: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (страховая премия 81252,41 руб.), смерть в результате несчастного случая и болезни (страховая премия 126833,59 руб.), выгодоприобретатель - застрахованный, в случае его смерти - наследники.

На основании распоряжения ФИО1 от 12.12.2022 Банк ВТБ (ПАО) перечислил со счета ФИО1 на счет АО «СОГАЗ» в счет уплаты страховой премии по договору страхования от 12.12.2022 № FRVTB350- V62500400089859 денежные средства в размере 208086,00 рублей.

Условия договора содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях без заключения договоров страхования, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования не является дискриминационной.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию жизни и здоровья, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, материалами дела не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил, с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию не обращался.

Вопреки доводам иска, заемщик вправе отказаться от исполнения договора страхования в порядке, определенном Указаниями Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора от 12.12.2022 № V625/0040-0089859 согласованы сторонами в индивидуальном порядке.

Также из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора от 12.12.2022 № V625/0040-0089859 ФИО1 был ознакомлен с требованиями к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, сроками проверки страховой компании и ее документации требованиям Банка, а также с перечнем страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, согласился с указанными условиями договора, в случае неприемлемости этих условий не был ограничен в своем волеизъявлении на отказ от них.

Включение в договор условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в страховых организациях, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, не противоречит Постановлению Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", а потому данные условия не могут рассматриваться как нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Поскольку заемщик добровольно выбрал приемлемые для него условия кредитования, увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации было согласовано сторонами при заключении договора, действия Банка ВТБ (ПАО) соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иным актам, содержащим нормы гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований иска.

Таким образом, исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения в полном объеме. При таких обстоятельствах, согласно требованию статьей 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, понесенные истцом расходы на уплату услуг нотариуса возмещению за счет ответчика, не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Саянский городской суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.В.Курдыбан

Мотивированный текст решения судом изготовлен 17.03.2025.