№ 2-500/2026

УИД 55RS0002-01-2025-006530-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 января 2026 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мацкевич Р.Н.,

при секретаре Дадашове Э.Н.,

с участием представителя ответчиков ФИО1, ФИО2 ФИО3, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к наследникам Д.Е.А. ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя – ФИО1, о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») с учетом привлечения соответчиков обратилось в суд с иском к наследникам Д.Е.А. - ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя – ФИО1, о взыскании задолженности по кредитным договорам, в котором просит взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47315,32 руб., в том числе: 40511,88 руб. – просроченный основной долг, 6081,84 руб.– начисленные проценты, 721,60 руб. – штрафы и неустойки, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.; задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55294,22 руб., в том числе: 48109,66 руб. – просроченный основной долг, 6446,05 руб. – начисленные проценты, 738,51 руб. – штрафы и неустойки, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.; задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 58195,08 руб., в том числе: 57 133,63 руб. – просроченный основной долг, 859,36 руб.– начисленные проценты, 202,09 руб. – штрафы и неустойки, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Д.Е.А. в акцептно-офертной форме было заключено Соглашение о кредитовании, которому был присвоен номер №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 95000 руб., проценты за пользование кредитом – 49,99% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не оплачивала.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Д.Е.А. в акцептно-офертной форме было заключено Соглашение о кредитовании, которому был присвоен номер №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 60000 руб., проценты за пользование кредитом – 22,49% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не оплачивала.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Д.Е.А. в акцептно-офертной форме было заключено Соглашение о кредитовании, которому был присвоен номер №. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 74000 руб., проценты за пользование кредитом – 6,99% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, проценты за пользование денежными средствами не оплачивала.

Согласно имеющейся у Банка информации Д.Е.А. умерла ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти обязательства по выплате кредитной задолженности заемщиком исполнены не были.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, в исковом заявлении содержится заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики, извещенные о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились.

Представитель ответчиков ФИО1, ФИО2 ФИО3 исковые требования не признала, поскольку риски были застрахованы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которое должно погасить задолженность по кредитным договорам. Дополнительно пояснила, что её доверители являются наследниками Д.Е.А. О наличии кредитных карт у Д.Е.А. им не было известно. В октябре 2023 г. Д.Е.А. переехала к сыну ФИО1, через несколько месяцев после этого она умерла. Наследство приняли ответчики ФИО1 и ФИО2, о долгах наследникам известно не было.

Третье лицо ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное представителя не направило. Представителем третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО4, действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, представлены письменные возражения, согласно которым смерть Д.Е.А. наступила после окончания срока страхования, тем самым не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Д.Е.А. дала свое согласие банку на включение ее в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № L0532/211/903253/2 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным заявлением на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а также выписками из реестра застрахованных. (далее - договор коллективного страхования). Коллективный договор страхования заключен между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» – страхователем, а Д.Е.А. Застрахованным. Для признания случая страховым, Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Согласно коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. Д.Е.А. была застрахована в следующие периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.3. Коллективного договора страхования, датой наступления страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», признается дата смерти Застрахованного. Смерть Д.Е.А. наступила ДД.ММ.ГГГГ, в данный период страхование не осуществлялось страховая премия не перечислялась иного в материалы дела Банком не предоставлено. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхования являются: смерть Застрахованного; инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (далее – Временная нетрудоспособность Застрахованного). Тем самым застрахован риск жизни и здоровья, а не риск невозврата кредита. Согласно п.2.10 выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. Таким образом, взыскание задолженности в рамках кредитных обязательств в отношении наследников полностью обоснованы. Так как согласно ст. 1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав представителя ответчиков, изучив материалы дела, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Д.Е.А. в акцептно-офертной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №, состоящее из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Индивидуальных условий кредитования, подписанных со стороны заемщика.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Согласно п.3.1. Общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия Договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования лимит кредитования составляет 30 000 руб., проценты за пользование кредитом – 24,49% годовых. Согласно дополнительному соглашению к договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций по оплате товаров, услуг 39,99% годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99% годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней.

В дальнейшем лимит кредитования был увеличен Банком до 95000 руб.

