№ 2-2/2025

УИД: 56RS0031-01-2024-000214-34

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года с. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе судьи Аминевой Э.Ю., при помощнике судьи Мажаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование», обществу с ограниченной ответственностью «Дизайн Клик» о признании договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО МТС-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь, ООО «Дизайн-Клик» о признании недействительными кредитного договора с ПАО МТС-Банк, полиса-оферты страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности «Мой дом», полиса- оферты «Хоть потоп» страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности, полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья № № программа №, полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенные с ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года мошенники оформили от его имени кредитный договор на сумму № руб. в ПАО «МТС-Банк». Номер телефона, указанный в заявлении о предоставлении и открытии банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ на его имя не зарегистрирован. Также он никогда не работал в 

<

данные изъяты>, как указано в заявлении. Адрес его фактического проживания на день оформления заявления: 

<

данные изъяты> Этот же адрес указан им в заявлении на оформление кредита в АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ г.

Исходя из выписки по счету № № сразу же после оформления кредитного договора были заключены дополнительные соглашения по оформлению договоров страхования и полис-оферт с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: «Мой дом» Полис-оферта страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ; сублицензионный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г.; «Хоть потоп» Полис-оферта страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ; полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ г.; полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ г. В указанных полисах-офертах не указаны адрес застрахованного недвижимого имущества, т.е. не определены объекты страхования, что является нарушением существенных условий договора. Также не указаны выгодоприобретатели в заключенных полисах, связанных со страхованием жизни и здоровья. Кроме того, при заключении кредитного договора с АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму № руб. сроком на 18 месяцев он уже воспользовался услугой страхования жизни и здоровья от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе добровольного медицинского страхования и по программе Страхование жизни и здоровья.

Таким образом, часть кредитных средств была направлена на оформление перечисленных дополнительных соглашений, в чем для него не было необходимости.

Вторая часть кредитных денежных средств, представленных по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. была переведена мошенниками в день оформления кредита физическим лицам: М.С. К. и М.С. Е., которых он не знает. Все денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб. были реализованы мошенниками. По состоянию счета № № на ДД.ММ.ГГГГ г. исходящий остаток составляет 0 руб. Из выписки по счету также следует, что все денежные средства были реализованы в день оформления кредита сразу.

Следовательно, он не является окончательным получателем денежных средств по кредитному договору № № ДД.ММ.ГГГГ на сумму № руб. Все кредитные денежные средства были использованы мошенниками для оформления ненужных ему страховых продуктов и переводов на счета третьих лиц. 

Номер телефона, указанный в Согласии на оформление кредитного договора на стр№, принадлежит не ему, следовательно, он не мог отправлять одноразовые пароли для подтверждения оформления вышеуказанных договоров. Номер телефона +№ оформлен на его сестру ФИО2. Ранее, при оформлении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на покупку телефона в ПАО «МТС-Банк» он указывал номер телефона сестры, поскольку его телефон был сломан. Данный кредит был им погашен. Для оформления новых кредитных договоров он не обращался. В дальнейшем при оформлении новых кредитов он указывал свой номер телефона: №, что доказывает, что мошенники воспользовался информацией, находящейся в ПАО «МТС-Банк» для оформления кредита на его имя.

Мошенники позвонили его сестре ФИО3 по мессенджеру ВатсАп, представились банковскими сотрудниками службы безопасности и попросили зайти в банковское приложение. После чего, вероятно, получили доступ к ее телефону и поступающим на него кодам. После этого звонка на него были оформлены все вышеуказанные продукты банка и страховых организаций.

Номер телефона не был в его пользовании, связи с чем, отсутствовала его воля на заключение оспариваемых договоров.

По факту произошедшего ДД.ММ.ГГГГ г. он обратился в МО ОМВД России «

<

данные изъяты>», возбуждено уголовное дело по факту хищения денежных средств в размере № руб. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ г. он был признан потерпевшим. 

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмет спора, привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5, в качестве ответчика привлечено АО «АльфаСтрахование».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, отложить дело слушанием не просил. Ранее в судебном заседании 13.12.2024 г. пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ г. он находился дома, примерно в № часов на его телефон поступило пуш-уведомление в приложении МТС-Банка. В данном приложении был зарегистрирован номер телефона его двоюродной сестры ФИО3, поскольку ранее сломался его телефон. И он был вынужден купить новый телефон в кредит и указать номер телефона сестры. После получения уведомления от банка, он позвонил ФИО3, которая сказала, что на его имя оформлен кредит на большую сумму. Он сразу позвонил в МТС Банк, попросил заблокировать карту.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» в судебном заседании не присутствовал, о времени, месте и дате судебного заседания извещались судом надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщили, дело слушанием отложит ь не просили.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебном заседании не присутствовал, о времени, месте и дате судебного заседания извещались судом надлежащим образом. Представили суду возражения, в которых указали, что истцом не соблюден досудебный порядок, а именно истец не обращался к Финансовому уполномоченному, поскольку потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч.1 настоящей статьи. В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение 30 дней после дня вступления в законную силу указанного решения обратиться в суд и заявить требование к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ. В связи с чем полагают, что досудебный порядок не соблюден и исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения. также указывают, что между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования №, 

<

данные изъяты> на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Истец не доказал, что не подписывал документы электронной подписью. Истец подписал заявление на перечисление страховой премии. Оплачивая страховую премию истец активировал (акцептовал) договор страхования и подтвердил ознакомление с правилами страхования. 14-дневный период охлаждения истцом пропущен. В договоре страхования не указан выгодоприобретатель, следовательно, выгодоприобретателем является сам истец. Ссылка истца на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» несостоятельна и не может быть применена к отношениям по страхованию.

Также представили суду возражения на исковое заявление, в которых указали, что договоры страхования заключены добровольно. Между истцом и ответчиком были заключены договоры страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья. Иных договоров ООО «АльфаСтрахование Жизнь» с истцом не заключало. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и АО «АльфаСтрахование» отличные юридические лица. Факт подписания договоров страхования истцом подтверждается справкой о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи. Истец не доказал, что не подписывал документы электронной подписью. Истец подписал заявление на перечисление страховой премии. Оплачивая страховую премию истец активировал (акцептовал) договор страхования и подтвердил ознакомление с правилами страхования. отсутствуют основания полагать, что истец был введен в заблуждение относительно существенных условий договора страхования, а также о том, что до него не была доведена информация о договоре страхования. истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования после истечения периода охлаждения, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит.

Представитель ответчика ООО «Дизайн-Клик» в судебном заседании не присутствовал, о времени, месте и дате судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. В представленном суду отзыве на исковое заявление, указали, что готовы возвратить денежные средства, уплаченные в счет заключения сублицензионного договора в полном объеме либо истцу, либо ПАО «МТС».

Представитель ответчика АО «Альфа-Страхование» в судебном заседании не присутствовал, о времени, месте и дате судебного заседания извещены.

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5 в судебном заседании не присутствовали, о времени, месте и дате судебного заседании извещена надлежащим образом.

В судебном заседании 13.12.2024 г. ФИО3 суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ г. ей позвонили через мессенджер ВатсАп. Представившись сотрудниками Тинькоф Банка, сказав, что по ее карте проходят платежи. Испугавшись, она зашла в банковское приложение Тинькофф Банка, оставаясь на связи, и обновила приложение. На просьбу звонившего сообщить данные и включить демонстрацию экрана, она сбросила звонок и больше трубку не брала. В тот же день она написала в чат Тинькофф Банка, где ей сообщили, что они ей не звонили и предложили заблокировать карту. На ее телефоне не было доступа к приложению МТС –Банка и не установлено такое приложение. ДД.ММ.ГГГГ г. позвонил ФИО1 и спросил известно ли ей что-либо о списании денежных средств. Она зашла со своего номера на сайт МТС-Банка на личную страницу и увидела, что на его имя оформлен кредит, но счет был уже пустой. Зайдя в историю операций, она увидела, что денежные средства перечислены третьим лицам. Также проверила входящие смс-сообщения, где имелись входящие смс от МТС-Банка, до этого она их не читала и в подтверждение ничего не отправляла.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства. 

