Дело № 2-1070/2018 10 октября 2018 года 

29RS0022-01-2018-001186-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Алексеевой Н.В.,

при секретаре Суховой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Приморского районного суда Архангельской области в городе Архангельске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование указало, что 26.05.2014 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 79 887 руб. 15 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. За период с 20.01.2016 по 09.07.2018 задолженность по договору составила 154 539 руб. 92 коп. В связи с чем просило суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 26.05.2014 в размере 154 539 руб. 92 коп., в том числе: 79 887 руб. 15 коп. - задолженность по основному долгу; 74652 руб. 77 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; расходы в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 4 290 руб. 80 коп. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В направленном отзыве с заявленными требованиями не согласился, указав, что ему не направлялась истцом досудебная претензия, ходатайствовал об уменьшении размера неустойки ввиду завышения суммы процентов, а также о применении срока исковой давности.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласился, просил суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, в отношении начисленных процентов просил применить ст. 333 ГК РФ. 

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) в редакции, действовавшей в момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309-310 ГК РФ).

Судом установлено, следует из материалов дела, что 26.05.2014 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме (путем подачи заявления о заключении договора кредитования, подписания анкеты заявителя, открытия банком счета), заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 представлен кредит. Вид кредита – кредитная карта универсальная, лимит кредитования – 100 000 руб., срок возврата – до востребования, ставка при совершении наличных операций – 38,5 % годовых, ставка при совершении безналичных операций – 24 % годовых, ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует процентным ставкам данного продукта. Платежный период – 25 дней, дата начала платежного периода – 27.06.2014, льготный период – 56 дней. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 500 руб. при сумме лимита кредитования от 20 000 до 50 000 руб. и не менее 2 000 руб. при сумме кредита от 60 000 до 100 000 руб. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из процента от суммы полученного и непогашенного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом, суммы просроченных процентов за пользование кредитом, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного овердрафта, пени, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта, суммы начисленных штрафов (при наличии)

Договор заключен путем присоединения к Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета.

Согласно п. 4.3. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Согласно заявлению Клиента, погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС (текущий банковский счет) минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу.

Как следует из п. 4.4.1. Общих условий потребительского кредита, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2 Общих условий потребительского кредита).

Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Подписав заявление о заключении договора кредитования и анкету заявителя, ответчик присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», подтвердил, что ознакомился и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, осознает всю ответственность по погашению кредита перед Банком и обязуется производить оплату согласно условиям договора кредитования, подтвердил, что согласен с размером минимального обязательного платежа по кредиту в размере, указанном в заявлении, считает его посильным, так как после его уплаты у него останутся денежные средства для обеспечения всем необходимым себя и своей семьи.

Выпиской по лицевому счету ответчика подтверждается, что кредитная карта последним активирована, счет открыт на имя ответчика, на счете имелись денежные средства, которыми ответчик пользовался.

Материалами дела подтверждается, что ответчик не исполняет надлежащим образом обязательств по погашению кредита, последний платеж произведен 17.12.2015.

Сумма задолженности по кредитной карте по состоянию на 09.07.2018 составляет 154 539 руб. 92 коп., из них 79 887 руб. 15 коп. - задолженность по основному долгу, 44 484 руб. 71 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30 168 руб. 06 коп. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет суммы задолженности, процентов, арифметическая правильность которой проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, доказательств обратного ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Доводы ответчика о не направлении ему истцом претензии до подачи иска в суд, как основание для освобождения от уплаты задолженности, судом признаются несостоятельными, поскольку по данной категории дел претензионный порядок не предусмотрен, ответчик знал о наличии у него кредитной задолженности и о требованиях истца по возврату долга, в том числе из искового заявления, которое получено ответчиком 14.08.2018.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчика, последний платеж в счет погашения основного долга и ежемесячных платежей совершен 17.12.2015. На 20.01.2016 с учетом указанного платежа сумма основного долга составляла 79 887 руб. 15 коп.

Принимая во внимание указанные нормы права и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по взысканию суммы основного долга не пропущен, поскольку ответчик не уведомлял Банк о закрытии текущего счета, кредитный договор не расторгнут, требование банка о полном досрочном погашении задолженности не выставлялось.

В отношении заявленных ко взысканию процентов за пользование кредитными средствами суд находит основания для применения к исковым требованиям срока исковой давности, составляющего 3 года. Ввиду того, что иск подан в суд 01.08.2018, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитными средствами за период с 01.08.2015 по 09.07.2018 в размере 26 669 руб. 49 коп. В остальной части в удовлетворении требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами надлежит отказать.

По требованию о взыскании просроченных процентов за пользование кредитными средствами, начисленных на просроченный к возврату основной долг, за период с 22.09.2015 по 09.07.2018 в размере 30 168 руб. 06 коп. срок исковой давности не пропущен, поскольку иск подан в суд 01.08.2018.

Общий размер процентов за пользование кредитными средствами составит 56 837 руб. 55 коп. (26 669,49+30168,06), которые подлежат взысканию с ответчика.

Ответчиком контррасчета, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Проценты за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитными средствами, начисленные на просроченный основной долг и рассчитанные по ставке 38,5%, являются платой за пользование кредитом в соответствии со ст. 809 ГК РФ, в связи с чем оснований для снижения выше указанной суммы процентов на основании ст. 333 ГК РФ не имеется. 

В силу ст. 98 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, в возврат пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3 934 руб. 49 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 26 мая 2014 года в размере 136 724 руб. 70 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 79 887 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 56 837 руб. 55 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 934 руб. 49 коп., всего взыскать 140 659 руб. 19 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Алексеева