Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25.11.2020 г. г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе председательствующего судьи Демченковой С.В., при секретаре Цыковой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению АО "АльфаСтрахование" о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по обращению ФИО1,

у с т а н о в и л :

АО "АльфаСтрахование" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, мотивируя свои требования тем, что 20.04.2020 года ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании с АО "АльфаСтрахование" страхового возмещения по договору страхования движимого имущества. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 вынесено решение № У-20-57423/5010-003 от 29 мая 2020 года.

С указанным решением АО "АльфаСтрахование" не согласилось, указывая, что 

<

данные изъяты> между заявителем и АО "АльфаСтрахование» заключен договор страхования, выдан полис страхования движимого имущества № - сотового телефона Applei Phone X 64 GB Space Grey.

Защита покупки со сроком действия 12 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по Полису – оферте разработанными на основании Правил страхования имущественных рисков. 

14.06.2019 заявитель обратился с заявлением о наступлении страхового события. 

В ответах заявителю от 25.09.2019 и от 12.03.2020 АО "АльфаСтрахование" сообщило, что заявленное событие признано страховым случаем. Сотовый телефон ремонтопригоден и согласован ремонт сотового телефона путем замены. Выплата в денежной форме возможна в случае полной гибели. 

АО "АльфаСтрахование" принято решение об осуществлении выплаты путем ремонта, страхователь обязан доплатить безусловную франшизу вразмере 20% в силу следующего. 

В соответствии с условиями договора страхования выбор формы возмещения (денежная или натуральная) остается за страховщиком.

АО "АльфаСтрахование" принято решение о выплате страхового возмещения в натуральной форме. 

До потребителя своевременно доведен порядок выплаты страхового возмещения.

До передачи заявителю нового аналогичного имущества им должна быть уплачена франшиза, размер которой в соответствии с п. 14.8 договора страхования составляет 20 % от страховой суммы. 

Согласно заключению сервисного центра от 30.06.2019 сумма ремонта - 50 990 руб., размер франшизы 14 398 руб.

Ответчик исполнил свои обязательства в полном объеме, однако потребитель свои обязательства не выполнил. 

На основании изложенного, АО "АльфаСтрахование» просило признать незаконным и отменить решение № У-20-57423/5010-003 от 29 мая 2020 года.

Заявитель АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о дне слушания дела надлежащим образом.

Заинтересованное лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в судебное заседание своего представителя не направил, извещен о дне слушания дела надлежащим образом, направил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых просит суд отказать в удовлетворениизаявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дне слушания дела надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.3, 4 ст. 10 указанного закона страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.

На основании п.1 ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" условия договора добровольного страхования имущества могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором страхования размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

Из положений статьи 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), и являются обязательными для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложением к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования имущественных рисков между ФИО1 и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования, выдан полис страхования движимого имущества №. Предметом страхования по договору страхования является движимое имущество - сотовый телефон Applei Phone X 64 GBSpace Grey (л.д. 22). 

Срок страхования -12 месяцев (л.д. 23). Страховая сумма определена в размере 71 990 руб. (л.д. 22). 

Страховыми случаями являются события, указанные в п. 8.1, свершившиеся в период действия полиса-оферты и им предусмотренные, с наступлением которых наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату (л.д. 22). 

Установлено, что 12.06.2019 года сотовый телефон получил повреждения, а именно был разбит при падении с балкона (л.д. 43). 

Указанный случай произошел в период действия договора страхования (л.д. 44). 

14.06.2019 заявитель обратился с заявлением о наступлении страхового события (л.д. 43). 

Согласно проверке качества устройства от 30.06.2019 телефон разбит полностью, нарушения правил эксплуатации не обнаружено, требуется замена устройства (л.д. 46-47). 

Между тем, материалы дела свидетельствуют, что АО "АльфаСтрахование" отказало страхователю в выплате страхового возмещения по причине невозможности идентифицировать сотовый телефон, что подтверждается письмом от 09.07.2019 года (л.д. 44, 128).

18.09.2019 ФИО1 обратился в АО "АльфаСтрахование" с претензией о выплате страхового возмещения, а затем 28.02.2020 вновь обратился в АО "АльфаСтрахование" с требованием выплаты возмещения в сумме 57 592 руб. (за вычетом франшизы в размере 20%) (л.д. 114, 115). 