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет №, осуществил выпуск к данному счету кредитной карты и ее выдачу заемщику, и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты заемщика. Факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет карты кредитных средств подтверждается выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента у заемщика возникла обязанность по возврату Банку суммы предоставленного кредита в порядке, установленном Соглашением о кредитовании.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа – 10 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения Договора кредита (п.6 Индивидуальных условий). Согласно п. 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если кредит предоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по Договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.11 с учетом условий п.3.12 Общих условий договора.

Условиями Соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии) (п.12 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Д.Е.А. в акцептно-офертной форме заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер №, состоящее из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, и Индивидуальных условий кредитования, подписанных со стороны заемщика.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Согласно п.3.1. Общих условий предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период действия Договора кредита может быть изменен по соглашению сторон.

Согласно Индивидуальным условиям кредитования лимит кредитования составляет 14000 руб., проценты за пользование кредитом – 22,49% годовых.

В дальнейшем лимит кредитования был увеличен Банком до 60 000 руб.

Во исполнение условий Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет №, осуществил выпуск к данному счету кредитной карты и ее выдачу заемщику, и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты заемщика. Факт перечисления ДД.ММ.ГГГГ на счет карты кредитных средств подтверждается выписками по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента у заемщика возникла обязанность по возврату Банку суммы предоставленного кредита в порядке, установленном Соглашением о кредитовании.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. (п.6 Индивидуальных условий). Согласно п. 4.2 Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя сумму, равную 5 (пяти) процентам от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен Индивидуальными условиями кредитования, но не менее 320 (трехсот двадцати) рублей (если кредит предоставляется в рублях), и не более суммы задолженности по Договору кредита; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.11 с учетом условий п.3.12 Общих условий договора.

Условиями Соглашения о кредитовании предусмотрена ответственность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых от суммы задолженности по кредиту и просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии) (п.12 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ между Д.Е.А. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым сумма кредита – 74000 руб., стандартная ставка в процентах годовых – 21,99%, процентная ставка на дату заключения договора 6,99% годовых, размер ежемесячного платежа – 2290 руб., количество ежемесячных платежей - 36. Платежи осуществляются по договору выдачи кредита наличными по графику платежей. Дата осуществления ежемесячного платежа 24 число каждого месяца. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6.2 Общих условий договора потребительского кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Факт предоставления ответчику кредита в размере 74000 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

АО «Альфа-Банк» исполнило свои обязательства по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выписками по счетам.

С учетом изложенного, у Д.Е.А. возникли обязательства по возврату используемых денежных средств исходя из условий заключенных договоров.

Факт заключения кредитных договоров, получение Заемщиком денежных средств подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами, обратного суду не представлено.

Согласно выпискам по счетам заемщик Д.Е.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленных ей сумм кредитования по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполняла, ежемесячные платежи по кредитам не вносила, проценты за пользование денежными средствами не оплачивала.

Из содержания свидетельства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ Д.Е.А. умерла.

На дату смерти обязательство по выплате кредитной задолженности заемщиком исполнено не было. Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 47315,32 руб., в том числе 40 511,88 руб. – просроченный основной долг, 6081,84 руб. – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 641,99 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 79,61 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 55294,22 руб., в том числе: 48 109,66 руб. – просроченный основной долг, 6 446,05 руб. – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 657,24 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 81,27 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 58195,08 руб., в том числе: 57 133,63 руб. – просроченный основной долг, 859,36 руб. – проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 178,29 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23,80 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет суммы штрафных санкций, представленный истцом, суд находит неверным, поскольку банк не вправе начислять неустойку за время, необходимое для принятия наследства.

Согласно разъяснением, данным в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от 29.05.2012 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

С учетом приведенных выше разъяснений, из размера задолженности по Соглашениям о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению неустойка в сумме 721,60 руб. (641,99 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 79,61 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению неустойка в сумме 738,51 руб. (657,24 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 81,27 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит исключению неустойка в сумме 202,09 руб. (178,29 руб. – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 23,80 руб. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), начисленные за период после смерти заемщика до истечения срока на принятие наследства.

Таким образом, сумма задолженности Д.Е.А. перед Банком по Соглашению о кредитованию № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 46593,72 руб. из расчета 40511,88 руб. (основной долг) + 6081,84 руб. (проценты); по Соглашению о кредитованию № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54555,71 руб. из расчета 48109,66 руб. (основной долг) + 6446,05 руб. (проценты); по Соглашению о кредитованию № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 57992,99 руб. из расчета 57133,63 руб. (основной долг) + 859,36 руб. (проценты).

