Дело № 2-716/2017 19 мая 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ермоленко О.А.

при секретаре Богдановой Н.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании в гор. Новокузнецке гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» (ОАО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском, которым просит взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 533 780 рублей, включающую в себя: задолженность по просроченному долгу 214 437,03 руб.; задолженность по просроченным процентам – 90 692 руб.; сумму задолженности по повышенным процентам на просроченный основной долг 79 150,97 руб.; сумму оставшегося основного долга 149 500 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 538 руб. 

Требования мотивирует тем, что ... между АКБ НМБ ОАО и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 390 000 рублей на срок по ... год под 13% годовых. 

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору между АКБ НМБ ОАО и ФИО2 был заключен договор поручительства ... от ....

ФИО1 должна была погашать кредит согласно установленному графику, однако по графику кредит не погашался. 

С ... по ... год ответчиком не в полном объеме вносились платежи в счет погашения кредита.

Таким образом, задолженность по кредитному договору по состоянию на ... составила 533 780 рублей, включая в себя задолженность по просроченному основному долгу 214 437,03 руб.; задолженность по просроченным процентам 90 692 руб. 

В случае несвоевременного погашения процентов и/или кредита заемщик уплачивает банку 26% годовых до его фактического возврата (п. 2.4 договора).

В связи с этим ФИО1 была начислена пеня за просрочку уплаты основного долга за период с ... по ... год в размере 79 150,97 руб. 

В связи с нарушением должником сроков, установленных для возврата кредитной задолженности по частям, АКБ НМБ ОАО считает необходимым требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы долга с ... по ... год в размере 149 500 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности ... ...49 от ..., настаивала на удовлетворении заявленных требований, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что ранее к истцу уже предъявлялись требования о взыскании задолженности и решением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от ... было отказано, так как после введения конкурсного производства ответчикам не были представлены реквизиты счета банка, на который они должны были производить платежи. Данное решение стороной истца не обжаловано. После принятия решения истцом было направлено уведомление об изменении реквизитов заемщику и поручителю. Сведения о получении данной почтовой корреспонденции поручителем ФИО2 есть, а почтовая корреспонденция на имя ФИО1 вернулась в связи с истечением срока хранения. Однако в соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ считает возможным признать её как полученную. Кроме того, ответчики, зная о своих обязательствах перед банком, их не исполняют. 

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 - адвокат Кызынгашев Е.Е., действующий на основании ордера ... от ..., возражал против удовлетворения заявленных требований. Суду пояснил, что истец просит взыскать задолженность за период с ... год по .... Однако имеется вступившее в законную силу решение Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от ..., которым в удовлетворении требований банку отказано. Истец обращается в суд по тем же основаниям, с таким же предметом и к тем же ответчикам. Считает, что проценты с ответчиков не могут быть взысканы, так как решением установлено нарушение прав ответчиков со стороны истца. Уведомление о смене реквизитов получено ФИО2, а ответчиком ФИО1 не получено, следовательно, банком не устранены нарушения, установленные решением суда. При рассмотрении требования о взыскании задолженности с поручителя просит применить ст. 361 ГК РФ и срок исковой давности, поскольку просрочка наступила с ..., а исковое заявление поступило .... 

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и возвратить проценты.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном в договоре.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

2. Поручительство может возникать на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Правила настоящего Кодекса о поручительстве в силу договора применяются к поручительству, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

3. Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. В договоре поручительства, поручителем по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, может быть указано, что поручительство обеспечивает все существующие и (или) будущие обязательства должника перед кредитором в пределах определенной суммы.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Судом установлено, что ... между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 390 000 рублей на срок по ... из расчета 13% годовых на потребительские цели (л.д. 6-9). 

В соответствии с п. 1.2; 2.2; 2.3 кредитного договора заемщик обязуется в срок до ... возвратить полученный кредит и причитающиеся проценты и погашать полученный кредит наличными средствами либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Платежи в погашение платежей по кредиту производить согласно графику платежей; уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 13% годовых. Ежемесячное начисление и гашение процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца. Полная стоимость кредита (% годовых) тринадцать целых 79 сотых процентов.

Кроме того, ... между АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО и ФИО2 заключен договор поручительства, в соответствии с условиями которого, обязалась полностью отвечать перед банком за исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору (л.д.12).