Исследовав материалы гражданского дела, материалы уголовного дела № № по факту кражи денежных средств с банковского счета ФИО1, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО6 и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму № руб. сроком действия договора до № г. под № годовых.

Основанием заключения кредитного договора являлось заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ г. от имени ФИО1 в котором он просит предоставить кредит на указанную сумму. Открыть на его имя текущий счет в рублях и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со счета-1 на счет №

Также установлено, что № г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» заключены договоры страхования: полис-оферта «Мой дом», «Хоть потоп» страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности, полиса-оферты добровольного страхования жизни и здоровья и с ООО «Дизайн-Клик» сублицензионный договор «Планировка квартиры».

В заявлении для получения информации от банка указан телефон +№

Из представленного ПАО «Мегафон» ответа на запрос суда, указанный номер телефона принадлежит ФИО3

В соответствии с разделом 3 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» при заключении Договора комплексного обслуживания банк подключает клиента ко всем системам ДБО (платные пакеты смс-Банк-Инфо предоставляются на основании дополнительного заявления клиента) и в течение 2-х дней с даты заключения договора комплексного обслуживания предоставляет клиенту в смс-сообщении по основному номеру мобильного телефона, указанному клиентом в заявлении, средства доступа для каждого из каналов ДБО в порядке, установленном Условиями предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания.

Стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в смс-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные данными средствами доступа, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров, подачи заявлений, и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных условиями использования соответствующих систем ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операций в такой системе.

В соответствии с п. 4.1.10 Общих условий комплексного банковского обслуживания в целях предотвращения нанесения ущерба клиенту и/или банку, при выявлении подозрительных операций, банк вправе без предварительного уведомления клиента отказать в совершении операций с использованием систем дистанционного банковского обслуживания.

Из справки о заключении договора № № от ДД.ММ.ГГГГ., представленной ПАО «МТС-Банк» следует, что заключение заемщиком договора о предоставлении потребительского кредита было произведено путем подписания заявления № № от ДД.ММ.ГГГГ г. аналогом собственноручной подписи заемщика (АСП), об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между ними договора комплексного обслуживания. 

Дата и время отправки смс-сообщения с №.

Основной номер мобильного телефона заемщика: +№

Дата подписания документации кодом №

АСП, отправленный заемщику: №

АСП, полученный в ответ: №

Согласно п. 1.3.1 Приложения 6 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания для подтверждения платежных операций посредством системы Интернет-банк/ мобильный банк (ИБ/МБ) у клиента необходимо ввести смс-ключ или кодовую дату (в случае выбора клиентом кодовой даты в качестве даты в качестве дополнительного средства подтверждение операций в Системе ИБ/МБ). По операциям в системе МБ/МБ банк вправе требовать дополнительного подтверждения.

В соответствии с 1.3.2 смс-ключ предоставляется клиентом в автоматическом режиме в момент формирования распоряжения на совершение платежной операции на основной номер мобильного телефона клиента.

Правильность смс-ключа/кодовой даты проверяется банком в момент совершения операции (п.1.3.3).

В случае утраты и/или появления подозрений о компрометации средств доступа или смс-ключей/кодовой даты, либо обнаружения незаконно проводимых операций в системе ИБ/МБ, клиент обязан немедленно информировать об этом банк в порядке, установленном общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк».

В судебном заседании установлено, что на номер телефона +№ принадлежащий ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г. поступил телефонный звонок. Через непродолжительное время разговора ФИО3 прервала разговор.

Из содержащейся в материалах уголовного дела детализации абонентских вызовов абонентского номера +№ «Мегафон» следует, что № г. имеются входящие смс- сообщения от абонента MTSBank в №. №

Сведений об исходящих смс-сообщениях представленная детализация не содержит.

ДД.ММ.ГГГГ г. на банковское приложение АО «МТС-Банк», установленное на телефонном аппарате, принадлежащем ФИО1 поступило пуш-уведомление о списании денежных средств с его счета.