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство по Соглашениям о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ не связано неразрывно с личностью заемщика Д.Е.А. и может быть исполнено без личного ее участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам.

Согласно ст.1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно ч.1 ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, данным пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Судом установлено, что наследственное дело № после смерти Д.Е.А.., ДД.ММ.ГГГГ г.р., умершей ДД.ММ.ГГГГ открыто нотариусом г. Томска ФИО11

Из материалов наследственного дела №, представленного по запросу суда, следует, что наследственное имущество, открывшееся после смерти Д.Е.А., состоит из квартиры по адресу: 

<

адрес> (кадастровой стоимостью 1796959,60 руб. согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ); 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес> (кадастровая стоимость квартиры - 2837437 руб. согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ).

Наследниками после смерти Д.Е.А. признаны дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Учитывая несовершеннолетний возраст ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., законным представителем является ФИО1 на основании распоряжения администрации Советского района г. Томска от ДД.ММ.ГГГГ №.

По истечении установленного законом срока ДД.ММ.ГГГГ наследникам выданы свидетельства о праве на наследство по закону на:

- квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> по 1/2 в пользу каждого наследника.

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, по 1/4 в пользу каждого из наследников.

Соответственно, взыскание задолженности по кредитным обязательствам наследодателя может быть осуществлено за счет наследственного имущества Д.Е.А. в пределах его стоимости.

Согласно разъяснениям, данным в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 29.05.2012 (ред. от 24.12.2020) «О судебной практике по делам о наследовании», размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку в рамках рассмотрения настоящего дела ходатайство о назначении судебной экспертизы с целью определения рыночной стоимости наследственного имущества сторонами не заявлялось, суд при определении стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти Д.Е.А. и перешедшего к ее наследникам ФИО1, ФИО2, руководствуется имеющимися в материалах наследственного дела № сведениями из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ о кадастровой стоимости квартир по адресам: 

<

адрес>; 

<

адрес>.

Исходя из вышеуказанных документов, стоимость наследственного имущества Д.Е.А., перешедшего к ее наследникам, даже исходя из кадастровой стоимости значительно превышает задолженность перед АО «Альфа-Банк» по Соглашениям о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в солидарном порядке в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46593,72 руб., из которых 40511,88 руб. (основной долг), 6081,84 руб. (проценты); по Соглашению о кредитованию № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54555,71 руб., из которых 48109,66 руб. (основной долг); 6446,05 руб. (проценты); по Соглашению о кредитованию № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57992,99 руб., из которых 57133,63 руб. (основной долг), 859,36 руб. (проценты).

При этом, довод представителя ответчиков ФИО3, о том, что иск не подлежит удовлетворению, поскольку задолженность должна быть погашена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с тем, что были заключены договоры страхования, не может быть принят судом исходя из следующего.

Согласно ответу на запрос от направленному ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, поступившему в суд ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованные лицо Д.Е.А. была подключена к программе коллективной защиты № от ДД.ММ.ГГГГ.Смерть наступила после окончания срока страхования, тем самым не является страховым случаем. ДД.ММ.ГГГГ Д.Е.А. дала свое согласие банку на включение ее в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается подписанным заявлением на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору страхования, а также выписками из реестра застрахованных. (далее - договор коллективного страхования). Коллективный договор страхования заключен между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В силу данного договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является страховщиком, АО «Альфа-Банк» – страхователем, а Д.Е.А. Застрахованным. Для признания случая страховым, Застрахованный должен быть включен в Список Застрахованных в период, в котором произошло событие, имеющее признаки страхового случая. Согласно коллективному договору страхования Клиент является Застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце. Согласно п. 6.5. Коллективного договора страхования Страховой тариф по рискам «смерть Застрахованного» и «инвалидность Застрахованного» составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску «Временная нетрудоспособность Застрахованного» – 0,0457%. Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (п.6.7. Коллективного договора страхования). Д.Е.А. была застрахована в следующие периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4.3. Коллективного договора страхования, датой наступления страхового случая по риску «Смерть Застрахованного», признается дата смерти Застрахованного. Согласно свидетельства о смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ, в данный период страхование не осуществлялось страховая премия не перечислялась иного в материалы дела Банком не предоставлено. При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным. Страхование возобновляется при уплате очередной комиссии за участие в программе страхования. Страховыми рисками в соответствии с п. 4 Коллективного договора страхования, а также заявления на страхования являются: смерть Застрахованного; инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности (далее – Временная нетрудоспособность Застрахованного).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Таким образом, по коллективному договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован риск жизни и здоровья Д.Е.А., а не риск невозврата кредита.

