к делу № 2-2362/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Геленджик 24 октября 2018 г. 

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Попова П.А.

при секретаре Мироненко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскания страховой премии, штрафа и морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскания части суммы страховой премии в размере 67 318,52 руб., штрафа и морального вреда. В обоснование исковых требований указала, что между ней и ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на потребительские нужды, сумма кредита 655048 рублей под 17 % годовых, на срок 60 месяцев. Кроме того она заключила с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования, сумма страховой премии 110 048 руб.. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита без ее согласия. 06.04.2018г. она направила ответчику претензию о возврате части страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Она пользовалась услугой страхования с 27.04.2016г. по 06.04.2018г., поэтому ответчик обязан ей вернуть часть страховой премии в размере 67 318,52 руб. в связи с отказом от предоставления услуги. Ответчик в добровольном порядке не удовлетворил ее требование о возврате части страховой премии, поэтому просит взыскать с ответчика штраф и денежную компенсацию причиненного морального вреда.

Истица и ее представитель в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просит в иске отказать, поскольку истица добровольно заключила договор страхования полис Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ. по программе «Лайф+», на основании устного заявления Страхователя на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью указанного Полиса.. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просит в иске отказать, поскольку в действия Банка отсутствует нарушение прав потребителей. Программы по потребительского кредитования Банка предоставляют заемщику выбрать вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента) и уплаты страховой премии за счет кредита. Указанная информация доводится до сведения потребителей до заключения кредитного договора в офисах Банка, информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе на сайте Банка. Страхование жизни и здоровья заемщика (по желанию клиента) относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Выбор заемщиком варианта кредитования без страхования жизни и здоровья заемщика не влечет за собой отказ Банка в выдаче кредита. Заемщик выбирает вариант кредитования до заключения кредитного договора, путем проставления соответствующей отметки в заявлении-анкете, что подтверждается формой анкеты, действовавшей на момент заключения кредитного договора. В настоящее время Банк предлагает различные варианты потребительского кредитования, как с условием личного страхования (по желанию клиента), так и без такового, что подтверждается условиями кредитования по программе. В случае принятия заемщиком решения о страховании жизни и здоровья он обращается в любую выбранную им страховую компанию для оформления полиса страхования жизни (договора страхования) с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя и в случае оплаты страховой премии за счет собственных средств оплачивает страховой взнос, либо страховой взнос включается в сумму кредита и по поручению клиента перечисляется Банком в страховую компанию. Истец на основании устного заявления заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Лайф+» Единовременный взнос №. Банком по поручению Истца осуществлен перевод страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование». Услуги по страхованию предоставляет ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав материалы дела, суд находит, что иск не обоснован и удовлетворению не полежит. 

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ст. 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем страхование, как это предусмотрено ст. 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Таким образом, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ.

При заключении договора стороны вправе определить условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Из копии полиса Единовременный взнос № от 27.04.2016г. по программе «Лайф+» следует, что настоящий полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью указанного Полиса. Так, согласно Условиям договора страхования: Страхователем выступает — ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Застрахованным является страхователь. Страховыми случаями в договоре определены: 1) Смерть в результате несчастного случая и болезни; 2) Инвалидность в результате НС и Б; 3) госпитализация в результате НС и Б; 4) травма. Срок договора - договор вступает в силу с 00 часов 00 мин. 28.04.2016г. по 24 часа 00 мн. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 мин даты, следующей за датой уплаты страховой премии

Страховая сумма - 655 048руб. Страховая премия -110 048 руб. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее 27.04.2016г..

Истица собственноручно подписала полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. подтвердила, что с Условиями страхования ознакомлена и согласна, экземпляр Условий страхования на руки получила, об этом имеется ее собственноручная подпись в полисе.

Оплата страховой премии произведена по распоряжению истицы согласно п.20 Согласия на кредит от 27.04.2016г. № в Банке ВТБ24, где указано, что Заемщик дает поручение банку составить от его имени распоряжение (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковский счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 110048 руб. получателю ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п.6.6. Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, возврат истице уплаченной страховой премии Страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» не предусмотрен ни законом, ни договором.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Ответчиком права истицы, как потребителя, не нарушены, поэтому не имеется оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскания страховой премии, штрафа и морального вреда отказать за необоснованностью исковых требований. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Геленджикский городской суд.

Судья: