Гр. дело № 2-3895/2017

Поступило в суд 29.09.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Рубцовой А.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 53 339 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 36 540 руб. 04 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 2 932 руб. 17 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 12 737 руб. 99 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1 128 руб. 89 коп., взыскании судебных расходов в размере 1 800 руб. 17 коп.

В обоснование исковых требований указано, что **** между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Банк, истец, после реорганизации АО «Райффайзенбанк») и ФИО1 (далее заемщик, ответчик) заключен кредитный договор ** на предоставление кредита в размере 147 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту в размере 18,9 % годовых. 

Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 147 000 руб. 00 коп. Таким образом, свои обязательства по предоставлению кредитных средств истец исполнил в полном объеме.

В соответствии с Правилами (п. 8.2.3) и заявлением заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов Правилами и заявлением заемщика предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченного платежа (п.8.8.2 Общих условий). Однако заемщик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустил просрочку внесения платежей, в том числе в полном объеме. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, а также согласно п. 8.3.1 Правил досрочное истребование задолженности банком по кредитному договору может быть осуществлено, в том числе, при нарушении заемщиком срока, установленного для уплаты ежемесячного платежа.

В адрес Заемщика было направлено заказным письмом Требование Банка о досрочном возврате кредита, которое оставлено ФИО1 без ответа и исполнения. В последующем, **** истец обращался к мировому судье за получением судебного приказа о взыскании задолженности, данное заявление было удовлетворено, однако по заявлению заемщика (должника) судебный приказ **** отменен. 

По состоянию на **** общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составила 53 339 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 36 540 руб. 04 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 2 932 руб. 17 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 12 737 руб. 99 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1 128 руб. 89 коп. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. На основании изложенного, истец просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 800 руб. 17 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В телефонограмме указал, что полагает доводы возражений ответчика на исковое заявление не состоятельными, поскольку не имело место досрочное гашение кредита, внесенной суммы было недостаточно для погашения имевшегося на дату внесения денежных средств долга в полном объеме. Поступившие денежные средства были зачислены на счет, однако списывались в соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ в счет погашения процентов, основного долга в соответствии с графиком платежей. На основании вышеизложенного просил об удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, обеспечил явку представителя, который в судебном заседании, поддержав доводы возражений на иск, пояснил, что факт заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчиком не оспаривается. В период с **** ответчик исправно погашал кредит, не допуская просрочки. **** ответчик подал в банк заявление о досрочном погашении кредита. Денежные средства были внесены им на счет с целью досрочного гашения кредита, о чем свидетельствует указание на назначение платежа в выписке, представленной истцом в подтверждение исковых требований. Размер вносимых денежных средств соответствовал сведениям, сообщенным сотрудником банка, а также остатку, указанному в Гарике платежей. Ответчиком, действительно, не было учтено, что вносилась им сумма не в дату, указанную в графике, а, следовательно, за дни пользования между датами гашения необходимо уплатить проценты. Внесенные денежные средства должны были быть зачислены и распределены на погашение процентов и основного долга, следовательно, в качестве долга должны были остаться только проценты за пользование кредитом, истцом же неверно распределены денежные средства. Контррасчет представлен. Если и подлет взысканию, то только проценты и основной долг. Штрафы на соразмерны, взысканию не подлежат. На основании вышеизложенного просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в том числе и в связи с пропуском истцом срок исковой давности (л.д. 73-77). 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав собранные по делу письменные доказательства, находит исковые требования АО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом из письменных материалов дела и пояснений сторон установлено, что **** ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на предоставление кредита в размере 250 000 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту в размере 18,9% годовых.

Данное заявление рассматривается как оферта; акцептом предложения о заключении договора является зачисление денежных средств на счет, открытый на имя заемщика. Денежные средства на открытый на имя заемщика счет были перечислены в размере 147 000 руб. 00 коп. **** что подтверждается выпиской по счету, следовательно, банк свои обязательства исполнил в полном объеме и своевременно (л.д. 37). 

Таким образом, в порядке ч. 3 ст. 438 ГК РФ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ** от **** Данное обстоятельство ответчиком в судебном заседании не оспаривается. 

Кредитный договор заключен на условиях, указанных в заявлении-оферте от **** Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, неотъемлемой частью кредита является график платежей (л.д. 9-10, 16-26). 

С условиями кредитного договора заемщик был ознакомлен, согласился с ними, обязался исполнять, о чем проставил свою подпись. Доказательств незаключенности, недействительности сделки не представлено. С указанного в выписке по счету времени пользовался полученными денежными средствами по своему усмотрению. 

Подписав настоящий кредитный договор, заемщик ФИО1 возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные на пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредитом и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Размер ежемесячного аннуитентного платежа составляет 3 805 руб. 18 коп., дата внесения денежных средств 20 число каждого месяца. (л.д. 9, п. 8.2.3 Условий – л.д. 24 оборот).

В соответствии с п. 8.2.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита, подлежащей возврату из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

В соответствии с п. 8.2.3.4 последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов, суммы комиссий за обслуживание кредита, и ежемесячного страхового платежа.

Условиями договора предусмотрено досрочное полное погашение кредита.

Так, согласно п. 8.2.4. досрочное полное и частичное исполнение обязательств по кредитному договору может осуществляться в следующем порядке: клиент обязан направить банку письменное заявление – обязательство о намерении осуществить досрочный возврат кредита, включающее информацию о сумме и сроках досрочного возврата кредита, не позднее чем за 10 календарных дней до даты предполагаемого осуществления досрочного возврата кредита за исключением случаев, когда полное досрочное погашение осуществляется за счет средств нового кредита; в случае осуществления клиентом полного досрочного возврата кредита, проценты за пользование кредитом, а также сумма комиссии за обслуживание кредита начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств (п. 8.2.4.3).

