Дело № 2-870/2023 

УИД № 42RS0042-01-2023-001189-61 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22 августа 2023 года

Новоильинский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Васильевой Ю.Н., при секретаре судебного заседания Терехиной Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО в лице генерального директора ФИО 1 обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между «БСТ-БАНК» АО и ФИО1 заключен кредитный договор ..... от 30.03.2021 года о предоставлении кредита на потребительские цели размере 350 000 рублей сроком на 36 месяцев с момента подписания кредитного договора до 30.03.2024 года включительно, с установленным графиком гашения кредита. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 14 % годовых. Дополнительным соглашением ..... от 12.04.2021 г. кредит обеспечен:

- залогом автомобиля ....., принадлежащего на праве собственности ФИО1, в залоговой стоимости 323 840 рублей с учетом п. 3 договора залога ..... от 12.04.2021 года. Залоговая стоимость автомобиля, согласно п.3 договора залога уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего с даты предоставления в залог автомобиля: 1-ый год на 12%; 2-ой год на 8%; за каждый последующий год на 5 %.

- поручительством ФИО2 согласно договора поручительства ..... от 30.03.2021 года, принявшим на себя солидарную с заемщиком ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору.

В нарушение условий кредитного договора заемщик неоднократно не выполнял свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту и производил оплату с просрочками, в декабре 2022 г. не в полном объеме оплатил основной долг, начиная с января 2023 г. не оплачивает по графику погашения кредита основной долг, в феврале 2023 г. не в полном объеме оплатил проценты, с марта 2023 г. - проценты за пользованием кредитом.

17.03.2023 «БСТ-БАНК» АО направил в адрес ответчиков уведомления с требованием о погашении в срок до 27.03.2023 года оставшейся задолженности по основному долгу и по просроченным процентам. Однако эти требования выполнены не были.

По состоянию на 20.04.2023 года сумма основного долга по кредитному договору составляет: 164 500 руб. 77 коп., проценты за пользование кредитом за период с 07.02.2023 г. по 20.04.2023 г. в размере 3 758 руб. 68 коп. Кроме того, в соответствии с п. 12 раздела индивидуальные условия кредитного договора при нарушении исполнения очередного платежа по основному долгу и /или процентам заемщик дополнительно уплачивает Банку неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по ставке 20 % годовых. Таким образом, неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет 3 716 руб. 79 коп., пеня за просрочку оплаты процентов составляет 44 руб. 33 коп.

АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО с учетом уточнения исковых требований просит: 1. Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу «БСТ-БАНК» АО сумму основного долга в размере 151 343 руб. 59 коп., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 14 % годовых на остаток основного долга с 01.06.2023 г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, неустойку за просрочку оплаты основного долга в размере 3 716 руб. 79 коп., пеню за просрочку оплаты процентов в размере 44 руб. 33 коп. 2. Обратить взыскание на заложенное имущество: ....., принадлежащий на праве собственности ФИО1 Установить способ продажи - на торгах. Установить начальную продажную цену 323 840 рублей

Представитель истца АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО ФИО3, действующая на основании доверенности ..... от 18.11.2022 года, выданной сроком на 2 года, будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявления о рассмотрении дела в свое отсутствие, дополнительно указав, что ФИО1 добровольно произведены выплаты госпошлины в размере 10 596 рублей, основного долга в размере 13157,18 рублей, процентов в размере 8046,82 рублей после предъявления иска в суд.

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, представила заявление, согласно которому исковые требования признает в полном объеме, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, причин неявки не сообщил, возражений не представил.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п.1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

На основании ст. 363 ГК РФ, 1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. 3. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства. 4. При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.

В соответствии со ст. 367 ГК РФ, 1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство. Если основное обязательство обеспечено поручительством в части, частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его необеспеченной части. Если между должником и кредитором существует несколько обязательств, только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал, какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено необеспеченное обязательство. 2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях. Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника. 3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника. Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу. 4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство. 5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. 6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Судом установлено, что 30.03.2021 года между «БСТ-БАНК» АО и ФИО1 заключен кредитный договор ..... о предоставлении кредита на потребительские цели размере 350 000 рублей сроком на 36 месяцев с момента подписания кредитного договора до 30.03.2024 года включительно, с установленным графиком гашения кредита и процентов.

В соответствии с п. 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размерен 14% годовых в период с 30.03.2021 по 30.03.2024. 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены графиком, предусмотренным договором. 

В силу п. 10 кредитного договора кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивается: договором поручительства ..... от 30.03.2021г. с ФИО2

Согласно п. 12 кредитного договора, при нарушении исполнения очередного платежа по основному долгу и/или процентам, заемщик (созаемщики) дополнительно уплачивают банку неустойку, рассчитываемую от суммы неисполненного обязательства по основному долгу и/или процентам по ставке 20 % годовых. 

Пунктом 3 прочих индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что клиент обязуется в срок до 08.04.2021 года, включительно, предоставить в залог пригородный автомобиль ХОНДА HR-V, 2004 года выпуска и зарегистрировать договор залога на автомобиль у нотариуса. В противном случае банк имеет право потребовать досрочного гашения кредита.

