Дело № 2-2824/2020

55RS0003-01-2020-003803-24

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации 

23 сентября 2020 года

Ленинский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Гончаренко Г.Н., 

при секретаре судебного заседания Данченко И.А.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Березиной О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу КБ «ВОСТОЧНЫЙ» о признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда и судебных расходов, 

установил :

ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилась в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» (далее по тексту - Банк) кредитный договор № ...(далее по тексту - Кредитный договор 1) сроком на пять лет, согласно которому ей была предоставлена сумма в размере 460 000 рублей под 24,90 % годовых. На протяжении 16 месяцев она своевременно и в полном объеме вносила платежи по кредиту. В апреле-мае 2019 года ей начали поступать звонки от сотрудников Банка с предложениями снижения процентной ставки по кредиту, если она заключит с Банком договор залога ее квартиры. От данного предложения она отказалась и продолжила выплачивать кредит по существующей процентной ставке. С декабря 2019 г. ей снова начали звонить сотрудники Банка с предложением понизить процентную ставку по кредиту, объясняя тем, что она добросовестный кредитор и не допускает просрочек. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с этим вопросом к менеджеру Банка, который ее заверил, что процентная ставка будет понижена, соответственно она должна будет выплатить Банку меньшую сумму. Она выразила согласие на подписание дополнительных документов к договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ, по снижению процентной ставке и соответственно новый график с измененными суммами на остаток задолженности. Менеджер Банка оформил все необходимые документы, которые она подписала, доверившись его профессионализму. Никаких документов для заключения нового кредитного договора она не предоставляла, кроме паспорта. Однако, придя домой, и внимательно изучив документы, она поняла, что была введена в заблуждение. Между ней и Банком был заключен новый кредитный договор № ... от 31.01.2020 (далее по тексту - Кредитный договор 2) на сумму 434 669 рублей сроком на пять лет под 14,90 % годовых. Денежные средства в размере 434 669 рублей были переведены Банком на ее счет, открытый для погашения кредита по Кредитному договору 1. Притом, что ею к тому времени уже были внесены денежные средства в счет оплаты кредита по Кредитному договору 1 в размере 246224 рублей. Таким образом, Банк, воспользовавшись ее неосведомленностью в финансовых вопросах, невнимательностью, намеренно ввел ее в заблуждение и фактически обманом заставил подписать новый кредитный договор, в котором она совершенно не нуждалась. Считает, действия Банка неправомерными и нарушающими ее законные права и интересы. Заключенный между ней и Банком кредитный договор должен быть признан недействительным. Она искренне полагала, что Банк внес изменения касающиеся снижения процентной ставки в действующий кредитный договор. Таким образом, поскольку ее отношения с Банком возникли из заключения кредитных договоров исключительно для ее личных нужд, то на них распространяется действие Закона РФ. Таким образом, право потребителя на информацию является одним из гарантированных Законом РФ прав и информация об условиях использования кредитной карты должна быть предоставлена в полном объеме в момент ее оформления. Следовательно, Банк не исполнил свои обязательства по предоставлению надлежащей и достоверной информации о порядке и условиях заключения кредитного договора, введя ее в заблуждение в отношении предмета заключаемого договора. Данная информация должна была помочь ей как потребителю, сделать правильный выбор, при этом предоставляемая ей информация должна быть четкой, поскольку она, как потребитель, и Банк находится в неравном положении, поскольку именно Банк обладает всей полнотой информации в сфере своей деятельности. Свои обязательства по первому Кредитному договору 1 она не может исполнять должным образом, так как сотрудник банка сказала, что Кредитный договор 1 расторгнут и старая карта заблокирована, новую карту по Кредитному договору 2 она не активировала, денежные средства не снимала и не вносила. Она готова продолжить выплаты по Кредитному договору 1. В настоящее время она находится в состоянии напряжения, а недобросовестные действия Банка вызывают отрицательные эмоции и беспокойство, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей и друзьями. У нее больное сердце, состоит на учете, из-за действий банка ее самочувствие ухудшилось, так как она очень переживает. Размер компенсации причиненного морального вреда она оценивает в 50 000 рублей. Поскольку моральный вред причинен ей в результате виновных действий Банка, то она полагает, что моральный вред подлежит возмещению в полном объеме на основании ст. 15 Закона РФ. Кроме того, для разрешения ситуации ей пришлось обратиться за помощью в юридическую компанию, за услуги которой были оплачены денежные средства в размере 91 500 рублей, которые являются ее расходами и подлежат возмещению на основании статьи 15 ГК РФ в полном объеме. Направленная в адрес Ответчика претензия осталась без удовлетворения, в досудебном порядке ее требования Ответчик не удовлетворил. Обращения в различные инстанции также не дали результата, везде содержалось предложение обратиться в суд. Просит признать недействительным кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика моральный вред в размере 50 000 рублей. Взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере 91500 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом. Представила суду заявление, в котором просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по аналогичным основаниям. Просила признать недействительным кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ответчика моральный вред в размере 50 000 рублей. Взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере 91500 рублей.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Представитель третьего лица АО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом.

Выслушавпредставителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор кредитования № ..., на индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану «Единый Топ», и в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в сумме 434 669 рублей, срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций ...% годовых, за проведение наличных операций - ... % годовых. Также договор содержит информацию о полной стоимости кредита ...% годовых, что в денежном выражении составляет196 824 рубля51 копейка. Размер минимального платежа 13 906 рублей. 

При заключении договора истец ФИО1 выразила согласие на заключение договора кредитования № ... от ДД.ММ.ГГГГ на указанных условиях, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, с которыми ФИО1 ознакомившись согласилась, поставив подпись без указания замечаний 

В пункте 14 договора «Согласие заемщика с общими условиями договора» указано, что подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитованиядля Кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляет неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. 

