ДЕЛО №2-1402/2018

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

12 ноября 2018 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Ланской О.А., при секретаре Квасовой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» (АО «ВОКБАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Волго-Окский коммерческий банк» (АО «ВОКБАНК») обратилось в Павловский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ВОКБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (включающий в себя: Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное в городе Павлово между Кредитором и Заемщиком на согласованных индивидуальных условиях, «Общие условия предоставления потребительского кредита, Заявление Заемщика на списание денежных средств, График платежей, Информацию о полной стоимости кредита) (далее - Кредитный договор).

В соответствии с условиями кредитного договора, Кредитор предоставляет Ответчику в порядке и на условиях Кредитного договора денежные средства в сумме 50 000 рублей на срок 24 месяца, а Ответчик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить начисленные проценты за пользование кредитом в размере 28% годовых.

В соответствии с пунктом 6.4. Индивидуальных условий Кредитного договора погашение Заемщиком основного долга, уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга за текущий процентный период, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанным таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита.

В соответствии с пунктом 8.1 Индивидуальных условий оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по Кредиту производится путем внесения/перечисления Заемщиком денежных средств на счет либо путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора для зачисления на Счет Заемщика по месту нахождения головного/дополнительного/операционного/кредитно-кассового офиса Кредитора, ближайшего к месту нахождения Заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуются предоставить денежные средства (Кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно сумма задолженности Ответчика по Кредиту составляет 63590 рублей 02 копеек, в том числе: 30491 рубль 29 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 19515 рублей 76 копеек - задолженность по процентам; 13582 рубля 97 копеек - неустойка.

Пунктом 12.1 Кредитного договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по Кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,05% процента за каждый день просрочки платежа от суммы просроченной задолженности, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения Заемщиком, включительно.

Таким образом, за нарушение Ответчиком сроков оплаты ежемесячных платежей, Ответчик обязан уплатить Истцу неустойку.

Дополнительные меры Истца по досудебному урегулированию вопроса с Ответчиком не дали положительных результатов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63590 рублей 02 копеек, в том числе: 30491 рубль 29 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 19515 рублей 76 копеек - задолженность по процентам; 13582 рубля 97 копеек - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2107 рублей.

Представитель истца Акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» (АО «ВОКБАНК»), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «ВОКБАНК» признала частично, указав, что не оспаривает сумму основного долга. Однако, в соответствии со ст.333 ГК РФ, в связи с тяжелым материальным положением, потерей работы, просит максимально снизить размер неустойки.

Согласно требований ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными… Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Исследовав материалы дела, оценив, согласно ст.67 ГПК РФ, относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ч.2 ст.811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В статье 813, п.2 ст.814 ГК РФ закреплена возможность для заимодавца потребовать досрочного исполнения обязательства от заемщика, в том числе, и в случае невыполнения заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа.

Судом установлено, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «ВОКБАНК» предоставил ФИО1 кредит в сумме 50 000 рублей на срок 24 месяца под 28% годовых (л.д.16-20).

В соответствии с пунктами 6.4. и 6.5. Индивидуальных условий погашение Заемщиком основного долга, уплата процентов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, включающими в себя полный платеж по процентам, начисленным на остаток срочного основного долга за текущий процентный период, а так же часть основного долга по кредиту, рассчитанным таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными в течение всего срока кредита. Оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по кредиту производится путем внесения Заемщиком денежных средств на счет Заемщика и списания их Кредитором в размере, установленном пунктами 6.2. и 6.3. Индивидуальных условий без дополнительного согласия Заемщика на основании заявления Заемщика на списание денежных средств. Датой уплаты Заемщиком (списание Кредитором) ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по Кредиту и процентам за пользование Кредитом считается дата текущего месяца, соответствующая дате предоставления кредита. 

Согласно пунктам 6.2. и 6.3. Индивидуальных условий, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 744,00 рублей. Размер последнего платежа рассчитывается как сумма полного остатка основного долга и процентов, начисленных на этот остаток за последний процентный период. 

Оплата ежемесячных платежей в счет погашения основного долга и начисленных процентов по Кредиту производится в порядке, предусмотренном пунктом 8.1. Индивидуальных условий, путем внесения/перечисления Заемщиком денежных средств на счет либо путем внесения наличных денежных средств в кассу Кредитора для зачисления на счет Заемщика по месту нахождения головного/дополнительного/операционного/кредитно-кассового офиса Кредитора, ближайшего к месту нахождения Заемщика. 

Из материалов дела следует, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, денежные средства получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по расходно-кассовому ордеру (л.д.36).

В соответствии с п.4.1 кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита, включительно.

Согласно п.6. кредитного договора, заемщик обязан: 6.1.2. Надлежащим образом осуществлять погашение аннуитентных платежей и последнего платежа по Кредиту путем размещения средств на Текущем счете; 6.1.3 в течение 5 (пяти) рабочих дней письменно уведомить кредитора о наступлении следующих событий: изменение почтового адреса, адреса регистрации по месту жительства, места работы, фамилии, паспортных данных, платежных реквизитов; предъявление в отношении заемщика исков в суд (в уведомлении, направленном заемщиком кредитору, должна быть представлена информация о наименовании суда, предмете, основании и сумме иска); о заключении в период действия кредитного договора договоров поручительства, залога, кредитных и иных договоров, в соответствии с которыми имущество Заемщика может быть обременено требованиями третьих лиц; появление иных обстоятельств, способных повлиять на исполнение заемщиком обязательств по настоящему договору. 

