Дело № 2-457/2021

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 марта 2021 года г. Орёл

Железнодорожный районный суд г. Орла в составе 

председательствующего судьи Сергуниной И.И.,

при помощнике ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что 04.09.2019 между сторонами на основании акцептованного Банком предложения ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит № PIL19090203450604 в размере 178 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11,99% годовых.

Согласно п. 8.1.4 Общих условий в случаях, определенных Банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны Заемщиком, а Кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае Заемщик подписывает Одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями) Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются Электронной подписью Банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая Банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись Банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. Устанавливаются следующие правила определения лица, которое подписало Индивидуальные условия по электронной подписи Банка: в том случае, если Индивидуальные условия направляются Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн и содержат электронную подпись Банка, предполагается, что Индивидуальные условия подписаны Банком). 

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом 03.06.2019 при подписании Заявления на подключение/отключение к системе RAIFFEISEN CONNECT, на подключение/отключение доступа к системе ТЕЛЕФОННЫЙ БАНК, на получение пароля доступа в систему RAIFFEISEN CONNECT, на подключение/отключение/изменение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISEN CONNECT, составной частью которого являются Общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. 26.06.2019 Клиентом был изменен номер мобильного телефона на (+№).

В соответствии с п. 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или Договорами, подаваемые клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения Клиентом Одноразового пароля в виде направляемого Банком SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Согласно п. 10.2.14.2 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Пунктом 10.2.14.3 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым подписан Электронный документ; на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

03.09.2019 г. Банк направил на Контактный номер мобильного телефона Клиента (+№) SMS-сообщение с предложением о заключении кредитного договора, посредством подписания комплекта документов через Мобильное приложение Райффайзенбанка.

04.09.2019 ФИО2 путем ввода аутентификационных данных, известных только Клиенту, осуществила вход в Мобильное приложение Райффайзенбанка, где ею было подписано заявление на кредит.

Далее, Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента (+№) SMS-сообщения, подтвердил о готовности Банка предоставить кредит.

04.09.2019 ФИО2 подписала пакет документов на кредит (заявление-анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на Контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. 10.2.14.4 Общих условий).

04.09.2019 сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере. В то же время Клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 11.99%, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

В соответствии с Разделом 8 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.41 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6.

На дату подачи заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования Кредита устанавливает Банк. Основание для досрочного возврата Кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки Банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Общая сумма задолженности Должника перед Банком по состоянию на 24.02.2021 г. составляет 255 555 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 178000 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами 11282 рубля 74 копейки, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 61524 рубля 77 копеек, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 4747 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5756 рублей.

28.04.2020 мировым судьей судебного участка № 409 Красносельского района г. Москвы вынесен судебный приказ № 2-309/2020 о взыскании с должника ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору № PIL19090203450604 от 04.09.2019 г. в размере 190 639 рублей 91 копейки, расходов по уплате государственной пошлины в размере 2506 рублей 40 копеек, а всего 193146 рублей 31 копейки.

Определением мирового судьи судебного участка № 409 Красносельского района г.Москвы 03.11.2020 судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

АО «Райффайзенбанк» просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 255555 рублей 46 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5756 рублей.

В судебное заседание представитель АО «Райффайзенбанк» - ФИО3 не явилась, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным провести судебное разбирательство в ее отсутствие с вынесением заочного решения в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, согласно которой в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. 

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 04.09.2019 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 на основании акцептованного Банком предложения ФИО2 был заключен кредитный договор о предоставлении кредита посредством подписания его простой электронной подписью, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит № PIL19090203450604 в размере 178 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 11,99% годовых. (л.д. 21-22)

Согласно п. 8.1.4 Общих условий в случаях, определенных Банком, пакет документов на кредит, заявление на участие в программе страхования (если применимо) могут быть подписаны Заемщиком, а Кредитный договор может быть заключен сторонами посредством Системы Райффайзен-Онлайн. В этом случае Заемщик подписывает Одноразовым паролем (уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде SMS-сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом одноразового пароля. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе, позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями) Пакет документов на кредит (в т.ч. Индивидуальные условия), заявление на участие в программе страхования (если применимо). Со стороны Банка Индивидуальные условия подписываются Электронной подписью Банка (уникальная последовательность символов, букв, чисел, знаков, формируемая Банком в автоматическом режиме и являющаяся простой электронной подписью. Электронная подпись Банка используется в соответствии с Общими условиями, содержится в Индивидуальных условиях, направляемых Банком Клиенту по Системе Райффайзен-Онлайн, и позволяет идентифицировать лицо, подписавшее Индивидуальные условия. 