Факт предоставления ФИО1 денежных средств в сумме 434 669 рублей подтвержден выпиской по счету и не оспаривался стороной истца в ходе рассмотрения дела. 

По распоряжению истца (пункт 20 кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ) денежные средства в размере 424668,82 рублей были перечислены в счет погашения задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № ..., с указанием назначение платежа: погашение кредита по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая заявленные требования по существу, суд, исходит из того, что применительно к положениям ст. 421 ГК РФ при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о Тарифах банка, о размерах его расходов по договору, о размере процентной ставки; ФИО1 подписав договор, согласилась с его условиями; материалами дела не подтверждается довод истца о том, что банк намеренно ввел ее в заблуждение и обманом заставил подписать данный новый договор, в котором истец не нуждалась.

Напротив, истцом собственноручно ДД.ММ.ГГГГ подписано заявление на добровольное страхование, из которого следует, что страховая премия будет перечислена страховщику из кредитных денежных средств. При этом согласно условиям кредитного договора страхование не является обязательным требованием для получения кредита в банке.

Проанализировав имеющиеся доказательства по делу, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, предоставив заемщику ФИО1 кредит в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором, который подписан сторонами по обоюдному согласию, при этом условия договора не нарушают прав заемщика.

Оспаривая заключенный с ПАО КБ «Восточный» кредитный договор и заявляя требования о признании его недействительным, истец указывает о его заключении под влиянием заблуждения, в которое ее ввели сотрудники Банка, воспользовавшись ее неосведомленностью в финансовых вопросах и невнимательностью. 

Статьей 153 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки представляют собой действия на достижение определенного правового результата. Сделки совершаются субъектами гражданского права свободно: своей волей и в своем интересе.

В силу положений п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 

В соответствии со статьёй 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1); при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2). 

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел (п.1).

Согласно п.2 ст.178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (п.3). Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п.5). Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса (п.6). Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне причиненный ей вследствие этого реальный ущерб, за исключением случаев, когда другая сторона знала или должна была знать о наличии заблуждения, в том числе если заблуждение возникло вследствие зависящих от нее обстоятельств. Сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненных ей убытков, если докажет, что заблуждение возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает другая сторона.

По смыслу данной нормы сделкой, совершенной под влиянием заблуждения, признается сделка, в которой волеизъявление стороны не соответствует подлинной воле, то есть по такой сделке лицо получило не то, что хотело.

Под заблуждением следует понимать несоответствие субъективных представлений лица об обстоятельствах и процессах объективной действительности или общепринятым понятиям об этих обстоятельствах и процессах.

При этом, из смысла п. 1 ст. 178 ГК РФ следует, что заблуждение относительно условий сделки должно иметь место на момент совершения сделки.

Приведенный в указанной выше норме права перечень случаев, имеющих существенное значение, является исчерпывающим. Неправильное представление о любых других обстоятельствах, помимо перечисленных в законе, не может быть признано существенным заблуждением и не может служить основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исследовав доказательства в совокупности, суд считает установленным, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с действующим законодательством, а ПАО КБ «Восточный» заемщику предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора. Материалами дела подтверждается, что с условиями кредитного договора истец была ознакомлена и с ними полностью согласилась. В договоре указаны и, соответственно, до заемщика доведены все существенные условия договора: процентная ставка по кредиту, размер предоставляемого кредита, срок действия договора. При этом материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, на крайне невыгодных для нее условиях. 

В материалы дела не представлено убедительных доказательств заключения договора под влиянием заблуждения, либо обмана. Также в материалах дела не имеется доказательств, позволяющих сделать вывод о том, что Банк умалчивал о природе сделки, принимая во внимание, что ответчик является дееспособным гражданином и свободна в заключении договора в силу ст. 421 ГК РФ. Материалы дела не свидетельствуют о недобросовестном поведении ответчика при заключении договора, а также не свидетельствуют об отсутствии свободного волеизъявления истца на заключение договора на указанных в нем условиях.

Согласно п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. При этом потерпевший должен доказать факт заключения сделки на крайне невыгодных для него условиях, на совершение ее вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также, что другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. Вместе с тем какие-либо объективные данные о том, что банк действовал с противоправной целью или заведомо недобросовестно осуществлял свои гражданские права, в материалах дела отсутствуют. Материалы дела не содержат данных, позволяющих полагать, что сотрудники Банка склонили ФИО1 на совершение сделки на заведомо невыгодных для нее условиях.

Как следует из материалов, предоставленных по запросу суда ПАО КБ «Восточный» между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования № ..., на индивидуальных условиях для кредита по Тарифному плану «Большие Деньги», и в соответствии с условиями которого ей был предоставлен кредит в сумме 460 000 рублей, срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка за проведение безналичных операций -24,90% годовых, за проведение наличных операций - 25,00 % годовых. Также договор содержит информацию о полной стоимости кредита 24,332% годовых и 381 372 рубля 61 копейка. Размер минимального платежа 15 389 рублей.

Из Выписки из лицевого счета по указанному выше договору кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 перечислено 424 668 рублей 82 копейки.

Таким образом, суд считает, что доводы ФИО1 о заключении ею кредитного договора под влиянием заблуждения, подтверждения не нашли. 

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО1 действиями ответчика, следовательно, нет оснований и для компенсации морального вреда и взыскания расходов на юридические услуги.

На основании изложенного, суд считает необходимым ФИО1 в удовлетворении исковых требований - отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании кредитного договора № ... от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании компенсации морального вреда и расходов на юридические услуги, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.Н.Гончаренко 

Мотивированное решение изготовлено 30 сентября 2020 года