Обратившись в ПАО «МТС-Банк» ФИО1 стало известно о заключении кредитного договора на сумму № руб., а также о переводе денежных средств.

Из представленной выписки по счету № № следует, что ДД.ММ.ГГГГ г. на указанный счет поступили денежные средства в размере № руб.

ДД.ММ.ГГГГ г. произошли переводы денежных средств в размере:

- № руб.- оплата по дополнительному договору или полису № от ДД.ММ.ГГГГ г.;

-№ руб. оплата по дополнительному договору полису № от ДД.ММ.ГГГГ г.;

-№ руб. по поручению клиента со счета № № соответствии с договором № № перевод собственных денежных средств;

-№ руб. оплата по дополнительному договору или полису № от ДД.ММ.ГГГГ

-№ руб. оплата по дополнительному договору или полису № от ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно банком перечислены страховые премии ООО "АльфаСтрахование Жизнь" и по сублицензионному договору в ООО «Дизайн-Клик».

В материалы дела ПАО «МТС-Банк» представлена выписка по счету № №, из которой следует, что № на указанный счет произведено безналичное перечисление средств по поручению клиента со счета № в размере № руб., а также транзакции по картам МПС (переводы денежных средств на карты третьих лиц) ДД.ММ.ГГГГ г.:

- 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

ПАО «МТС-Банк» представлены суду сведения о принадлежности банковских карт: банковская карта № принадлежит клиенту ФИО4, банковская карта № № принадлежит ФИО5 

Также в материалы дела ПАО «МТС-Банк» представлена расшифровка текстовых сообщений, направленных на номер телефона +№ содержанием кодов для подтверждения операций ДД.ММ.ГГГГ г.

Следовательно, банк перечислил денежные средства на расчетный счет истца, которые сразу же после их поступления были перечислены неизвестным лицам.

По утверждению истца ФИО1 он не имел намерения заключать кредитный договор, звонивший на телефон ФИО3 представился сотрудником банка «Тинькоф», имел в своем распоряжении конфиденциальную информацию о нем, поскольку ранее им был заключен кредитный договор с АО «Альфа-Банк» на приобретение телефона, при заключении которого он и указал номер телефона ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился в МО МВД России «Бузулукский» с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, ДД.ММ.ГГГГ г. было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. "в, г" ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, истец признан потерпевшим. Дело приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из положений ст. 434 Гражданского кодекса РФ следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 55 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик, должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (п. 1 или п. 2 статьи 168 Гражданского кодексам Российской Федерации).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 N 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Судом установлено, что кредитный договор посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен ДД.ММ.ГГГГ года, в этот же день денежные средства переведены на расчетный счет истца в размере № руб., а последующий перевод сразу же после поступления на расчетный счет полученных заемных денежных средств в адрес третьих лиц был произведен ДД.ММ.ГГГГ г. в период времени с № час.

При этом, банком, как профессиональным участником правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора и последующем переводе денег.

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику (правовая позиция сформулирована в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17.01.2023 N 5-КГ22-121-К2).

При рассмотрении данных споров судам необходимо дать оценку добросовестности поведения банка, обязанного учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг (определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 23.05.2023 N 85-КГ23-1-К1).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец не имел намерения заключать кредитный договор, не совершал действий, направленных на заключение кредитного договора, который от его имени был заключен иным лицом, не имевшим полномочий на это, не является пользователем номера телефона, на который были направлены сообщения для подтверждения и подписания кредитного договора.

Волеизъявление ФИО1 на возникновение кредитных правоотношений отсутствовало, поскольку электронная подпись, являющая аналогом собственноручной подписи, выполнена не им. Аналогично ФИО1 не выдавалось распоряжение банку на перевод денежных средств на карты, ему не принадлежащих.

Денежных средств в счет принятия исполнения обязательств по договору от банковского учреждения не получал и не мог получить по той причине, что денежные средства переведены банком третьим лицам, банк не принял повышенных мер предосторожности при заключении договора и к недопущению перевода денежных средств со счета клиента при подозрительном характере совершаемых операций.