Кроме того, между Д.Е.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при посредничестве банка был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

В соответствии с разделом № «Страховые случаи (Страховые риски)»:

1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»).

При этом, в соответствии с разделом Страховые случаи, Страховые риски договора страхования «не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Таким образом, в рамках Договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье, а не риск не возврата кредита, поэтому требования банка к наследникам об обязании уплаты просроченного долга по кредиту является полностью обоснованным.

Согласно п. 10.7 Условия/Правил страхования - все документы предоставляются на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русский язык. Документы предоставляются в печатном виде или разборчиво написанные от руки. Копии документов, передаваемых Страховщику, должны быть заверены нотариально либо органом (учреждением), выдавшим оригинал документа.

В соответствии с п. 10.2 Условий/Правил страхования Страховщик обязан при получении документов согласно п. 10.3 Условий страхования составить страховой акт либо известить Выгодоприобретателя в письменной форме об отказе в страховой выплате.

Как следует из ответа на запрос в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату. Однако сотрудниками страховой компании было установлено, что в нарушение условий страхования в комплекте документов отсутствовали документы подтверждающие причину смерти и обстоятельства, а так же представленные документы были не заверены.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило о необходимости предоставления перечня документов.

1. Копию свидетельства о смерти, заверенную нотариально. Ранее была предоставлена незаверенная копия.

2. Копию медицинского свидетельства о смерти или справки о смерти (из ЗАГС или МФЦ) с указанием причины смерти, заверенную печатью выдавшего учреждения или нотариально.

Если смерть наступила от заболевания, то дополнительно предоставить:

1. Выписку из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства с указанием диагнозов и дат их установления, заверенную выдавшим учреждением.

Если смерть наступила в результате несчастного случая (травма, отравление и т.п.), то дополнительно предоставить:

1. Копию Акта судебно-медицинского исследования/или выписку из него с указанием причины смерти и результатов исследования крови на алкоголь, заверенную печатью выдавшего учреждения.

2. Постановление о возбуждении уголовного дела/отказе в возбуждении уголовного дела, заверенное выдавшим учреждением.

Однако на сегодняшний день запрашиваемые документы в адрес страховой компании не поступали.

Таким образом, при предоставлении необходимого перечня документов, наследники Д.Е.А. вправе получить страховую выплату по риску «Смерть застрахованного в течение срока страхования», а не по риску невозврата кредита.

Также из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на запрос следует в Рамках договора № от ДД.ММ.ГГГГ страхование не осуществлялось.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

АО «Альфа-Банк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12000 руб. (по 4000 руб. по каждому заявленному требованию), что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

В п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

При обращении с настоящим иском в суд размер государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из цены иска, составляет 5 824 руб.

Учитывая, что исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворены судом частично, а также с учетом заявленной ко взысканию суммы задолженности расходы истца по уплате госпошлины подлежат взысканию солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5774 руб.

В оставшейся части излишне уплаченная государственная пошлина в сумме 6 176 руб. по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с подп. 1 п.1 ст.33.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату истцу из соответствующего бюджета.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно в пределах стоимости имущества, перешедшего после смерти Д.Е.А. (...) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (СНИЛС №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС №) в лице законного представителя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46593 рубля 72 копейки, из которых 40511 рублей 88 копеек – основной долг, 6081 рубль 84 копейки – проценты; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54555 рублей 71 копейка, из которых 48109 рублей 66 копеек – основной долг; 6446 рублей 05 копеек – проценты; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 57992 рубля 99 копеек, из которых 57133 рубля 63 копейки – основной долг, 859 рублей 36 копеек – проценты, а также расходы по уплате госпошлины 5 774 рубля.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Альфа-Банк» в остальной части отказать.

Возвратить акционерному обществу «Альфа-Банк» (ИНН №) излишне уплаченную государственную пошлину в общей сумме 6 176 рублей, на основании платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ из соответствующего бюджета.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: /подпись Р.Н. Мацкевич

...