Условия кредитного договора и договора поручительства соответствуют требованиям законодательства, данные договоры подписаны сторонами, не признаны недействительными и не расторгнуты.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ФИО1 денежные средства в размере 390 000 рублей, что не оспаривается сторонами.

Ответчик ФИО1 в период с ... по ..., исполняя обязательства по договору, вносила наличные денежные средства на банковский счет истца, что также сторонами не оспаривается.

... решением Арбитражного суда Кемеровской области постановлено: признать Акционерный коммерческий банк «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество несостоятельным (банкротом) и открыть в отношении него конкурсное производство сроком на 1 год (л.д. 20-24).

... определением Арбитражного суда Кемеровской области срок конкурсного производства в отношении Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество продлен на 6 месяцев, до ... (л.д. 28-30).

В силу п. 1 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 50.21 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации; обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

Подпунктом 4 п. 3 п. 1 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно ст. 133 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан использовать только один счет должника в банке или иной кредитной организации (основной счет должника), а при его отсутствии или невозможности осуществления операций по имеющимся счетам обязан открыть в ходе конкурсного производства такой счет, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В связи с тем, что с ... ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполняет, банк обратился в суд с иском о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору.

Решением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от ... в удовлетворении исковых требований банку было отказано, так как конкурсный управляющий не предпринимал активных действий по предоставлению ответчику сведений о реквизитах счета, на который ответчики должны были производить платежи, поскольку с момента введения конкурсного производства счет истца изменился, а доказательств уведомления об этом ответчиков суду представлено не было.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

2. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Как установлено судом, местом регистрации ответчика ФИО1 по месту жительства является адрес г.... Данный адрес также указан в кредитном договоре. Об изменении места жительства ответчик банк и суд не уведомляла.

Истцом суду представлены доказательства направления ответчикам уведомления об изменении счета банка: ФИО2 – от ..., которая его получила; ФИО1 – ..., почтовая корреспонденция вернулась в связи с истечением срока хранения (л.д.61 - 67). 

Таким образом, конкурсный управляющий ОАО «НМБ» ОАО выполнил свои обязательства о предоставлении сведений о единственном расчетном счете, на который нужно производить платежи по вышеуказанному кредитному договору, и сообщение считается доставленным, поскольку уважительности причин не получения ответчиком ФИО1 данного уведомления суду не представлено. В связи с чем, довод представителя ответчика Кызынгашева Е.Е. о том, что ответчиком ФИО1 не было получено уведомление об изменении реквизитов по оплате кредитной задолженности, суд считает несостоятельным.

Также суд, полагает, что само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у истца на осуществление банковских операций, не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций, не лишает банк возможности принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме. 

В соответствии с п. 3 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов по нему в случае: несвоевременности любого платежа по кредитному договору; невыполнения заемщиком своих обязательств по обеспечению возврата кредита; нецелевого использования кредита; невыполнения заемщиком п. 2.5 об уведомлении банка об изменении места жительства, работы, фамилии или других обстоятельствах, способных повлиять на выполнение обязательств по договору в трехдневный срок; предоставлении сведений с места работы о доходе.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору составляет 533 780 рублей (л.д. 16-18). 

Расчет произведен истцом правильно, судом проверен, ответчики ФИО1, ФИО2 не представили возражений относительно произведенного расчета задолженности. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В соответствии с п.2.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита и процентов заемщик выплачивает банку из расчета 26% годовых до его фактического возврата.

Как было установлено решением Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка от ..., невнесение ответчиком Сукиасян платежей по кредитному договору было по вине кредитора, т.е. истца в соответствии со ст. 406 ГК РФ.

А в соответствии с п.3 ст. 406 ГК РФ по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.

Учитывая то, что ответчик ФИО1 не исполняет свои обязательства по договору, с неё подлежит взысканию задолженность по просроченному основному долгу 214 437, 03 рублей.

Однако, суд считает, что ответчика следует освободить от уплаты повышенных процентов за период с ... по ... (день вступления в законную силу решения суда) в размере 21 534,65 рублей и просроченных процентов за этот же период в сумме 57 490,55 рублей, исходя из представленного истцом расчета на л.д.16 – 17, поскольку в этот период имела место просрочка кредитора.

