Дело № 2- 2090/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 г г. Сочи

Судья Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края ФИО1, 

при секретаре судебного заседания Росляковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму неиспользованной части страховой премии в размере 84770 руб., штраф в размере 50% от удовлетворённой судом суммы в пользу потребителя.

В обоснование своих требований истец указал, что между истцом, ФИО2, и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

При заключении кредитного договора, дополнительно, истцом был подписан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец был вынужден подписать данный договор страхования на условиях, которые в нем указаны, так как осознавал риск отказа Банком в выдаче ему кредита, либо выдаче кредитных денежных средствпод более высокий процент.

В п. 25 кредитного договора указано, что заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней со зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с данного банковского счета денежные средства в сумме 99 152, 07 руб. на расчетный счет № № в ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, полная сумма страховой премии составляет 99 152, 07 руб.

Истцом был досрочно погашен кредит за 265 дней (согласно акту приема-передачи ПТС/ПСМ от ДД.ММ.ГГГГ), в котором задокументирован факт приема истцом паспорта транспортного средства № на транспортное средство 

<

данные изъяты> в связи с полным исполнением обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а не за 60 месяцев, как было установлено условиями договора.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим по мнению истца автоматически прекратил свое действие и заключенный договор страхования, поскольку возможности наступления страхового случая, предусмотренной договором страхования, не существует.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование», в которой он просил выплатить в установленные законом сроки в его пользу часть страховой премии в размере 84 770, 52 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляющую неосновательное обогащение Банка. Направление претензии подтверждается почтовой квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на мою претензию, истец получил отказ страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором сообщается, что договор страхования является добровольным, все существенные условия договора страхования отражены в полисе страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также то, что условием для получения кредита не является заключение договора страхования, и оснований полагать, что договор страхования был истцу навязан, т.е. заключен против его воли, не имеется. 

Посчитав, отказ ответчика не законным истец обратился в суд.

Согласно графику уменьшения страховой суммы в приложении № к Полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», страховая сумма уменьшается пропорционально внесению страхователем аннуитетного платежа каждый месяц, и на момент полного погашения задолженности по кредитному договору равна нулю. С этого момента у страховой компании фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования подлежит досрочному прекращению. (Определение Верховного Суда РФ №-КГ 18-18 от ДД.ММ.ГГГГ).

Данный договор страхования действительно являлся гарантом того, что в случае наступления страхового случая до погашения истцом кредита, страховая компания выплатит Банку причитающуюся ему страховое покрытие. Но данное кредитное обязательство было истцом выполнено, кредит погашен. Страховой договор обеспечивает гарантию выплаты Банку страховой компанией страхового покрытия в случае наступления страхового случая при непогашенном кредитном договоре. В случае погашения кредитного обязательства в полном объеме, такая гарантия сама по себе становится лишенной смысла, а, следовательно, договор страхования также автоматически теряет юридическую обоснованность.

Как было указано и в договоре страхования (п.6.5), и в самом ответе страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №, истец имеет право отказаться от договора страхования (Полиса) в любое время. В п.6.5.1 при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения (14-дневный срок со дня подписания договора страхования (Полиса) сторонами)), уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа страховых случаев по нему не наступало. В п.6.5.6 договора страхования говорится, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Аналогичные правила содержит и Правила общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №-од (п. 11.2 и п. 11.4).

Так как, период охлаждения, установленный правилами договора страхования, истек, за истцом установлено право, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, отказаться от договора страхования при наличии основания, признаваемого законом в качестве «иного», а именно, досрочное погашение кредитного обязательства перед Банком, так как перечень приведенных в пункте 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Расчет оставшейся страховой премии, подлежащей возврату:

99 152, 07 руб. (сумма страховой премии) / 1827 дней (срок выдачи кредита) = 54 рубля 27 копеек - сумма страховой премии за один день;

ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ - фактический срок действия договора страхования, в течение которого страховая премия уменьшилась, исчисляется 265 днями;

265 дней * 54, 27 (сумма страховой премии за один день) = 14 381, 55 рублей - сумма, на которую уменьшилась страховая премия;

99 152, 07 руб. (страховая премия) - 14 381, 55 рублей (сумма, на которую уменьшилась страховая премия) = 84 770, 52 рублей - страховая сумма, подлежащая возврату в соответствии с п.7.2 и п.7.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ №-од.

