Дело № 2-910/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года село Чекмагуш

Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Арслановой Э.А.,

при секретаре Галеевой А.М.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк, ООО "СК Сбербанк Страхование жизни" о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк, ООО "СК Сбербанк Страхование жизни", где просит досрочно прекратить / расторгнуть Договор страхования (Полис), заключенный ПАО «Сбербанк» и ООО «СК Сбербанк Страхование Жизни» от имени истца от ДД.ММ.ГГГГ; обязать ответчиков возвратить плаченную страховую премию по Договору в полном размере за вычетом части, пропорциональной сроку действия Договора, прошедшему с даты начала действия страхования, т.е с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчиков в пользу истца 122529 рублей 39 копеек компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; взыскать с ответчиков штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя.

Истец свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № потребительского кредита. Согласно указанному договору, сумма кредита составила 1172530 рублей, срок исполнения договора 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, полная стоимость кредита 17,750% годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, истцу предложена дополнительная услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, в размере 122 529 рублей 39 копеек, которое выразилось в подписании заявления на страхование, с последующим оформлением договора страхования, в котором страхователем явилось ПАО «Сбербанк России», а застрахованным лицом и выгодоприобретателем - истец. При этом, договора поручения ПАО «Сбербанк» с истцом, на выполнение тех или иных услуг от имени истца, заключено не было. Так же истцом не была выписана доверенность ПАО «Сбербанк» на совершение каких-либо сделок от его имени. Вместе с тем, у ФИО3. отобрано заявление на страхование, согласно которому он выражает согласие быть застрахованным, и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него Договор Страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика., где ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, а ПАО «Сбербанк» страхователем, а ФИО4, застрахованным лицом, соответственно. Заемщик, подавший заявление, с его письменного согласия, представленного в Заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, становится застрахованным по Программе добровольного страхования жизни и здоровья на срок пользования кредитом, предоставленным на основании договора потребительского кредита. Согласно заявлению на страхование, стоимость платы за подключение к Программе страхования составила 122 529 рублей 39 копеек, страховая сумма - 1172530 рублей и «В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется». Согласно истории операций по договору, сумма, начисленная в качестве платы на подключение к программе добровольного страхования, списана ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день заключения кредитного договора. В апреле 2018 г. истцом проведено полное досрочное погашение кредита, что подтверждается справкой о задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением. В соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (375 дней = с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), а остальная часть подлежит возврату страхователю. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено заявление в «ПАО Сбербанк» и ООО СК « Сбербанк Страхование Жизни» о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, пропорциональной сроку действия кредитного договора. В ответ на обращение истца, ДД.ММ.ГГГГ ему пришел ответ с ПАО Сбербанк., где указано, что в связи с отсутствием его обращения о возврате страховой премии в течении 14 дней, с момента заключения кредитного договора, основания дли возврата платы за подключение к программе страхования или ее части отсутствуют.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковое заявление поддержала.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, указав, что ФИО3 своей подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердил, что он был проинформирован банком о том, что участие в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов является добровольным, не является обязательным условием для заключения договора, и был согласен на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации Банком кредитных продуктов, и был ознакомлен е Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк. Согласно подписанного Заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец получил на руки второй экземпляр заявления, Условий участия в программе страхования и памятку застрахованному лицу. П. 4 заявления на страхование предусмотрено, что выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является ПАО Сбербанк на сумму непогашенной задолженности, в случае досрочного погашения задолженности выгодоприобретателем является застрахованное лицо - то есть сам ФИО3, а в случае его смерти - наследники. Заявляя исковое требование о взыскании платы за подключение к Программе, Истец указывает на то, что кредитное обязательство исполнено досрочно, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось. Истец имеет право требовать исключения из Программы страхования. Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности или недобровольной потери работы, погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Указанное обстоятельство находит свое отражение и в разделе 3 Условий участия в Программе страхования, согласно которому при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности но кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Кроме того, поскольку услуга Банка не является услугой по страхованию, положения главы 48 ГК РФ не должны применяться к рассматриваемым правоотношениям. Даже если исходить из логики Истца, то в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ правом на возврат страховой премии может обладать только страхователь, т.е. Банк. Истец мог вернуть страховую сумму в течении 14 дней с момента подписания договора написав заявление, что он не сделал.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, имеется заявление, просит судебное заседание провести без его участия.

Ответчик представитель ООО "СК Сбербанк Страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Выслушав стороны, изучив и исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к тому, что исковое заявление подлежит отказу в удовлетворении по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.Согласно ст. 32 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Из содержания приведенных норм ГК РФ следует, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только в случаях, предусмотренных законом (в частности, при существенном нарушении договора другой стороной) или договором. При этом возможность возвращения сторонами исполненного по договору до момента его расторжения также должна быть предусмотрена законом или договором. В противном случае все полученное каждой из сторон по договору остается у нее и ни одна из сторон не может требовать возвращения того, что было исполнено по обязательству до момента, когда состоялось расторжение договора. 

В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п. 1 ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона), в размере 50% от присужденной суммы.

В силу ч. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В силу ч. 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что между Истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк предложил Клиенту принять участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья ДСЖ-2 (далее - Программа страхования).

Между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

Услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении Банком в порядке статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договора страхования в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает заёмщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования

В связи с волеизъявлением клиента между Банком и Обществом в отношении Истца был заключен договор страхования Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. 

Объектом страхования являются имущественные интересы связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в пункте 4.6 Соглашения, а также с их смертью.

При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях.

Договор страхования заключен в письменной форме в соответствии с требованиями действующего законодательства, в т.ч. ст.ст.934, 940, 942 ГК РФ.

Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями.

В соответствии с п. 4.1. Условий страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. В этом пункте декларируется право Застрахованного лица на отказ от указанной программы в любое время. При этом, в этом пункте ничего не говорится об обязанности по возврату оплаченной платы за подключение к программе страхования.

Условиями предусмотрено, несколько случаев, при которых плата за подключение к Программе может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица:

- заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней - Банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 %;

- не заключен и не прошло 14 дней - Банк возвращает полную сумму;

- заключен и прошло 14 дней - Банк ничего не возвращает (даже в случае досрочного погашения кредита).

Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату.

В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания, определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При этом страховая защита носит универсальный и обособленный от кредитного обязательства характер, поскольку страховая выплата осуществляется независимо от погашения Застрахованным лицом кредита.

Страховое покрытие в рамках Программы страхования действует независимо от наличия у Застрахованных лиц кредита и его погашения.

Страховые выплаты производятся гражданам в течение всего срока страхования, включая случаи, когда Застрахованное лицо досрочно погасило кредит (наличие или отсутствие кредита не влияет на риски утраты жизни или здоровья либо недобровольной потери работы). Программа страхования предполагает предоставление Обществом страховой защиты всем клиентам в течении всего срока действия страхового правоотношения, независимо от факта исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 

Таким образом, независимо установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующим она остается неизменной в течении всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредит, кроме того учитывая, что истец в течении 14 дней не обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования, требование истца подлежат отказу в удовлетворении.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО3 к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения № ПАО Сбербанк, ООО "СК Сбербанк Страхование жизни" о возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Чекмагушевский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий- подпись

Копия верна

Судья Чекмагушевского межрайонного суда 

Республики Башкортостан Э.А.Арсланова