В силу п.6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Согласно ст. 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указаниями на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии с п. 11 договора поручительства ..., заключенного ... между АКБ НМБ ОАО и ФИО2, настоящий договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами.

В соответствии с п. 8 указанного договора поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, указанному в пункте 1 и в пункте 2 настоящего договора, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Между тем определение срока возврата кредита в кредитном договоре с ФИО1 само по себе не означает, что договор поручительства заключен на тот же срок. 

Согласно справке-расчету о задолженности по кредитному договору ... от ..., последний платеж был произведен ответчиком ФИО1 ... (л.д. 16-18). 

Таким образом, поскольку каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия договор поручительства не содержит, срок, на который дано поручительство, в договоре не установлен, следовательно, в удовлетворении требований заявленных к ФИО2 следует отказать, так как её поручительство прекращено. 

Кроме того, из материалов дела следует, что погашение кредита должно производиться согласно графику платежей (л.д. 10, 11), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение задолженности по частям (ст. 311 ГК РФ). 

Последний платеж в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору произведен ответчиком ..., соответственно, очередной платеж должен быть осуществлен заемщиком по графику не позднее .... Однако обязательство в указанный срок исполнено не было, просроченная задолженность заемщика в этот период погашена не была. В связи с чем, у банка, согласно условиям кредитного договора, а также договора поручительства возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Между тем, представитель АКБ НМБ ОАО предъявил иск к заемщику и поручителю ..., о чем свидетельствует штемпель на конверте отправления (л.д. 40), в суд исковое заявление поступило ... (л.д.2), то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по кредитному договору только с ответчика ФИО1, являющейся по договору заемщиком. 

Довод представителя ответчика ФИО1 – ФИО4 о том, что в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать, так как имеется вступившее в законную силу решение Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка по спору между теми же сторонами по тому же предмету и основанию, является несостоятельным по следующим основаниям. 

При установлении тождества оснований исков сравниваться должны конкретные юридические факты, изложенные в исковом заявлении, с фактами, на которые истец ссылался в первоначальном иске. Тождество оснований будет иметь место, если все фактические обстоятельства, на которые истец ссылается во вновь поданном исковом заявлении, входили ранее в основание иска, по которому уже был принят судебный акт.

Тождественным является спор, в котором совпадают стороны, предмет и основание требований. При изменении одного из названных элементов, спор не будет являться тождественным и заинтересованное лицо вправе требовать возбуждения дела и его рассмотрения по существу. При этом предметом иска является конкретное материально-правовое требование истца к ответчику, возникающее из спорного правоотношения и по поводу которого суд должен вынести решение.

Истец АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» обращался в Кузнецкий районный суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, которым просил взыскать с них солидарно сумму задолженности на ... по кредитному договору ... от ... в размере 402 091,62 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 7 220,92 руб. 

В исковом заявлении, поданном в Заводской районный суд, истец просит взыскать с ответчиков задолженность в размере 533 780 рублей на ....

Таким образом, основанием для предъявления иска по настоящему делу явились иные обстоятельства, связанные с неисполнением должниками обязательств по кредитному договору.

В связи с тем, что ФИО1 нарушила сроки возврата кредита по частям, суд считает, что исковые требования о взыскании с неё досрочно оставшейся суммы долга за период с ... по ... в размере 149 500 рублей следует удовлетворить.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ..., в общей сумме 454 754, 80 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 214 437,03 руб; задолженность по просроченным процентам – 33 201,45 руб. за период с октября 2015 года по ... (90 692 – 57 490,55); сумму задолженности по повышенным процентам на просроченный основной долг – 57 616, 32 руб. (79 150,97 – 21 534,65) за период с октября 2015 года по ...; сумму оставшегося основного долга – 149 500 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истец понес расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 8 538 рублей, что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д.5), исковые требования удовлетворены в части, эти расходы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «Новокузнецкий муниципальный банк» открытое акционерное общество в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору ... от ... в сумме 533 780 рублей, включающую в себя задолженность по просроченному основному долгу 214 437,03 рубля; задолженность по просроченным процентам 33 201,45 рублей; задолженность по повышенным процентам на просроченный основной долг 57 616, 32 рублей; оставшийся основной долг 149 500 рублей, государственную пошлину 8 538 рублей.

В удовлетворении исковых требований к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 23.05.2017 года.

Судья О.А. Ермоленко