Дело 2-2718/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 г. г. Челябинск 

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Антипиной С.Н.,

при секретаре Носомбаевой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь», АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита № ОТР -496/2018-17558282 от 12.10.2018 в размере 58290 руб., по договору страхования «Семейное счастье» № 4841111531 от 12.20.2018 в размере 8333,33 руб., штрафа в размере 33311 руб., морального вреда в размере 5000 руб.; взыскании с АО СК «Благосостояние» суммы страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования по договору страхования по которому был выдан полис № OTPML1160972018 размере 27500 руб., штрафа в размере 13750 руб., морального вреда в размере 5000 руб. 

В обоснование указано, что 12.10.2018 заключила с ООО МФК «ОТП Финанс» кредитный договор 

<

***>, на основании которого ей был предоставлен займ в сумме 750000 руб., под 20,9% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудник банка объяснил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования. Позже выяснилось, что истец подписала два договора страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»: договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № ОТР -496/2018-17557282 от 12.10.2018, сроком действия на весь период кредитного договора 60 месяцев, страховая премия составила 60300 руб., договор страхования «Семейное счастье» №4841111531 от 12.10.2018 сроком действия на 12 месяцев, страховая премия-1000 руб. А также подписала договор страхования с АО «СК Благосостояние ОС», по которому был выдан полис №ОТРМL1160972018, по которому размер страховой премии составил 30000 руб. С суммы кредита была переведена сумма страховой суммы в размере 70300 руб., что значительно увеличило суммы ежемесячных платежей по кредиту. Считает, что ей были навязаны дополнительные услуги- в связи чем данные договоры являются ничтожными на основании ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Банк нарушил права истца, и истец произвела полное досрочное погашение кредита 23. 11.2018, и с учетом условий договора № ОТР -496/2018-17557282 от 12.10.2018 привело к сокращению страховой суммы до нуля. Считает, что в рассматриваемом споре, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным п.1 и 3 ст.958 ГК РФ для прекращения договорных обязательств и возвращения части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.66).

Её представитель ФИО2 в судебном заседании иск поддержала. 

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «СК Благосостояние ОС» (переименованное в АО «Ренессанс здоровье») в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв и возражение на иск, указав, что не согласны с заявленными требованиями (л.д.46-47,68-73,118-119).

Представитель третьего лица ООО МФК «ОТП Финанс» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия, представил мнение на исковое заявление, считая, что требования истца могут быть удовлетворены (л.д.99-101).

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что 12.10.2018 ФИО1 и ООО МФК «ОТП Финанс» заключен договор нецелевого займа 

<

***>, в соответствии с которым истцу предоставлен займ в размере 750000 рублей сроком на 60 месяцев под 20,9% годовых (полная стоимость 20,871% годовых) (л.д.13-16).

Одновременно с этим ФИО1 была застрахована в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №ОТР-496/2018-17557282. Срок действия договора страхования предусмотрен 60 месяцев 00 час. 12.10.2018 по 24 час. 12.10.2023, страховой риск –дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причина (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 3 Приложения №1 к Полисным условиям), страховая сумма составляет 750000 руб., страховая премия 60300 руб.. Данный договор. Полисные условия были выданы ФИО1 на руки; страховая премия в размере 60300 руб. была перечислена страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании распоряжения истца, что не оспаривалось сторонами и подтверждается заявлением –офертой и выпиской по счету (л.д.11-12, 115).

Также 12.10.2018 ФИО1 был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования по программе страхования «Семейное счастье», выдан полис №4841111531, сроком на 1 года, страховая премия составила 10000 руб. (л.д.19-20). Полис и Полисные условия истец получила на руки.

12.10.2018 ФИО1 с АО «СК Благосостояние ОС» (в настоящее время АО «Ренессанс здоровье» заключен договор комбинированного страхования имущественных интересов физических лиц в соответствии с Полисными условиями от 15.09.2015. Страховая премия составила 10000 руб., срок действия страхования с 12.10.2018 по 11.10.2020. 

Ответчики не оспаривали, что страховая премия оплачена истцом. 

Предъявляя требования о возврате страховых премий, пропорционально не истекшему периоду страхования, истец ссылается на то, что договор займа досрочно погашен 23.11.2018, а также на нарушение ООО МФК «ОТП Финанс» ст.16 Закона «О защите прав потребителей», и на ничтожность договоров страхования. 

В статье 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

На основании ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик, при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разрешая требования истца, суд исходит из того, что индивидуальными условиями договора нецелевого займа №МФО/810/022877, не предусмотрено условие об обязанности истца заключить договор страхования. Договоры страхования носят самостоятельный характер. 

Доводы истца о том, что договоры страхования ничтожны в учетом ст.16 Закона «О защите прав потребителей» являются несостоятельными.

Доводы истца о том, что навязана дополнительная услуга, суд считает голословными и не подтверждены надлежащими доказательствами.

Так, в подписанном истцом договоре страхования № ОТР-496/2018-17557282 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», отражены страховые риски, срок страхования, размер страховой суммы и страховой премии, обстоятельства, которые страхователь счел имеющими существенное значение для оценки страхового риска, и указано, что иные условия договора изложены в полученных истцом Полисных условиях страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Возможность определения условия договора страхования в общих правилах страхования установлена в ст. 943 ГК РФ. В совокупности эти документы позволяют правильно определить и лицо, оказывающее услуги по договору страхования, и характер таких услуг. А также аналогично в договоре страхования по программе страхования «Семейное счастье» (полис №4841111531).

Аналогичным образом все существенные условия заключенных истцом с АО «СК Благосостояние ОС» договора комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности от 12.10.2018 изложены в предоставленных истцу в соответствие с п. 2 ст. 940 ГК РФ страховом полисе в соответствии с Полисными условиями от 15.09.2015. 

Отсутствие в материалах дела подлинных экземпляров договора личного По общему правилу, установленному в ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Право на возврат страховой премии или ее части независимо от условий договора страхователь имеет лишь в случае отказа от страхования в течение установленного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» 14-дневного срока со дня заключения договора. 

Судом установлено и истцом не оспаривается, что с заявлением об отказе от страхования не обращалась. С претензией к ответчикам о признании договоров страхование прекратившими свое действие досрочно обратилась по истечение такого срока, направив 24.12.2018 по почте (л.д.30-38).

Условиями заключенных с ним договоров возврат страховой премии при отказе от договоров страхования не предусмотрен (л.д.21,94,24, 51 оборот).

В связи с этим предъявленные к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «СК Благосостояние ОС» (в настоящее время АО Ренессанс Здоровье» требования о взыскании уплаченных страховых премий, пропорционально не истекшему периоду страхования не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении вышеуказанных основных требований отсутствуют основания для удовлетворения производного от них требования о компенсации морального вреда, а также для взыскания с ответчиков штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Ренессанс Жизнь», АО СК «Благосостояние» о взыскании сумм страховой премии, морального вреда, штрафа тказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: