Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 сентября 2017 года г. Иваново

Фрунзенский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи: Орловой С.К.,

при секретаре: Автономовой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» об изменении условий смешанного договора, о признании недействительной программы страхования жизни,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, об обязании ПАО «Восточный Экспресс Банк» установить лимит кредитования по карте № равный нулю в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу; обязании ответчика учитывать кредиторскую задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ при помощи ссудного счета в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу; признании программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт с ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недействительной в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами по делу заключен договор о предоставлении и использовании карты №. В соответствии с договором ему выдана кредитная карта № и к ней открыт банковский счет, который кредитовался банком. Установленный лимит кредитования (овердрафт) составлял 50 000 рублей. В настоящее время задолженность по данному кредиту истцом в полном объеме не погашена, неиспользованный лимит кредитования составляет 10778 руб. 96 коп. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес банка с заявлением о закрытии банковского счета, открытого для учета кредиторской задолженности, с требованием установить иной порядок учета кредиторской задолженности - путем открытия ссудного счета. Банк отказался выполнить его требование, пояснив, что истец обязан производить погашение задолженности по кредиту на установленных договором условиях, односторонний отказ от исполнения договора недопустим. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением, в котором просил не осуществлять кредитование банковского счета, учитывать кредиторскую задолженность с помощью ссудного счета, проинформировать истца об условиях страховой программы и отключить данную страховую программу. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком направлен ответ на заявление, в котором указано, что истец обязан производить погашение задолженности по кредитному договору на условиях, установленных договором. По вопросу отказа от программы страхования банк сообщил, что отказ от участия в программе страхования не освобождает от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг в соответствии со ст.ст. 781, 958 ГК РФ. Кроме того, истцу было сообщено, что он будет исключен из реестра застрахованных лиц и с ДД.ММ.ГГГГ действие программы будет прекращено. Истец считает, что вышеуказанные действия Банка, исходя из положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют его права как потребителя.

Истец ФИО1 суду пояснил, что исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненном исковом заявлении, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеются возражения на исковое заявление, из которых следует, что просят рассмотреть дело в отсутствие представителя. В возражениях на исковое заявление Банк не признал исковые требования, указав, что между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В рамках данного договора с истцом было заключено соглашение о кредитовании счета путем акцепта оферты заемщика. Данное соглашение содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кредитный договор является действующим, заключенным в строгом соответствии с нормами законодательства РФ. Указывает на то, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Кроме того, представитель Банка указал, что перед заключением кредитного договора истец ознакомился с условиями кредитования, с видами и способами обеспечения исполнения обязательств по ним. В анкете заявителя указано, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору, заемщик выражает свое согласие на страхование жизни и трудоспособности, а также выбран способ страхования - по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", о чем имеется собственноручная подпись. Истец добровольно присоединился к программе страхования. Плата за присоединение к программе страхования не является комиссией. Также в программном комплексе входящей корреспонденции банка зарегистрировано заявление истца об отказе от программы страхования. На основании данного заявления действие программы страхования в отношении истца прекращено, истец исключен из реестра застрахованных лиц. В настоящее время истец ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, в результате чего у него существует задолженность по кредитному договору в размере 30182 руб. 89 коп. В соответствии с чем, обстоятельств, позволяющих истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, не имеется. На основании вышеизложенного, просят в удовлетворении исковых требований отказать. 

Более подробно позиция представителя ПАО «Восточный экспресс банк» изложена в письменных возражениях на исковое заявление. 

Изучив материалы гражданского дела, заслушав ответчика, оценив доводы сторон, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, между ОАО КБ "Восточный" (Кредитор) (в настоящее время – ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор).

Согласно заявлению на заключение Соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ истец с содержанием типовых условий кредитования счета и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью на них.

ФИО1 получил кредитную карту с лимитом овердрафта по карте в размере 50000 руб., процентной ставкой в размере 33 % годовых, сроком действия до востребования.

Во исполнение названного договора Банком также открыт банковский счет истцу в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт. 

