Дело № 2-1423/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2018 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н. 

при секретаре Бадртдиновой Д.Н., 

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО " АльфаСтрахование - Жизнь", АО "АльфаСтрахование" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. в качестве соответчика по делу привлечено АО «АльфаСтрахование».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и АО "АЛЬФА-Банк" заключен кредитный договор № согласно которому банк выдал истцу кредит в сумме 1138000 руб. под 22.99 % годовых на срок 60 месяцев с ежемесячным фиксированным платежом в размере 33000 руб. Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", уплатив страховую премию в общей сумме 238000 руб. единовременным платежом за весь срок страхования, равной сроку предоставления кредита. Данная страховая премия оплачена истцом в день заключения кредитного договора за счет предоставленных кредитных средств, ему выдана полис-оферта. В полисе-оферте указано, что страховая сумма по рискам 1. смерть застрахованного, 2. установление 1 группы инвалидности составляет 900316.47 руб. и при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита, а по риску «увольнение (сокращение) страхователя» страховая сумма составляет 900316.47 руб. ДД.ММ.ГГГГ. истец досрочно погасил кредит, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, которое оставлено без удовлетворения. В связи с чем, истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ОАО "АльфаСтрахование", взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 186433.33 руб., проценты за пользование чужими денежными средства в размере 1252.12 руб., компенсацию морального вреда - 30000 руб., возмещение расходов по оплате юридических услуг - 30000 руб., штраф в сумме 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО3, представители ответчиков ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", АО "АльфаСтрахование", третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, не просили отложить слушание дела, не представили суду доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие. 

В своем отзыве представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просит отказать в иске, ссылаясь на добровольность заключения договора между сторонами; согласно условиям договора страхования по риску «Увольнение (сокращение) страхователя с основного места работы» размер страховой суммы в течение всего действия договора страхования остается единым и фиксированным и при наступлении данного страхового случая ответчики будут обязаны выплатить страховое возмещение; общество не совершало противоправных действий в отношении истца, поэтому право на компенсацию морального вреда у истца не имеется. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить размер взыскиваемого штрафа ввиду явной несоразмерности наступившим последствиям. Судебные расходы считает чрезмерными завышенными.

В судебном заседании представители истца ФИО2, ФИО1 отказались от исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужим денежными средствами в сумме 1252.12 руб., в этой части просили прекратить производство по делу, в остальной части поддержали исковые требования, просили ст. 333 ГК РФ не применять. ФИО2 пояснил, что ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представлено доказательств перечисления страховой премии страховщику АО «Альфа-страхование», поэтому поддерживают требования в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», просят взыскать страховую премию со страховщика-координатора, который получил деньги. Согласно абз. 3 стр. 4 полиса-оферты предусмотрено, что иск по требованиям, вытекающим из Договора, может быть предъявлен Страховщику-координатору. В особых условиях предусмотрена выплата страхового возмещения по риску «Увольнение от основной работы» в пределах страховой суммы, но не более 3-хкратного размера 115% ежемесячного платежа по кредитному договору, то есть 113850 руб., то есть идет привязка к кредитному договору, а кредитный договор недействующий. 

Выслушав представителей истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (аз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО3 и АО "АЛЬФА-Банк" заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил истцу кредит в размере 1138000 руб. под 22.99 % годовых на срок 60 месяцев с ежемесячным фиксированным платежом в размере 33000 руб. 

В тот же день истец заключил договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО "АльфаСтрахование" по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода", страховая премия составила в общей сумме 238000 руб., которая в день подписания договора перечислена банком на основании поручения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. за счет кредита ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" единовременным платежом (подтверждается движением по лицевому счету, предоставленным банком по запросу суда на дичке) за весь срок страхования – 60 мес., что соответствует сроку предоставления кредита. 

В доказательство заключения договора страхования истцу выдана полис-оферта. В полисе-оферте предусмотрено, что страховая сумма по рискам 1. смерть застрахованного, 2. установление 1 группы инвалидности (страховщик по этим рискам - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") составляет 900316.47 руб., и при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита, страховая премия - 135047.47 руб. 

