дело №2-5435/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

«20» октября 2017 года Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: председательствующего судьи Агрба Д.А.

при секретаре Барадовской Ю.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о взыскании страховой премии, штрафа, денежной компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, ссылаясь на неправомерное списание с его счета платежей по договору страхования в общей сумме 74643,00 руб.

Истец указал, что одновременно с кредитным договором 04 февраля 2017 года им был заключен договор страхования, однако, решил расторгнуть договор страхования и 07 февраля 2017 года обратился к ответчику с соответствующим заявлением, ссылаясь на Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Ответом от 04 апреля 2017 года истцу отказано в возврате страховой премии.

23 апреля 2017 года в адрес ответчиков направлена претензия, на которую также получен отказ в выплате премии. 

Ссылаясь на нарушение его прав как потребителя, истец просил взыскать солидарно с ответчиков страховую премию в сумме 74643,00 руб., денежную компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., штраф, а также расходы за нотариальное оформление доверенности 1200,00 руб. 

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили суду заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, поэтому суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя по доверенности в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Представители ответчиков: ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 23», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается расписками об извещении о времени и месте рассмотрения дела, поэтому суд рассмотрел дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что 04 февраля 2017 года между сторонами заключен кредитный договора № сроком на 60 месяцев на сумму 355443,00 руб. Срок кредита до 04 февраля 2022 года.

Одновременно с заключением кредита истец подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" и просил ПАО "ВТБ 24" включить в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

Из заявления следует, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Срок страхования с 00 час. 00 мин. 05 февраля 2017 года по 24.00 час. 04 февраля 2022 года.

Страховая сумма составляет 355443,00 руб.

Оплата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 74643,00 руб., из которой 14928,60 руб. – комиссия за подключение к Программе страхования, 59714,40 руб. – страховая премия за весь период страхования.

Из предложенных страховых продуктов истец самостоятельно выбрал страховой продукт «Финансовый резерв».

Из заявления также следует, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен. 

Таким образом, судом установлено, что истец добровольно подключился к программе страхования на основании его заявления о включении в число участников Программы страхования, которое подписано им лично. При этом, участие в Программе страхования не является условием заключения договора о предоставлении кредита. 

Далее из материалов дела следует, что истец 07 февраля 2017 года обратился с заявлением о возврате страховой премии, в сумме 74643,00 руб., которая банком перечислена страховой компании. 

Банк 04 апреля 2017 года отказал в возврате уплаченной суммы, с чем не согласился истец и обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая требования истца и отказывая в их удовлетворении, суд исходит из следующего.

Услуга страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец был вправе не заключать договор страхования. Это, как следует из текста заявления, не являлось условием выдачи кредита. Для заключения кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, истец вправе был не подписывать заявление, либо проставить отметки об отказе от предложенных вариантов страхования.

Суд полагает необходимым отметить, что размер платы за присоединение к программе страхования был согласован сторонами, что подтверждается подписью истца в заявлении на присоединение к программе страхования жизни.

Подключение к Программе страхования и взимание Банком соответствующей платы за данную услугу не противоречит положениям ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст. 781 ГК РФ, ст. 37 Закона "О защите прав потребителей" заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг. Таким образом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате. Истцом не оспаривается факт заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Подключение банком заемщика к Программе страхования является сделкой по возмездному оказанию услуг, а, следовательно, права и обязанности сторон, связанных с исполнением договора возмездного оказания услуг, в том числе и по определению их цены, регулируются нормами главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного, доводы истца о нарушении его прав как потребителя со ссылкой на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» незаконным включением в спорный договор условия об участии заемщика в программе страхования, повлекшего удержание комиссии за страхование, является необоснованным.

В обоснование исковых требований истец также ссылался на п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" подлежат отклонению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. ст. 10, 12, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года N 2300-1 исполнитель (продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (услуге), он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

При подключении к программе страхования банк действовал по поручению заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" ВТБ 24 (ПАО), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного, если страхователь (застрахованный) отказался от договора страхования, такой отказ может быть совершен в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, что не противоречит вышеприведенным положениям статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Данная информация была доведена до истца на момент его вступления в кредитные правоотношения с подключением к программе страхования, что подтверждается его подписью о том, что с условиями страхования он ознакомлен и согласен.

В данном случае заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имел возможность ознакомиться с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в Программе страхования в силу не доведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания с Банка платы за подключение к программе страхования и страховой премии перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Поскольку Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при отказе от договора страхования и указанные условия были приняты истцом, о чем свидетельствуют подпись в заявлении, основания для взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования отсутствуют.

При недоказанности факта нарушения исполнителем услуги прав потребителя правовые основания для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа (ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей") также отсутствуют.

С учетом изложенного выше и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования ФИО к ООО «СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о взыскании незаконно удержанной страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение изготовлено 24 октября 2017 года.

Судья