Дело № 2-25/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Грачевой Н.А., 

при секретаре Корзаковой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО "Феникс" обратилось в суд с настоящим иском, указав в обоснование требований, что 19.08.2013 г. между АО "Тинькофф банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***> с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по договору, за период с 25.11.2014 г. по 22.05.2015 г. включительно образовалась задолженность в размере 102488,95 руб. 29.07.2015 г. между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс" был заключен договор уступки прав (требований), согласно которому право требования по договору, заключенному с ФИО1, перешло к ООО "Феникс", о чем ФИО1 была уведомлена надлежащим образом. По состоянию на дату перехода прав (требований) задолженность ФИО1 перед кредитором была та же, не изменилась и после. В связи с этим ООО "Феникс" просит суд взыскать с ФИО1 просроченную задолженность за период с 25.11.2014 г. по 22.05.2015 г. включительно в размере 102488,95 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 3249,78 руб. 

Представитель истца ООО "Феникс" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, реализовав право на участие в суде через представителя ФИО2 последняя исковые требования не признала, заявив о пропуске срока исковой давности, который по ее мнению должен исчисляться с декабря 2014 года, поскольку последний платеж ФИО1 в погашение кредита был произведен в ноябре 2014 г. 

Аналогичные письменные возражения поступили в суд от ФИО1 (л.д. 88). 

Представитель третьего лица АО "Тинькофф банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Дело рассмотрено в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание. 

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Право требования ООО "Феникс" с ФИО1 указанной задолженности основано на договоре уступки прав от 29.07.2015 г., заключенном между ООО "Феникс" с АО "Тинькофф Банк" (л.д. 10-18).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из дела видно, что между ФИО1 и АО "Тинькофф Банк" (путем акцептования Банком оферты заемщика) 19.08.2013 г. был заключен договор кредитной карты № 00457754496 с лимитом задолженности вначале 15 000 руб., затем увеличения лимита задолженности до 84000 руб. (л.д. 40, 42, оборот л.д. 44 - л.д. 46). 

Общими условиями комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные системы Банк" (далее Условия), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, какие услуги оказываются заемщику, в каком размере начисляются комиссии и какие комиссии, сторонами установлена императивная обязанность заемщика производить погашение кредита ежемесячно не позднее даты, указанной в счете-выписке, путем внесения на счет карты суммы минимального платежа. Установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Условий устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом (то есть в одностороннем порядке). Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита в Счете-выписке (л.д. 46). 

Согласно п. 5.4 Условий предусмотрена возможность увеличения суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного кредита в рамках заключенного договора, поскольку Банк предоставляет Клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых с использованием кредитной карты (ее реквизитов), а также для оплаты комиссии/плат/штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по договору, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Клиент соглашается, что Банк предоставляет Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности (п. 5.5. Условий). 

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Условий). Согласно тарифному плану (л.д. 42) процентная ставка по кредиту равна 45,9 % годовых. 

График погашения кредита не составлялся, поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик ФИО1 сама определяет порядок пользования кредитом, то есть может пользоваться лимитом в полном объеме либо в части. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит по собственному усмотрению (как полностью, так и частично (в большую или в меньшую сторону погашения) при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. 

Согласно п. 1, 5.8 Условий Клиент обязан в установленный Банком срок направить в погашение задолженности по договору кредитной карты минимальный платеж, сумма которого определяется Банком в соответствии с Тарифным планом (не более 6 % от задолженности минимум 600 руб.) и не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Согласно п. 5. 11 Условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты Банк имеет право заблокировать кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. За неоплату минимального платежа предусмотрен штраф: в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. При неоплате минимального платежа процентная ставка по кредиту увеличивается до 0,20 % в день.

Из содержания заявления-анкеты на получение кредитной карты и совокупности документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заемщику была предоставлена информации об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Так, до сведения заемщика была доведена информация о полной стоимости кредита при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, содержащая сведения о лимите кредита, размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа, тарифах, имущественной ответственности заемщика за нарушение денежного обязательства, о дополнительно предоставляемых услугам и их стоимости.

Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

АО "Тинькофф Банк" обязательства по договору выполнило, предоставив заемщику ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности – 15 000 руб., впоследствии лимит был увеличен до 84 000 руб., с чем несогласия заемщиком выражено не было, предоставленные денежные средства использовались, а расходные операции совершены в значительно большем размере.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

При этом, в силу ст. ст. 203, 207 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядка, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга; после перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Суд учитывает, что условиями заключенного с ответчиком ФИО1 кредитного договора определен только срок уплаты ежемесячного минимального платежа. Все минимальные платежи, которые начислены заемщику ФИО1, должны засчитываться в счет погашения задолженности по кредитной карте (как по основному долгу, так и по процентам). Срок окончательного возврата кредита и уплаты процентов сторонами не определен, при этом право истребовать остаток задолженности по кредитному договору предоставлено Банку в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Принимая во внимание, что условиями договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору. Согласно выписке по счету (л.д. 37) и расчету задолженности (л.д. 33-35) последний минимальный платеж в достаточной сумме и в установленный в счете-выписке в срок заемщик внесла 19.11.2014 г., в следующую платежную дату – до 20.12.2014 г. минимальный платеж в сумме 3 310 руб. и более платежи в погашение кредита не вносились.

Соответственно с 20.12.2014 г. у Банка возникло право на формирование и направление ФИО1 заключительного счета, который ФИО1 обязана была оплатить в течение 30 дней – до 19.01.2015 г. Соответственно датой, когда Банку становится известно о нарушении права на получение исполнения, является 19.01.2015 г., а с 20.01.2015 г. начинается течение 3-хлетнего срока исковой давности по требованию Банка к заемщику со сроком исполнения до 19.12.2014 г. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по всем остальным платежам. 

При этом суд учитывает, что за выдачей судебного приказа истец обратился 31.03.2018 г., судебный приказ был отменен определением от 05.04.2018 г., в течение 6 месяцев после отмены настоящий иск поступил в суд. 

Материалами дела подтверждается, что о нарушении своего права Банк узнал 20.01.2015 г. и далее нарушение условий договора со стороны заемщика продолжалось, поскольку ежемесячно в очередную платежную дату, указанную в счете-выписке, ответчик ФИО1 не вносила указанный в этой выписке минимальный платеж. В суд Банк впервые обратился только 31.03.2018 г., следовательно задолженность по платежам, право требования которых возникло у истца после 31.03.2015 г., заявлена ко взысканию с пропуском трехгодичного срока исковой давности.

Согласно представленным счетам-выпискам за пределами срока исковой давности находится задолженность ответчика, которая была сформирована Банком по состоянию на 25.01.2015 г. в общей сумме 77 454,71 руб. и ранее (счет-выписка за период с 26.12.2014 г. по 25.01.2015 г. со сроком уплаты – до 19.02.2015 г.) л.д. 112 и во взыскании этой задолженности судом отказывается. 

Оставшаяся сумма задолженности 25 034,24 руб. (102 488,95 - 77 454,71) подлежит взысканию, поскольку начислена и предъявлена ко взысканию в пределах трехлетнего срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае частичного удовлетворения исковых требований действует правило о пропорциональном присуждении судебных расходов.

Поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 812 руб., рассчитанной пропорционально (в размере 25 %) от суммы удовлетворенных требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" по кредитному договору 

<

***> от 19.08.2013 г. задолженность в общей сумме 25 034,24 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – 812 руб., а всего – 25 846,24 руб. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.А. Грачева