Соглашение между участниками электронного взаимодействия было достигнуто между Банком и Клиентом 03.06.2019 г. при подписании Заявления на подключение/отключение к системе RAIFFEISEN CONNECT, на подключение/отключение доступа к системе ТЕЛЕФОННЫЙ БАНК, на получение пароля доступа в систему RAIFFEISEN CONNECT, на подключение/отключение/изменение способа получения одноразового пароля в системе RAIFFEISEN CONNECT, составной частью которого являются Общие условия, где установлены случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, предусмотрен порядок проверки электронной подписи, а также порядок использования электронной подписи и ответственность сторон. Затем 26.06.2019 г. Клиентом был изменен номер мобильного телефона на (+№).

В соответствии с п. 10.2.14 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими условиями или Договорами, подаваемые клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем. Одноразовый пароль формируется путем получения Клиентом Одноразового пароля в виде направляемого Банком SMS-сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей с использованием Клиентом на стороне Банка программы генерации Одноразового пароля.

Согласно п. 10.2.14.2 Общих условий одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования; подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; Одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом.

Пунктом 10.2.14.3 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым подписан Электронный документ; на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

03.09.2019 Банк направил на Контактный номер мобильного телефона Клиента (+№) SMS-сообщение с предложением о заключении кредитного договора, посредством подписания комплекта документов через Мобильное приложение Райффайзенбанка.

04.09.2019 ФИО2 путем ввода аутентификационных данных, известных только Клиенту, осуществила вход в Мобильное приложение Райффайзенбанка, где ею было подписано заявление на кредит.

Далее, Банк путем направления на Контактный номер мобильного телефона Клиента (+№) SMS-сообщения, подтвердил о готовности Банка предоставить кредит.

04.09.2019 ФИО2 подписала пакет документов на кредит (заявление-анкета на кредит, индивидуальные условия) путем ввода кода, направленного Банком SMS-сообщением на Контактный номер мобильного телефона, в соответствующее поле Системы Одноразового пароля (в соответствии с п. 10.2.14.4 Общих условий).

04.09.2019 сумма кредита была переведена на текущий счет клиента №.

Клиент обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Заемщику денежные средства в установленном Договором размере.

В то же время Клиент принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

Согласно Общим условиям, Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 11.99%, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

В соответствии с Разделом 8 Общих условий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных Ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.41 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.4.6.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчета задолженность ответчика перед банком по состоянию на 24.02.2021 составляет 255 555 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 178000 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 11282 рубля 74 копейки, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 61524 рубля 77 копеек, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 4747 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 756 рублей. (л.д. 10-11)

Расчет, представленный истцом, суд находит правильным. 

28.04.2020 мировым судьей судебного участка № 409 Красносельского района г. Москвы вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № PIL19090203450604 от 04.09.2019 и возмещении расходов по оплате государственной пошлины. (л.д.12)

Определением мирового судьи судебного участка № 409 Красносельского района г. Москвы 03.11.2020 судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованным взыскание с ответчика общей суммы задолженности в размере 255555 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 178000 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 11282 рубля 74 копейки, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 61524 рубля 77 копеек, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 4747 рублей 95 копеек.

При подаче настоящего искового заявления АО «Райффайзенбанк» уплатило государственную пошлину в сумме 5756 рублей, которая в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика. (л.д.8-9) 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 233, 235,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № PIL19090203450604 от 04.09.2019 года в размере 255 555 рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 178000 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 11282 рубля 74 копейки, сумма штрафных пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 61524 рубля 77 копеек, сумма штрафных пени за просроченные выплаты процентов по кредиту 4747 рублей 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 756 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 29 марта 2021 года.

Председательствующий И.И. Сергунина