В ответах ФИО1 от 25.09.2019 и от 12.03.2020 АО "АльфаСтрахование" сообщило, что заявленное событие признано страховым случаем, указано, что телефон ремонтопригоден, полная гибель не наступила, согласован ремонт аппарата путем замены. При осуществлении выплаты путем ремонта страхователь обязан доплатить сервису за часть ремонта. Размер доплаты устанавливается в размере франшизы (л.д. 48,49, 111, 123). 

Следовательно, АО "АльфаСтрахование", имея право выбора формы страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования выбрало натуральную форму возмещения, признав, что сотовый телефон ФИО1 ремонтопригоден и не подвержен полной гибели.

Согласно п. 14.2 договора страхования при частичном повреждении застрахованного имущества выплата производится путем организации восстановительного ремонта поврежденного имущества в сервисном центре страховщика. При осуществлении выплаты путем ремонта страхователь обязан доплатить сервису либо страховщику за часть ремонта. Размер доплаты устанавливается в размере франшизы, указанной в п. 14.8 полиса (л.д. 25).

Согласно п. 13.6 Правил страхования имущества (утв. Приказом от 29.12.2017 № 629) застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если восстановительные расходы вместе с остаточной стоимостью не превышают действительную стоимость неповрежденного имущества к моменту наступления страхового события (л.д. 33). 

Однако доказательств, свидетельствующих о частичном повреждении телефона, суду не представлено, как не представлено и доказательств о сумме ремонта сотового телефона в размере 50 990 рублей.

Направление на ремонт повреждённого телефона страховщиком не выдавалось. Доказательств обратного материалы дела не содержат. 

Напротив, в соответствии с проверкой качества устройства от 30.06.2019 г. телефон разбит полностью, указанное исследование свидетельствует о полной гибели застрахованного имущества (л.д. 46). 

Согласно п. 13.5 Правил страхования имущества (утв. Приказом от 29.12.2017 № 629) полная гибель имеет место, если восстановительные расходы с учетом износа вместе с остаточной стоимостью превышают действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования (л.д. 33). 

В заявлении о признании незаконным решения финансового уполномоченного АО "АльфаСтрахование" ссылается на п. 14.1.2.2.1 договора страхования, который предусматривает регулирование взаимоотношений с потребителем в случае полной гибели имущества.

Из п. 14.1 договора страхования следует, что при полной гибели (включая поломку, при которой невозможен ремонт застрахованного имущества) или утрате застрахованного имущества выплата страхового возмещения производится в денежной форме за вычетом франшизы, указанной в п. 14.8 полиса; в натуральной форме путем предоставления выгодоприобретателю взамен утраченного аналогичного движимого имущества (л.д. 24). 

В соответствии с п. 14.8 договора при выплате страхового возмещения по движимому имуществу по каждому страховому случаю по событиям, в результате которых произошла утрата, полная гибель либо частичное повреждение имущества, выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом безусловной франшизы в размере 20% от страховой суммы, установленной полисом (л.д. 25).

Договором страхования в п. 14.11 предусмотрено, что страховой акт составляется и утверждается страховщиком в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт, причину и размер ущерба. Согласно п. 14.12 выплата страхового возмещения производится в течение 5 рабочих дней после утверждения страховщиком страхового акта (л.д. 25). 

С учетом указанных положений, выплата страхового возмещения должна была быть осуществлена страховщиком АО "АльфаСтрахование" не позднее 23.10.2019 включительно. 

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения (п. 1).

Таким образом, имелись правовые основания для удовлетворения заявления ФИО1 о взыскании с АО "АльфаСтрахование"страхового возмещения в денежной форме.

Исчисленный размер страхового возмещения составляет 57 592 руб., из расчета: 71 990 руб. (страховая сумма) –(71 990 х20%) (франшиза).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что в нарушение договора страхования страховщиком не была произведена выплата страхового возмещения в установленный срок, решение финансового уполномоченного № У-20-57423/5010-003 от 29 мая 2020 года о взыскании с АО "АльфаСтрахование" в пользу ФИО1 страхового возмещения размере 57 592 руб. является законным и обоснованным. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении заявления АО "АльфаСтрахование" о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 № У-20-57423/5010-003 от 29 мая 2020 года по обращению ФИО1, - отказать. 

Решение может быть обжалованов апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дняпринятия решения в окончательной форме.

Судья Демченкова С.В. 

Решение принято в окончательной форме 01.12.2020.

1версия для печати