Истцом был соблюден досудебный порядок регулированияс требованием в досудебном порядке выплатить страховую премию в случае досрочного погашения кредитной задолженности в соответствии со ст.958 ГК РФ, которая была отклонена ответчиком.

В связи с чем, на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ «Страхование» и представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ не явились, извещены надлежаще, причину неявки суду не сообщили, просили о рассмотрении иска в свое отсутствие и отказу в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражениях.

Суд, изучив материалы настоящего дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Из материалов дела установлено, что между истцом, ФИО2, и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.

При заключении кредитного договора, дополнительно, истцом был подписан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В п. 25 кредитного договора указано, что заемщик дает поручение банку в течение трех рабочих дней с зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с данного банковского счета денежные средства в сумме 99 152, 07 руб. на расчетный счет № № в ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, полная сумма страховой премии составляет 99 152, 07 руб.

Истцом был досрочно погашен кредит за 265 дней (согласно акту приема-передачи ПТС/ПСМ от ДД.ММ.ГГГГ), в котором задокументирован факт приема истцом паспорта транспортного средства № на транспортное средство 

<

данные изъяты> в связи с полным исполнением обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а не за 60 месяцев, как было установлено условиями договора.

В связи с полным исполнением финансовых обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим по мнению истца автоматически прекратил свое действие и заключенный договор страхования, поскольку возможности наступления страхового случая, предусмотренной договором страхования, не существует.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование», в которой он просил выплатить в установленные законом сроки в его пользу часть страховой премии в размере 84 770, 52 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляющую неосновательное обогащение Банка. Направление претензии подтверждается почтовой квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответным письмом ДД.ММ.ГГГГ № истцу отказано в возврате части страховой премии в сумме 84770 рублей, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из содержания Полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» следует, что ФИО2 является страхователем и застрахованным лицом; страховая сумма составляет 751 152,07 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Срок страхования: с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ; к страховым случаям отнесены: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 2) установление застрахованному лицу инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни; договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" (далее - Условия страхования); выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. В тексте полиса, подписанного ФИО2 лично, указано, что с Условиями страхования страхователь ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхователь получил на руки.

Согласно Условиям страхования, выгодоприобретателями по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни являются наследники застрахованного лица; выгодоприобретателем по рискам установление застрахованному лицу инвалидности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма является само застрахованное лицо (в данном случае - страхователь); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время; при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме; при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В силу правил статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения; если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У), в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 этого Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеупомянутый срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.

Нормы Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У имеют, в силу статьи 422 ГК РФ, императивный характер для спорного договора страхования. Условия спорного договора страхования указанным императивным нормам не противоречат. 

Спорный договор содержит более длительный срок "период охлаждения" -14 14 календарных дней с даты его заключения.

Истец не в период охлаждения, ни до обращения в суд не отказывался от договора страхования.

Подписывая заявление на страхование, заемщик подтвердил, что до подписания заявления на страхование банк ознакомил истца со всеми условиями страхования, включая условие о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, заемщику были известны условия Программы страхования, согласно которым после 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

ФИО2 собственноручно подписан: полис по программе «Защита заемщика Автокредита» №. а также то, что страховая премия возврату не подлежит в связи с досрочным отказом от договора страхования, все существенные условия договора страхования соблюдены, кредитные правоотношения в части погашения кредитной задолженности ФИО2 перед Банком никоим образом не влияет на условия заключенного договора страхования и на обязанность ООО СК «ВТБ Страхование» выплатить страховую сумму в случае наступления страхового случая, а также то что возможность наступления страхового случая не отпала.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отказ застрахованного лица от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны неправильном толковании норм права и условий договора.

Так как досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, по смыслу ст.958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В то же время, ни законом (п.3 ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

С учетом установленных обстоятельств суд отказывает в удовлетворении иска. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии отказать. 

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через районный суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2019 г.

Судья 

ФИО1

РЕШЕНИЕ В ЗАКОННУЮ СИЛУ НЕ ВСТУПИЛО

«СОГЛАСОВАНО»