Дело № 2-157/2020

14 мая 2020 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Мой А.И., при секретаре Алекберовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Березник гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. Требование мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХФК Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выдана карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 

<

данные изъяты>, который был изменен до 

<

данные изъяты> В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Стандарт» Банком установлена ставка по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 

<

данные изъяты>, которую он просит взыскать.

Стороны, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились. 

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 представила в суд возражения по существу иска, заявив о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, путем подачи ответчиком заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, между ООО «ХФК Банк» (кредитором) и ФИО1(заемщиком) заключен кредитный договор (л.д. 20). 

Во исполнение кредитного договора заемщику выдана карта к текущему счету № для последующего осуществления держателем карты платежей со счета в пределах установленного лимита.

По условиям заключенного между сторонами договора кредитный лимит по карте установлен в сумме 

<

данные изъяты>, затем увеличен до 

<

данные изъяты>

Согласно Тарифам по тарифному плану «Стандарт» и по Картам, являющимся составной частью Договора об использовании карты с льготным периодом, процентная ставка по Кредиту в форме овердрафта составляет 

<

данные изъяты>% годовых, расчетный период составляет 1 месяц, минимальный платеж 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты>. Платежный период 20 дней. Льготный период до 51 дня. 

Материалами дела подтверждается, что ответчик ненадлежаще исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты>, из которых 

<

данные изъяты> - сумма основного долга, 

<

данные изъяты> - сумма штрафов, 

<

данные изъяты> - сумма процентов.

Ответчиком подано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

В силу п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п. 18 указанного Постановления Пленума, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимися в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из заявления на выпуск карты и тарифов по тарифному плану «Стандарт», являющихся составной частью Договора об использовании карты, начало расчетного периода 25 число каждого месяца, платежный период составляет 20 дней, следующего сразу за расчетным периодом, минимальный платеж 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 

<

данные изъяты>.

Согласно Типовым Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, который является составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами, срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления Кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3).

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно тарифам, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей в размере 5% от задолженности по договору.

В разделе 9 п. 4 Условий договора указано, что требование о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта регулируется п. 4 раздела 5 Договора, из которого следует, что банк имеет право требовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности при наличии просроченной задолженности по каким либо платежам в течении 60 календарных дней. Требование о досрочном погашении задолженности подлежит исполнению заемщиком в течении 21 дня с момента направления требования в письменном виде или уведомления по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Из выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком был внесен 13.04.2016. 08.08.2016 был возврат денежных средств клиенту на основании отчета Visa, которые были отнесены на уплату процентов, после 08.08.2016 никаких операций по счету не проводилось, платежей от заемщика не поступало.

Никаких действий, свидетельствующих о признании долга, прерывающих в силу ст.203 Гражданского кодекса Российской Федерации после 08.08.2016 течение срока исковой давности, ответчик не совершала.

Из искового заявления следует, что требование о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчику направлялось, однако истец доказательств направления требования предоставить не может, так как оно было сформировано в единственном экземпляре и направлялось простой почтовой корреспонденцией.

Таким образом определить дату востребования предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а также срок для исполнения такого требования, для исчисления срока исковой давности не представляется возможным по вине кредитора.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять исходя из следующего, так как в противном случае будет злоупотребление правом со стороны истца. 

Учитывая, что началом расчетного периода является 25 число каждого месяца, а платежный период составляет 20 дней, последним днем внесения периодического минимального платежа в счет погашения задолженности за август 2016 года является 14 сентября 2016 года (25 августа 2016 года + 20 дней платежного периода).

Поскольку в указанный день оплата по кредитному договору от ФИО1 не поступила, Банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При наличии просроченной задолженности по платежам в течение 60 календарных дней банк направляет требование о досрочном погашении задолженности, которое подлежит исполнению заемщиком в течение 21 дня с момента направления требования.

Истец по истечении 60 календарных дней имел право направить требование, которое должно быть исполнено должником в течении 21 дня.

То есть срок исполнения обязательства по возврату задолженности по кредиту будет 05.12.2016, следовательно, срок исковой давности начинает течь с 06.12.2016.

В августе 2019 года истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

27 августа 2019 года мировым судьей судебного участка №1 Виноградовского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты>

Определением мирового судьи судебного участка №1 Виноградовского судебного района Архангельской области от 11 сентября 2019 года судебный приказ отменен.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Таким образом, с 23.08.2019 по 11.09.2019 течение срока исковой давности было прервано (период осуществления судебной защиты), так как оставшаяся часть срока исковой давности составляла менее шести месяцев, следовательно, срок исковой давности удлиняется до шести месяцев, до 11.03.2020.

С настоящим иском истец обратился 13 апреля 2020 года, по истечению шести месяцев со дня отмены судебного приказа, то есть с пропуском срока.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен пропуск истцом срока исковой давности, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по иску к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Виноградовский районный суд.

Судья А.И. Мой