В полисе-оферте также предусмотрено: страховая сумма по риску «увольнение (сокращение) страхователя» (страховщик по этому риску ОАО (ныне – АО) "АльфаСтрахование") страховая сумма составляет фиксированную сумму 900316.47 руб., страховая премия - 102636.08 руб. При этом по риску «Увольнение (сокращение) Страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1, 2 части 1 ст. 81 ТК РФ» страховая выплат осуществляется в пределах страховой суммы (но не более трехкратного размера 115 % ежемесячного платежа по кредитному договору) ежемесячными равными долями в размере 115 % ежемесячного платежа по кредиту в месяц, то есть 33000 руб. согласно п. 6 кредитного договора. Осуществление страховой выплаты прекращается в случае, если страхователь/застрахованный заключил трудовой договор или иным путем возобновил трудовую деятельность, а также в случае непредставления документов, необходимых для осуществления страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил кредит, что подтверждается справкой АО «АЛЬФАБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, движением по счету, предоставленным банком по запросу суда на диске.

ДД.ММ.ГГГГ. (до досрочного погашения кредита) истец направил ответчикам первую претензию с требованием расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными +защита от потери работы и дохода, вернуть ему уплаченную страховую премию в размере 238000 руб., которая получена ДД.ММ.ГГГГ а ДД.ММ.ГГГГ. ответчиками направлен ответ, что договор страхования является действующим, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, в случае намерения истца расторгнуть договор страхования просят сообщить об этом. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчикам направлена вторая заявление-претензия с требованием расторгнуть договор страхования полис-оферта №, выплатить причитающуюся сумму в размере 186433.33 руб., на которую ответчиком ДД.ММ.ГГГГ г. направлен ответ с отказом, мотивируя тем, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование", поскольку по договору страхования застрахован риск «защита от потери работы и дохода», а не риск невозврата кредит; в случае расторжения договора страховая премия не подлежит возврату; в случае намерения истца расторгнуть договор страхования просят сообщить об этом.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, страховой случай включает в себя не только опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом, но и предполагает возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

Однако учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с ФИО3 по рискам 1. смерть застрахованного, 2. установление 1 группы инвалидности (страховщик по этим рискам - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") равна фактическому размеру его задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

Поэтому суд приходит к выводу, что в связи с отсутствием у истца задолженности по кредитному договору в связи с досрочным погашением кредита, возможность наступления страхового случая «смерть застрахованного, установление 1 группы инвалидности (страховщик по этим рискам - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь")» отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты. В связи с этим страховщик в соответствии с положениями абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; остальная часть страховой премии подлежит возвращению страхователю.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части расторжения договора страхования, заключенного между ФИО3 и ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" по рискам «смерть застрахованного, установление 1 группы инвалидности» в связи с досрочным погашением кредита, и, как следствие, взыскания с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО3 части страховой премии по следующему расчету:

- сумма страховой премии по договору страхования по этим 2 рискам составляет за 60 мес. 135047.47 руб., срок действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составил 13 месяцев, соответственно такой же срок действовал договор страхования в этой части, следовательно, подлежащая выплате часть страховой премии составляет: 135047.47 руб. -135047.47 руб. / 60 мес.Х13 мес. = 105787.18 руб. 

Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца.

Что касается договора страхования в части страхового риска «Увольнение (сокращение) страхователя», страховщиком которого является ОАО (ныне – АО) "АльфаСтрахование", то по данному риску страховая сумма составляет фиксированную сумму 900316.47 руб., не зависящую от суммы задолженности по кредитному договору, при этом до настоящего времени возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения при этом не отпали, кроме того, после получения ответа ответчика о необходимости сообщения о расторжении договора в этой части истец не сообщил об этом АО "АльфаСтрахование", поэтому в данном случае суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований в этой части. При наступлении страхового случая по этому риску истец не утратил право на получение страхового возмещения, а страховщик не освобожден от обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с учетом степени вины ответчика в нарушении прав истца и степени его нравственных страданий, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя в размере: 105787.18 руб. х 50% = 52893.59 руб., поскольку истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спора, однако его претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Материалами дела подтверждается представление интересов истца представителями ФИО2 и ФИО1 на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ; актом передачи денежных средств подтверждается, что расходы истца по оплате юридических услуг и услуг представителей составили 30 000 руб. Суд с учетом требований разумности и справедливости, категории и сложности дела, длительности рассмотрения дела, полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании расходов на оплату юридических услуг и услуг представителя в размере 9000 руб.

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в местный бюджет в размере 3615.74 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования ФИО3 удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенный между ФИО3 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" - полис-оферта № – в части страховых рисков «Смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному первой группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования». 

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу ФИО3 часть страховой премии в размере 105787.18 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 52893.59 руб., расходы на оказание юридических услуг и услуг представителя в размере 9000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО3 отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" в муниципальный бюджет Ишимбайского района Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 3615.74 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня вынесения.

Судья Х.Н. Шагизиганова