Дело ...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

22 сентября 2017 года

Вахитовский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьиМалковой Я.В.,

при секретаре Сагдеевой З.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Ак Барс Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Ак Барс Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, в обоснование требований указав, что истица состояла в браке с ФИО2, который заключил кредитный договор ... от .... на сумму 2500000 рублей на срок 108 месяцев с процентной ставкой по кредиту 16,5 процента. В тот же день был заключен договор комплексного ипотечного страхования .... Был получен страховой полис, где в особых условиях указывалось, что договор комплексного ипотечного страхования заключен на срок действия договора об ипотеке ... от .... Данный договор был заключен в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от .... Правила в пакете документов, предоставленныхее покойному супругу, отсутствовали, приложения, содержащие хотя бы общие положения Правил к Договору приложены не были.

.... покойным супругом была выплачена страховая премия в размере 20 079 рублей в ООО «Ак Барс Страхование», на основании чего был выдан полис комплексного ипотечного страхования ... ..., где в особых условиях указывались правила комплексного ипотечного страхования от ...., при этом в списке прилагаемых документов данные правила отсутствуют.Истец считает, что супруга не ознакомили с правилами, регулирующими договор комплексного ипотечного страхования.

ФИО2 скончался вследствие ... .... истцом было направлено заявление в адрес ООО «АкБарс Страхование» о наступлении страхового случая..... истица получила от ООО «АкБарс Страхование» ответ о том, что смерть супруга вследствие заболеваний — цереброваскулярной ... не является страховым случаем.

С данным отказом истица не согласна. При заключении договора ипотечного страхования условия о том, что возникновение страхового случая по смерти признается только вследствие несчастного случая озвучено не было.Правила комплексного ипотечного страхования не были приложены к договору, то есть ознакомиться с ними не представлялось возможным.ООО «АкБарсСтрахование» ссылается на правила комплексного ипотечного кредитования от ...., несмотря на то, что сам договор комплексного ипотечного кредитования заключен .... Таким образом, не могут применяться в данном случае правила, утвержденные после выдачи полиса комплексного страхования.... истцом была направлена претензия в ООО «АкБарс Страхование», на что .... в на адрес истцапоступил ответ от ООО «АкБарс Страхование», в котором директор Департамента клиентского обслуживания поясняет, что подпись ее покойного супруга подтверждает ознакомление с условиями, указанными в полисе страхования .... Считает, что покойный супруг не был ознакомлен надлежащим образом с условиями договора комплексного ипотечного страхования, так как Правила к документам, имеющим отношение к данному полису, приложены не были. Между тем, весь ответ в претензии основывается на правилах комплексного ипотечного страхования от ....Таким образом, считает, отказ в выплате страховой суммы в пользу выгодоприобретателя страховщиком ООО «АкБарс Страхование» является неправомерным. При получении полиса комплексного ипотечного страхования ... ..., не был подписан соответствующий договор комплексного ипотечного страхования. Также покойный супруг не был ознакомлен с правилами комплексного ипотечного страхования, и данные правила не были приложены к страховому полису.При заключении договора комплексного ипотечного страхования они имели намерение застраховаться от случая возможной смерти, независимо от причины возникновения смерти. На момент заключения договора ответчик, как страховая организация, имел преимущественное положение, так как составленный договор не подразумевал возможности выбора условий. Более того, галочкой были отмечены отдельные положения, которые проставлены в электронном виде и отказаться от одного из условий не представлялось возможным. Считает, что в указанном прослеживается ограничение супруга в выборе условий договора, возможности их изменения, чем страхователь ставится в определенные страховщиком рамки.

Истец считает, что страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления, а пункт договора ипотечного страхования КСИ ... от .... является ничтожным. Ссылаясь на правила комплексного ипотечного страхования, ответчиком не были соблюдены установленные нормы по их включению в договор комплексного ипотечного страхования и надлежащего информирования потребителя. Просит признать случай смерти ФИО2 страховым, взыскать с ответчика страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая в пользу выгодоприобретателя ПАО «АкБарс Банк» в сумме 2494266 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 50000 рублей и расходы по оплате гос.пошлины. 