Пунктом 3 прочих индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что выдача кредита осуществляется любым из следующих способов: путем зачисления денежных средств на вклад клиента, путем зачисления на счет клиента, через кассу банка, иным способом, не запрещенным законодательством. 

В соответствии с п. 1.1 Общих условий кредитного договора, Общие условия кредитного договора являются частью договора. 

В соответствии с п. 5.1 Общих условий кредитного договора, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты в размере установленном в п. 4 Индивидуальных условий. Проценты начисляются Кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату фактического окончательного возврата Кредита включительно на остаток ссудной задолженности из расчета действующей по Кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году. Процентная ставка по настоящему договору может быть изменена по соглашению сторон путем заключения дополнительных соглашений, имеющих равную юридическую силу.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитного договора, ежемесячное начисление процентов за пользование кредитом производится по последнее число каждого месяца. Погашение начисленных процентов производится по 5-ое число следующего месяца. Сумма процентов, исчисленная за последний месяц срока договора, погашается вместе с основной суммой кредита в день его гашения. Погашение основного долга и процентов производится по графику, установленному в п. 6. Индивидуальных условий. 

В соответствии с п. 5.3 Общих условий кредитного договора, денежные средства в целях совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей вносятся Клиентом в кассу банка либо перечисляются в Банк безналичным расчетом.

В соответствии с п. 5.4 Общих условий кредитного договора, случае наличия просрочки при исполнении обязательств Заемщиком по Договору размер Платежа увеличивается на сумму неустойки. 

В соответствии с п. 5.5 Общих условий кредитного договора, в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по Договору в полном объеме устанавливается следующий порядок погашения требований Кредитора: задолженность по оплате процентов; задолженности по основному долгу; неустойка в размере, указанном в п. 12 Индивидуальных условий; проценты, начисленные за текущий период платежей; сумма основного долга за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные договором.

В соответствии с главой 6 Общих условий кредитного договора, заемщик обязуется: 

- Возвратить Кредит в полном объеме и уплатить Проценты в размере и порядке, установленными Договором (п. 6.1.1). 

- До фактического предоставления Кредита: - Обеспечить заключение договора поручительства в случае, если данный вид обеспечения предусмотрен п. 10 Индивидуальных условий, - Заключить или обеспечить заключение договоров о залоге иного имущества или имущественных прав, если данный вид обеспечения предусмотрен п. 10 Индивидуальных условий, - Выполнить иные действия, которые в соответствии с Индивидуальными условиями Кредита должны предшествовать его предоставлению (п. 6.1.2).

- Досрочно вернуть Кредит, уплатив начисленные Проценты и неустойки, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном погашении Кредита в случае нарушения условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней (п. 6.1.3). 

В соответствии с главой 6 Общих условий кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в следующем случае: нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней. Банк вправе потребовать досрочного исполнения кредитного договора и процентов по нему в случаях предусмотренных ст. 351 ГК РФ, а также в случае нарушения Заемщиком хотя бы одного из условий, указанных в п.п. 1, 4, 2, 6, 17.3 Индивидуальных условий, п.п. 7.1., 8.4 Общих условий.

В соответствии с главой 6 Общих условий кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга и/или процентов по кредиту начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере, предусмотренном п. 12 Индивидуальных условий Кредита.

30.03.2021 г. подписано дополнительное соглашение, в соответствии с которым, Пункт 10 индивидуальных условий кредитного договора ..... от 30.03.2021г. изложен в следующей редакции: Кредит обеспечивается:

- договором поручительства ..... от 30.03.2021, поручитель: ФИО2, 

- залогом автомобиля ....., принадлежащий на праве собственности ФИО1, в залоговой стоимости 400 000 рублей 00 копеек, по соглашению сторон, в соответствии с договором залога имущества ..... от 12.04.2021г. «БСТ-БАНК» АО выполнил надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, выдав ФИО1 сумму кредита в размере 350 000 рублей через кассу, что ответчиками не оспорено. 

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленными договором. 

Однако ответчик ФИО1 нарушила условия кредитного договора, ею допускались просрочки в исполнении взятых на себя обязательств, платежи по кредиту вносились не регулярно.

Согласно представленного заявления ответчик ФИО1 в полном объеме признала исковые требования.

Согласно договору поручительства ..... от 30.03.2021, заключенному между банком и ФИО2, поручитель принимает на себя солидарную ответственность перед Банком за выполнение кредитных обязательств по выданному Клиенту Банка (ФИО1) кредиту (кредитный договор ..... от 30 марта 2021 г. на сумму 350 000.00 рублей, сроком на 36 месяцев с момента подписания вышеуказанного кредитного договора до 30 марта 2024 г. включительно, под 14.00 % годовых - в период с 30.03.2021г. по 30.03.2024г) (п. 1).