В п. 73 постановления Пленума Верховного суда от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела Iчасти первой Гражданского кодекса российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п.2 ст. 836 ГК РФ).

Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, не может подтверждать соблюдение его обозначенными сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутствии волеизъявления истца на возникновение кредитных правоотношений (электронная подпись выполнена не ФИО1).

Поскольку спорный кредитный договор с ПАО «МТС-Банк», заключенный между ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года не подписывался стороной сделки- ФИО1 и им не заключался, суд приходит к выводу о ничтожности указанного договора.

По настоящему делу судом установлено, что денежные средства были получены третьими лицами.

При этом воли истца на получение именно кредита, на совершение тех операций по счету, которые были выполнены, в указанный выше период не имелось.

С учетом изложенного, суд в порядке применения последствий недействительности сделки (ст.167 ГК РФ) признает денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов – не возникшими.

Как установлено судом, в день заключения кредитного договора от имени истца также заключены договоры страхования с АО «АльфаСтрахование» Полис-оферта «Мой дом» страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № 

<

данные изъяты> года; «Хоть потоп» полис-оферта страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ года; с ООО «АльфаСтрахование Жизнь» полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ г., полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ и сублицензионный договор с ООО «Дизайн-Клик», выплачены страховые премии и произведена оплата по сублицензионному договору.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (пункт 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абзац 1 пункта 2).

Учитывая, что данные договоры страхования и сублицензионный договор были подписаны тем же способом, что и кредитный договор неустановленным лицом, что установлено настоящим решением суда, а не ФИО1, договоры страхования и сублицензионный договор признаются судом недействительными.

Довод представителя ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о том, что истцом не соблюден досудебный порядок, а именно нет обращения к Финансовому уполномоченному, в связи с чем исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, суд отклоняет по следующим основаниям.

В соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" ст. 15 финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В статье 25 установлено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи, а именно непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения.

Истец обратился в суд с иском о признании кредитного договора, заключенного с ПАО «МТС-Банк» недействительным, сумма заявленных исковых требований превышает 500 000 руб., в связи с чем, обращение к финансовому уполномоченному не требовалось. Требования, заявленные к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» являются производными от требований к ПАО «МТС-Банк».

Истцом в адрес ПАО «МТС-Банк» и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» были направлены досудебные претензии, которые были оставлены без удовлетворения.

Кроме того, действующим законодательством не предусмотрен досудебный порядок разрешения спора о признании договора страхования недействительным.

Ввиду удовлетворения требований истца о недействительности договоров, с ответчиков подлежит взысканию государственная пошлина в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 3000 руб. с каждого из ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительным кредитный договор между публичным акционерным обществом «МТС-Банк» и ФИО1 № № № от ДД.ММ.ГГГГ года и применить последствия его недействительности: признать денежные средства в сумме по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года неполученными, обязательства по возврату денежных средств и уплате кредитных процентов- не возникшими.

Признать недействительным договор страхования Полис-оферта «Мой дом» страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО1 и акционерным обществом «АльфаСтрахование».

Признать недействительным договор страхования полис-оферта «Хоть потоп» страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности № № от ДД.ММ.ГГГГ года, ФИО1 и акционерным обществом «АльфаСтрахование».

Признать недействительным договор страхования: полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Признать недействительным договор страхования: полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № № программа № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Признать недействительным сублицензионный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Дизайн-Клик». 

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» в бюджет муниципального образования Первомайский район Оренбургской области государственную пошлину в размере 3000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет муниципального образования Первомайский район Оренбургской области государственную пошлину в размере 3000 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Дизайн-Клик» (№) в бюджет муниципального образования Первомайский район Оренбургской области государственную пошлину в размере 3000 руб.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование» в бюджет муниципального образования Первомайский район Оренбургской области государственную пошлину в размере 3000 руб.

Ответчики вправе подать в Первомайский районный суд Оренбургской области заявление об отмене настоящего решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Первомайский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Первомайский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья : Э.Ю. Аминева

Текст мотивированного решения изготовлен 04.02.2025 года.