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал. 

Представитель третьего лица без самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «АкБарс Банк» в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, о времени и месте судебного заседания был извещен.

Суд, выслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В силу статьи 943 (пункты 1 и 2) данного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ... между АКБ «Ак Барс» и ФИО3 был заключен кредитный договор ..., во исполнение которого заёмщикам предоставлено 2500 000 рублей на срок 108 месяцев на условиях оплаты вознаграждения за пользование денежными средствами в размере 16,5 % годовых от суммы долга.

.... между ФИО2 и ООО «Ак Барс Страхование» заключен договор комплексного ипотечного страхования ..., в соответствии с которым были застрахованы жизнь и здоровье страхователя согласно пунктам 4.3.4.1, 4.3.4.3 Правил страхования. 

.... ФИО2 страховщиком ООО «Ак Барс Страхование» был выдан полис в рамках комплексного ипотечного страхования ..., в соответствии с которым были застрахованы жизнь и здоровье страхователя согласно пунктам 4.3.4.1, 4.3.4.3. Срок действия договора определен с ....

Выгодоприобретателем по договору страхования был указан ПАО «АкБарс Банк».

.... страхователю выдан полис страхования ... в связи с изменением страховой суммы и вступлением в силу Правил комплексного ипотечного страхования от .... Страховая сумма в части ущерба жизни/здоровью залогодателя составляет 2494266,94 руб. 

... ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти .... 

...., в ответ на заявление истицы от .... ООО«Ак Барс Страхование» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска. 

Как следует из Полиса ... от .... и договора комплексного ипотечного страхования ..., был предусмотрен перечень страховых рисков, ограниченный пунктами 4.3.4.1 и 4.3.4.3 Правил комплексного ипотечного страхования.

В силу пункта 4.3.4.1 Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных ...., страховым случаем по риску смерть страхователя – физического лица (ущерб жизни/здоровью) является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования.

Из справки о смерти ... ФИО2 следует, что графе «иные сведения» указано: ... болезнь. ... 

Кроме того, в медицинском свидетельстве о смерти серия ... от .... указано, что смерть ФИО2 наступила от заболевания ... 

В судебном заседании истица подтвердила, что супруг ФИО2 умер от заболевания ... 

В соответствии с п.1.2 Правил страхования, под «несчастным случаем» понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя. 

Как следует из этого документа, несчастный случай, это всегда первоначальное внезапное кратковременное внешнее событие (воздействие извне), которое и стало причиной смерти. 

Таким образом, страховым случаем в рамках возникших страховых правоотношений признавалась смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, что фактически не произошло, потому что причиной смерти медики определили заболевание - ...

Смерть застрахованного лица в связи с заболеванием в качестве страхового случая договором комплексного ипотечного страхования не предусмотрена. 

Разрешая по существу заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные доказательства, приходит к выводу о том, что смерть в результате заболевания не является несчастным случаем, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку доказательств внешнего воздействия на организм застрахованного лица, как того требует формулировка несчастного случая, в материалы дела не представлено.

При этом установлено, что при заключении договора у ФИО2 была возможность ознакомиться с Правилами страхования. В полисе прямо указано, что страхователь Правилами страхования получил, с условиями страхования согласен.

Таким образом, отказ ответчика в выплате страхового возмещения соответствует закону и условиям договора страхования.

Кроме того, суд принимает во внимание то, что иск фактически заявлен в интересах кредитора, который не подтвердил своего намерения воспользоваться правом выгодоприобретателя.

При таких обстоятельствах у суда оснований для удовлетворения требования истца не имеется. 

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ФИО1 к ООО «Ак Барс Страхование» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РТ через Вахитовскийрайонный суд г. Казани в течение 1 месяца. 

Судья Я.В. Малкова