Согласно п.7.1 кредитного договора, кредитор имеет право в одностороннем порядке досрочно потребовать возврата выданного кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся кредитору по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий настоящего договора: а) при нарушении сроков возврата кредита, указанных в индивидуальных условиях кредита, и наличии у заемщика просроченной задолженности более чем 60 (Шестьдесят) календарных дней, начиная с даты ее возникновения; б) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

В соответствии с п.7.3. кредитного договора, при неисполнении заемщиком требований кредитора о досрочном погашении задолженности по настоящему договору в установленный срок, задолженность заемщика по настоящему договору считается просроченной, при этом кредитор вправе прекратить начисление процентов и неустоек по настоящему договору и обратиться с иском в суд о взыскании с заемщика просроченной задолженности.

Согласно п.8.1. кредитного договора, под «просроченной задолженностью по кредиту» понимаются возникшие в связи с неисполнением настоящего договора обязательства заемщика по уплате кредитору: основного долга - суммы кредита, начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором. Для учета просроченной задолженности кредитор открывает заемщику счета для учета просроченной задолженности.

Из 12.1 Кредитного договора предусмотрено, что в случае возникновения просроченной задолженности по Кредиту, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,05% процента за каждый день просрочки платежа от суммы просроченной задолженности, исчисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения Заемщиком, включительно.

Однако свои обязательства по уплате кредита ответчик ФИО1 не исполняет надлежащим образом, установленный порядок гашения кредита нарушался ответчиком неоднократно. Платежи по кредиту не поступают в банк в полном объеме и своевременно. 

Согласно представленного банком расчета, а также выписки из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась задолженность в сумме 63590 рублей 02 копеек, в том числе: 30491 рубль 29 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 19515 рублей 76 копеек - задолженность по процентам; 13582 рубля 97 копеек - неустойка.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данный расчет задолженности, предоставленный банком, не оспорен ответчиком, доказательств неправильности данного расчета задолженности не представлено. 

С учетом изложенного, расчет задолженности, представленный истцом, принимается судом за основу при вынесении решения по данному делу.

На момент рассмотрения дела в суде указанная задолженность пред банком ответчиком не погашена. Доказательств, подтверждающих отсутствие у ФИО1 задолженности кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, ответчиком в суд не представлено. 

Однако в рамках судебного разбирательства ответчик ФИО1, в связи с тяжелым материальным положением, в соответствии со ст.333 ГК РФ, просила максимально снизить размер неустойки.

Согласно Конституции РФ, в Российской Федерации гарантируется свобода экономической деятельности (ч.1 ст.8). Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (статья 34 ч.1). Право частной собственности охраняется законом (статья 35 ч.1) и никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда (статья 35 ч.1).

Любое штрафное взыскание должно соответствовать критерию соразмерности, вытекающему из ч.2 ст.55 Конституции РФ.

По смыслу ч.3 ст.55 Конституции РФ, введение ответственности за правонарушение и установление конкретной санкции, ограничивающей конституционное право, должно отвечать требованиям справедливости, быть соразмерным конституционно закрепленным целям и охраняемым законным интересам, а также характеру совершенного деяния.

Настоящая правовая позиция согласуется с Постановлением конституционного Суда РФ от 30.07.2001 года №13-П, Постановлением Конституционного Суда РФ №14-П от 12.05.1998 года.

Согласно положению ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает необходимым отметить, что гражданское законодательство предусматривает взыскание штрафа (неустойки) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 13582 рубля 97 копеек, подлежащая взысканию с ответчика, является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, неустойка может быть уменьшены до 6 500 рублей.

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 перед АО «ВОКБАНК» составляет 56507 рублей 05 копеек.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 59, 60, 67, 71 ГПК РФ, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 56 507 рублей 05 копеек, в том числе: 30491 рубль 29 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 19515 рублей 76 копеек - задолженность по процентам; 6500 рублей - неустойка,

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 года за №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98,102,103ГПК РФ,статья 111КАС РФ,статья 110АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 107 рублей 70 копеек.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Акционерного общества «Волго-Окский коммерческий банк» (АО «ВОКБАНК») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного Общества «Волго-Окский коммерческий банк» (АО «ВОКБАНК») задолженность по кредитному договору 23193 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56 507 рублей 05 копеек, в том числе: 30491 рубль 29 копеек - задолженность по просроченному основному долгу; 19515 рублей 76 копеек - задолженность по процентам; 6500 рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 107 рублей 70 копеек.

В удовлетворении оставшейся части заявленных исковых требований в части взыскания неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Павловский городской суд Нижегородской области.

Судья О.А. Ланская

Мотивированное решение изготовлено 15.11.2018 года.

Судья О.А. Ланская