Судом установлено, что условия заключенного между сторонами договора Банком исполнены, заемные денежные средства предоставлены истцу путем кредитования указанного истцом в заявлении текущего счета, что подтверждается материалами дела и не оспаривается истцом.В настоящее время по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанному договору у истца имеется задолженность в размере 30182 руб. 89 коп. Истцом не представлено доказательств погашения кредитных обязательств перед ответчиком по условиям заключенного кредитного договора, кредитный договор не расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка заявления с требованием о закрытии банковского счета и установлении иного порядка погашения задолженности посредством открытия ссудного счета для учета кредиторской задолженности. 

Указанные требования истца банком не выполнены. 

Указанные обстоятельства установлены судом на основании материалов гражданского дела в совокупности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, учитывая положения п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Г К РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 ГК РФ.

В рассматриваемом случае текущий счет, открытый Банком по заявлению истца, никоим образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

С учетом выше изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца об изменении условий смешанного договора путем закрытия банковского счета. 

Истцом также заявлено требование о возложении обязанности на ответчика установить лимит кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ равный нулю.

В соответствии с п. 4.1 Типовых условий кредитования счета клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от него. Для этого клиенту необходимо: предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком, и одновременно вернуть в банк все карты, выпущенные в рамках соглашения о кредитовании счета, ранее не возвращенные банку и не заявленные как утерянные/украденные. Указанное заявление должно быть предоставлено в банк не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком. Вместе с тем клиент должен погасить задолженность по соглашению о кредитовании.

В соответствии с п. 1.4.1 Типовых условий кредитования счета банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить или установить лимит кредитования равный нулю. 

Таким образом, исходя из положений ст.ст. 407, 450 ГК РФ, суд приходит к выводу, что установление лимита кредитования равного нулю является правом ответчика, а не его обязанностью, каких-либо нарушений условий договора со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела не установлено. Обратного суду не представлено. И, следовательно, оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ответчика установить по кредитному договору лимит кредитования равный нулю у суда не имеется.

Разрешая исковые требования ФИО1 о признании недействительной Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Недействительными в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Согласно п. 3 указанной статьи исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя.

Как следует из условий анкеты заявителя, ФИО1 выразил согласие в случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств на страхование жизни и трудоспособности, поставив в соответствующей графе бланка свою подпись, выбрав из предложенных вариантов подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный экспресс банк". Также он уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и не является условием получения кредитных средств, в случае отказа от страхования банком будут изменены условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ "Восточный", в котором он выразил согласие являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и здоровья, заключенному между Банком и ЗАО «МАКС», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или внезапно возникшего заболевания, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения». Обязался производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 200 руб. за каждый год страхования. Он ознакомлен и согласен с условиями Программы страхования, уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитных средств, что подтверждается его собственноручной подписью на Заявлении. 

Таким образом, судом установлено, что истец не был лишен возможности заключить кредитный договор без включения в программу страхования, и без уплаты вознаграждения банку за включение в программу страховой защиты, однако добровольно выразил согласие на включение в программу страхования жизни и здоровья; истцу была представлена информация об условиях предоставления услуги, размере платы за подключение.

Следовательно, принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание анкеты заявителя, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, при этом истец был должным образом информирован о размере оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования, оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В связи с чем, правовых оснований для признания недействительными условия раздела параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт не имеется.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

Согласно ст. ст. 195 и 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 197 ГК РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований, законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Один из таких специальных сроков исковой давности установлен п. 1 статьи 181 ГК РФ, в соответствии с которым срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, срок исковой давности по иску о признании недействительным условия кредитного договора об уплате банку комиссионного вознаграждения и о применении последствий недействительности указанного условия исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

При этом пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года и начинается со дня, когда началось исполнение оспариваемого условия кредитного договора.

Судом установлено, что исполнение сделки началось в ноябре 2011 года. С исковым заявлением истец обратился только в июне 2017 года. 

В связи с чем, суд приходит к выводу о пропуске ФИО1 срока исковой давности для заявления требований о признании недействительной программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт. При этом, доказательств, подтверждающих уважительность пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. С ходатайством о восстановлении срока исковой давности истец не обращался.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГУК РФ).

Таким образом, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» об изменении условий смешанного договора, о признании недействительной программы страхования жизни отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий: /С.К. Орлова/

Решение изготовлено в окончательной форме 27 сентября 2017 года

Судья: /С.К. Орлова/