П. 8.2.4.5 Общих условий установлено, что если денежных средств недостаточно для осуществления полного или частичного возврата кредита соответственно (в зависимости от того планировал ли клиент погасить задолженность полностью или частично), досрочный возврат кредита не производится (л.д. 24 оборот).

В судебном заседании истец, представив письменные доказательства, в том числе, выписку движения денежных средств по счету, доказал, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за его пользование исполняет ненадлежащим образом, допустил просрочку исполнения обязательств, в том числе с пропуском внесения очередного платежа в полном объеме, в **** осуществив последний платеж. 

Доводы ответчика о том, что имело место досрочное гашение кредита, в связи с чем банк не вправе был оставлять денежные средства на счету, обязан был произвести гашение основного долга. Суд с учетом вышеперечисленных условий кредитного договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласился, признает несостоятельными. 

Действительно, согласно представленной выписке по счету, открытому на имя заемщика ФИО1, **** им на счет внесено 111 848 руб. 07 коп. с указанием досрочное гашение кредита в соответствии с условиями кредитного договора от **** согласно заявлению от **** (л.д. 45). 

Однако как следует из документов, имеющихся в материалах дела (график платежей, общие условия) данные денежные средства внесены не в дату графика платежей (04, но не 20), следовательно, после **** и по **** на основной долг подлежали начислению проценты за пользование денежными средствами. Также из совокупного толкования выписки по счету и графика платежей следует, что до **** ответчиком допускались нарушения порядка уплаты кредита, в августе внесено всего 3 000 руб. 00 коп., чего было недостаточно для погашения полной суммы ежемесячно платежа, в последующем внесенных денежных средств не достаточно было для покрытия всего образовавшегося долга, следовательно, внесенной **** суммы было недостаточно для погашения всего долга и не были посчитаны и уплачены проценты за пользование проценты за пользование кредитом. Порядок, установленный разделом 8 Общих условий, в том числе о заблаговременной подаче заявления о досрочном гашении кредита, не исполнен заемщиком – ответчиком. 

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора банк верно не принял досрочное гашение кредита, зачисли денежные средства на счет, открытый на имя заемщика ФИО1, в дальнейшем производил списание денежных средств в счет погашения долга основного и процентов в соответствии с условиями кредитного договора. 

Согласно ч. 2 с. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 8.3.1 Правил, с которыми заемщик был ознакомлен, согласился, банк имеет право на досрочное истребование задолженности по кредитному договору.

В адрес Заемщика было направлено Требование Банка о досрочном возврате кредита однако ответчик в полном объеме сумму основного долга и процентов за пользование кредитом в указанный срок истцу не вернул, требование оставлено без ответа. В последующем, **** истец обращался к мировому судье за получением судебного приказа о взыскании задолженности, данное заявление было удовлетворено, однако по заявлению заемщика (должника) судебный приказ **** отменен. 

Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязалась погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. За нарушение сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов Правилами и заявлением заемщика предусмотрена неустойка в виде пени в размере 0,1% в день от суммы просроченного платежа. 

По состоянию на **** общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составила 53 339 руб. 09 коп., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 36 540 руб. 04 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 2 932 руб. 17 коп.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 12 737 руб. 99 коп; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 1 128 руб. 89 коп.

Поскольку в установленный договором и графиком ежемесячных платежей срок заемщик ФИО1 обязательства по возврату кредита не исполнила, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что заемщиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный АО «Райффайзенбанк» расчет задолженности ФИО1 суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Требований встречных относительно недействительности сделок ответчиком не заявлено.

Доводы отзыва на иск о пропуске истцом срока для обращения с настоящим иском в суд с также находит несостоятельными, поскольку окончательный срок возврата кредита установлен был до **** из представленного истцом расчета задолженности следует. что за счет внесенных ответчиком денежных средств были погашены периодичные платежи до **** (л.д. 32-36), с настоящим иском в суд истец обратился **** т.е. в установленный трехлетний срок для обращения с иском в суд, ни по одному из периодичных платежей трехлетний срок для обращения с иском в суд не пропущен. 

Однако с окончательным размером задолженности суд не соглашается по следующим основаниям. 

Истцом за просрочку внесения платежей начислена и предъявлено ко взысканию пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 12 737 руб. 99 коп. по основному долгу и по процентам в размере 1 128 руб. 89 коп. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ при определении размера подлежащих взысканию процентов может служить только их явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств. 

Как указано в п. 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016г. при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, ст. 330, 333 ГК РФ предусматривают неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного долга по процентам за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором, отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка явно несоразмерна размеру кредитного обязательства по уплате процентов, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает до 3 947 руб. 22 коп. пени. Также суд учитывает, что ФИО1 является потребителем и нуждается в особой защите своих прав, материалами дела подтверждается, что заемщик имел намерение своевременно исполнить обязательства, но в силу неверного толкования условий договора допустил просрочку внесения платежей, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

С учетом изложенного, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от **** подлежащая взысканию в пользу ответчика, составляет 43 419 руб. 43 коп. (36540,04+2932,17+3947,22).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Поскольку в добровольном порядке ответчиком задолженность не выплачена, истец вынужден был обратиться в суд, понес судебные расходы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 800 руб. 17 коп. Факт несения расходов по уплате государственной пошлины подтвержден платежными поручениями (л.д. 6-7). Применение судом положений ст. 333 ГК РФ не влечет за собой оснований для снижения размера судебных расходов.

Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» денежные средства в размере 45 219 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд ***. 

Судья Еременко Д.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.12.2017г.