При возникновении просроченной задолженности по обязательствам согласно кредитного договора ..... от 30 марта 2021 г., заключенного между «БСТ-БАНК» АО и ФИО1, Поручитель обязуется не позднее 3-х дней после получения извещения Банка о невыполнении обязательств по кредитному договору ..... от 30 марта 2021 г. внести указанную в извещении Банка сумму в счет погашения задолженности (п. 2).

При невыполнении условий договора поручительства Банк вправе обратить взыскание на любое имущество и ценности Поручителя (п. 3). 

Поручитель не вправе выдвигать против требований Банка возражения (п. 4).

Поручительство обеспечивает не только обязательства, возникающие из кредитного договора ..... от 30 марта 2021 г., но и требование о возврате полученного (требование о возмещении в деньгах стоимости полученного) по данному кредитному договору при его недействительности или возврате неосновательного обогащения при признании договора незаключенным (п. 5).

Действие настоящего договора прекращается после полного погашения задолженности согласно кредитного договора ..... от 30 марта 2021 г. (п. 6). 

Учитывая изложенное, суд считает, что ответственность у заемщика и поручителя, является солидарной, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору подлежит солидарному взысканию с ФИО1 и ФИО2

Согласно представленного расчета задолженности, по состоянию на 16.06.2023г. задолженность ФИО1 перед банком составляет: сумма основного долга в размере 151 343,59 рублей, неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере 3 716,79 рублей, пеня за просрочку оплаты процентов в размере 44,33 рублей, проценты по кредиту 941,80 рублей. 

Расчет судом проверен, оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного расчета, суд не усматривает.

На день вынесения решения судом задолженность по процентам с 17.06.2023 по 22.08.2023 составляет: 

за июнь 2023: 151 343,59 * 14 % / 365 * 14 = 812,69 руб., 

за июль 2023: 151 343,59 * 14 % / 365 * 31 = 1799,54 руб.,

за август 2023: 151 343,59 * 14 % / 365 * 22 = 1277,09 руб.,

Таким образом, размер долга по процентам за пользование суммой кредита на 22.08.2023 составляет 4831,12 рублей (941,80 + 812,69 + 1799,54 + 1277,09 = 4831,12 рублей).

Поскольку судом установлено, что ответчиками были нарушены условия кредитного договора, ответчики добровольно не исполняют обязанности по возврату суммы кредита и процентов, суд считает необходимым удовлетворить заявленные истцом требования о взыскании с ответчиков солидарно досрочного возврата всей суммы кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами, а также пени.

По смыслу ст. 809 ГК РФ досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заёмщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

На основании разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчиков процентов по ставке 14 процентов годовых на сумму основного долга 151343,59 рублей за период с 01.06.2023 по дату фактического погашения задолженности в полном объеме. 

Обязательства ответчика ФИО1 по кредитному договору ..... от 30.03.2021 года обеспечены залогом автомобиля ...... Согласно карточке учёта транспортного средства владельцем указанного автомобиля является ответчик ФИО1 

Согласно п. 2 договора залога ..... от 30.03.2021 года, в обеспечение своевременного исполнения обязательств по кредитному договору ..... от 30.03.2021 г., залогодатель предоставляет в залог автотранспорт - Автомобиль ....., принадлежащий на праве собственности ФИО1, в залоговой стоимости 400 000 рублей 00 копеек по соглашению сторон; Итого Залогодатель предоставляет в залог автотранспорт в оценочной стоимости 400 000 рублей 00 копеек.

Согласно п. 3 договора залога, оценочная стоимость автомобиля уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего с даты предоставления в залог автомобиля: 1-ый год - на 12%; 2-ой год - на 8%; за каждый последующий год - на 5 %.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (п. 1).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 341 ГК РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

На основании ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (п. 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 350.1 ГК РФ, если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путём: оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости; продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства. В случае, если стоимость оставляемого за залогодержателем или отчуждаемого третьему лицу имущества превышает размер неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, разница подлежит выплате залогодателю.

Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества, которым является автомобиль, при обращении на него взыскания в судебном порядке, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. 

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом "Об исполнительном производстве". Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

Принимая во внимание то, что нарушение обеспеченного залогом обязательства ответчиком значительно и размер требований истца вследствие этого соразмерен стоимости заложенного имущества, суд находит подлежащим удовлетворению исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество – ....., определив способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов, поскольку соглашением между банком и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО1, .....), ФИО2, ..... в пользу АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО задолженность по кредитному договору ..... от 30.03.2021 года в размере 159 935 (сто пятьдесят девять девятьсот тридцать пять) рубля 83 копейки, из которых: сумма основного долга в размере 151 343 рублей 59 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 01.06.2023 по 22.08.2023 - 4831 рубль 12 копеек, неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере 3 716 рублей 79 копеек, пеня за просрочку оплаты процентов в размере 44 рубля 33 копейки. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ....., ФИО2, ..... в пользу АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО проценты по ставке 14 процентов годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 151343 рублей 59 копеек, с учетом его уменьшения на день исполнения, начиная с 23.08.2021 по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога - ....., путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальных исковых требований АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья: Ю.Н. Васильева

Мотивированное решение изготовлено 28.08.2023 года.

Судья: Ю.Н. Васильева