Гр. дело № 2-85/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мичуринск 20 февраля 2019 года

Мичуринский городской суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Грязевой О.И.,

при секретаре Волостных Е.Ю., 

с участием представителя истца - АО «Россельхозбанк» ФИО1,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

*** между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено соглашение ***, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** а заемщик принял на себя обязанность возвратить кредит и уплатить проценты в размере 17 % годовых. Срок возврата кредита установлен ***. В соответствии с заявлением ФИО4 от *** на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней гражданская ответственность заемщика ФИО4 была застрахована по Программе страхования №5 в ЗАО СК «РСХБ-Страхование». *** ФИО4 умер. 

08 ноября 2018 года Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» обратилось в Мичуринский городской суд с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Определением Мичуринского городского суда от 06 декабря 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

В судебном заседании представитель истца - АО «Россельхозбанк» ФИО1 заявленные исковые требования, уточненные в порядке ст. 39 ГПК РФ, поддержал, пояснив, что *** между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено соглашение ***, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ***., а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, денежные средства были предоставлены заемщику в полном объеме. *** ФИО4 умер. По имеющимся у банка сведениям наследниками заемщика являются ФИО2 и ФИО3 Гражданская ответственность ФИО4 была застрахована в ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, связанного с нахождением его в состоянии алкогольного опьянения, страховщиком в страховой выплате банку было отказано. Просит суд взыскать с наследников ФИО4 - ФИО2 и ФИО3 солидарно задолженность по соглашению *** в размере ***., из них: ***. - задолженность по основному долгу, *** - проценты по просроченному основному долгу, ***. - проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ***

Ответчик ФИО2 исковые требования АО «Россельхозбанк» не признала, пояснив суду, что на заключение ФИО4 соглашения ***, согласно которому ФИО4 получил в АО «Россельхозбанк» денежные средства в размере *** под 17 % годовых она как супруга не давала своего согласия. *** ее супруг ФИО4 умер в результате несчастного случая. После смерти ФИО4 она вступила в права наследства на 1/2 долю жилого дома *** г. Мичуринска Тамбовской области. Другая 1/2 доля указанного жилого дома принадлежит на праве собственности ФИО3 - родной сестре ФИО4 на основании свидетельства о праве на наследство по завещанию после смерти отца ФИО3 - ФИО5 Наследником ФИО4 его родная сестра ФИО3 не является. Указанный дом *** почти полностью сгорел, что подтверждается актом о пожаре от ***. При получении кредита ответственность ФИО4 была застрахована. Считает, что смерть ФИО4 является страховым случаем и ответственность перед банком должен нести страховщик. Ссылка ответчика на то, что наступление смерти произошло в связи с тем, что ФИО4 находился в состоянии алкогольного опьянения, ничем не подтверждается. Просит суд отказать в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк».

Ответчик ФИО3, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, - АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что *** между АО «Россельхозбанк» и ФИО4 было заключено соглашение ***. Согласно условиям соглашения банк предоставил заемщику денежные средства в размере ***., а заемщик принял на себя обязанность возвратить кредит и уплатить проценты в размере 17 % годовых. Срок возврата кредита установлен ***.

Согласно свидетельству о смерти *** выданному *** отделом ЗАГС администрации города Мичуринска, ФИО4 умер ***

Из расчета задолженности по кредитному договору *** следует, что просроченная задолженность по указанному кредитному договору образовалась после смерти ФИО4

Из копии наследственного дела ***, заведенного нотариусом города Мичуринска Тамбовской области ФИО6 после смерти ФИО4, установлено, что с заявлением о принятии наследства по закону обратилась супруга наследодателя ФИО2.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону ***, удостоверенному нотариусом г. Мичуринска ФИО6 ***, наследником имущества ФИО4, умершего *** является супруга - ФИО2. Наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером *** расположенный по адресу: Тамбовская обл., г. Мичуринск, ***. Указанное наследственное имущество принадлежало наследодателю на основании договора дарения 1/2 доли жилого строения, удостоверенного нотариусом г. Мичуринска Тамбовской области ФИО7 ***, зарегистрированного в реестре ***.

Таким образом, наследником первой очереди по закону после смерти ФИО4 является его супруга - ответчик ФИО2

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, удостоверенному нотариусом г. Мичуринска ФИО6 *** а также согласно свидетельству о государственной регистрации права *** ФИО3 является наследником имущества ФИО5, умершего ***. Наследство, на которое выдано настоящее свидетельство, состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером ***, расположенный по адресу: г. Мичуринск, ***. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО3 является родной сестрой ФИО4, наследником первой очереди по закону после смерти ФИО4 ответчик ФИО3 не является.

Судом установлено, что гражданская ответственность ФИО4 по кредитному договору *** на основании заявления от *** о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней была застрахована по Программе страхования №5 в ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Страховым случаем по указанной Программе страхования №5 является смерть в результате несчастного случая и болезни. В соответствии с п. 2 исключений, предусмотренных Программой страхования №5 страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски», произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ.

Из ответа на заявление Тамбовского регионального филиала АО «Россельхозбанк», поступившего из АО СК «РСХБ-Страхование» от ***, следует, что ФИО4 присоединен к Программе страхования №5 ***. Согласно акту судебно-медицинского исследования *** Мичуринского межрайонного отделения ТОГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть ФИО4 наступила от общего переохлаждения организма. При судебно-химическом исследовании в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,3 промилле. В соответствии с п. 3.11.1.2 договора страхования и Программой страхования, страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в п. 3.1 Договора, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ. Поскольку смерть застрахованного по мнению страховой компании наступила в результате несчастного случая, на наступление которого повлияло нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, АО СК «РСХБ-Страхование» не признало заявленное событие страховым случаем. 

Однако указанный отказ страховой компании признать заявленное событие страховым случаем и произвести банку страховую выплату, не может быть признан судом основанием для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2 и ФИО3 

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ, случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Указанные нормы Гражданского кодекса РФ, а также иные законы и правовые акты не предусматривают такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового события в состоянии алкогольного опьянения, тем более, если данное обстоятельство не является причиной наступления страхового события.

При этом согласно Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программе страхования №5) страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая и болезни. Несчастным случаем является фактически произошедшее внезапное, кратковременное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенного следователем по ОВД следственного отдела по г. Мичуринску следственного управления Следственного комитета РФ по Тамбовской области от *** следует, что согласно справке *** при судебно-медицинском исследовании трупа *** в морге Мичуринского межрайгоротделения ТОГБУЗ «БСМП» смерть гр-на ФИО4 наступила от общего переохлаждения организма. В ходе проверки врач-травматолог ТОГБУЗ «Городская больница им. С.С. Брюхоненко» пояснил, что *** в 10 часов 30 минут в приемное отделение был доставлен ФИО4 При первоначальном осмотре ему был поставлен диагноз - закрытая черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга, закрытый перелом левой ключицы со смещением, ушибы и ссадины туловища и конечностей, общее переохлаждение, алкогольное опьянение. 

Таким образом, смерть супруга ответчика ФИО2 - ФИО4 наступила не в результате его нахождения в состоянии алкогольного опьянения, а вследствиеобщего переохлаждения организма. Нахождение в момент смерти в состоянии опьянения не находится в причинно-следственной связи с наступлением страхового события, следовательно, банк сохраняет право на получение страховой выплаты.

Учитывая изложенное, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору***, заключенному с ФИО4

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору ***, заключенному с ФИО4, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Мичуринский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 25 февраля 2019 года.

Судья - О.И. Грязева