Дело № 2-1478/2018 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

15 июня 2018 года г. Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Чиньковой Н.В., 

при секретаре Елыковой А.Н. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумовой И.В. к ПАО «Банк ВТБ» об исключении из числа участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда

установил:

Наумова И.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» об исключении из числа участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда. 

В обоснование заявленных требований указано, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» (ранее ПАО «ВТБ24») заключен кредитный договор НОМЕР от 08 августа 2017 года и кредитный договор НОМЕР от 06 октября 2017 года. При оформлении кредитных договоров истицу включили в программу страхования «Финансовый резерв Лайф+». По договору страхования от 08 августа 2017 года общая стоимость программы страхования составила 36 986 рублей, из которых комиссия банку составила 7 397 рублей 20 копеек, страховая премия страховщику - 29 588 рублей 80 копеек. По договору страхования от 06 октября 2017 года общая стоимость программы страхования составила 53 165 рублей, из которых комиссия банку составила 10 633 рубля, страховая премия страховщику 42 532 рубля. 

02 апреля 2018 года истцом направлена в адрес ответчика претензия об отказе от программы страхования, согласно которой Наумова И.В. просит вернуть страховую премию пропорционально периоду действия программы страхования, предоставить отчет о понесенных расходах на включение ее в число застрахованных и возврате разницы. Претензия оставлена без ответа. 

Полагая свои права потребителя нарушенными, просит обязать ПАО «Банк ВТБ» исключить Наумову И.В. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», оформленного в рамках кредитного договора НОМЕР от 08 августа 2017 года, взыскать общую стоимость программы страхования за вычетом времени пользования программой в размере 32 672 рубля 75 копеек, взыскать неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения, обязать ПАО «Банк ВТБ» исключить Наумову И.В. из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», оформленного в рамках кредитного договора НОМЕР от 06 октября 2017 года, взыскать общую стоимость программы страхования за вычетом времени пользования программой в размере 47 748 рублей 68 копеек, взыскать неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения, взыскать расходы за оказание юридической помощи в размере 5 550 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя».

Истец Наумова И.В., представитель истца Рудинский П.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены. 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в суд не явились, о дне слушания дела извещены, представили отзывы на исковое заявление, в которых выразили несогласие с заявленными исковыми требованиями. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело отсутствие не явившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В судебном заседании установлено, что 08 августа 2017 года между ПАО ВТБ 24 и Наумовой И.В. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последней представлен кредит на сумму 136 987 рублей, на срок 60 месяцев по 08 августа 2022 года, по ставке 17,5% годовых, размер полной стоимости кредита 17,494% годовых (л.д. 9-11).

Также 08 августа 2017 года Наумова И.В. обратилась в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут 09 августа 2017 года по 24 часа 00 минут 08 августа 2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 36 986 рубля, из них вознаграждение банка 7 397 рублей 20 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 29 588 рублей 80 копеек (л.д. 15).

06 октября 2017 года между ПАО ВТБ 24 и Наумовой И.В. заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого последней представлен кредит на сумму 253 166 рублей, на срок 60 месяцев по 06 октября 2022 года, по ставке 22% годовых, размер полной стоимости кредита 21, 992% годовых (л.д. 12-14).

06 октября 2017 года Наумова И.В. обратилась в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования с 00 часов 00 минут 06 октября 2017 года по 24 часа 00 минут 06 октября 2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 53 165 рублей, из них вознаграждение банка 10 633 рубля, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 42532 рубля (л.д. 16).

Подписывая заявления, Наумова И.В. подтвердила, что уведомлена, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; ознакомлена с Условиями страхования, уведомлена, что с Условиями страхования может ознакомиться на сайте www.vtb24.ru.

02 апреля 2018 года Наумова И.В. направила в ПАО «ВТБ 24» претензию об исключении ее из числа участников программы страхования «Финансовый резерв Лайф+», возврате в 10-дневный срок суммы страховой премии пропорционально времени пользования, комиссии, предоставлении ответа о понесенных расходах по включению ее в число участников программы. Указанная претензия получена ПАО «ВТБ 24» 09 апреля 2018 года (л.д. 17-20). Претензия оставлена без ответа.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней (л.д. 56).

По смыслу ст. 958 ГК РФ, п. 6.2 Условий заемщик вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования и возможность наступления страхового случая отпала. Заключенный договор, не содержит условий о том, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска (возможность наступления страхового случая не отпала), суд приходит к выводу, что исковые требования Наумовой И.В. не подлежат удовлетворению.

Ссылка Наумовой И.В. в исковом заявлении на п. 5.7 договора коллективного страхования НОМЕР от 01 февраля 2017, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ (страхователь), согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью, является несостоятельной, поскольку истец стороной этого договора не является.

Кроме того, как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года НОМЕР "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года НОМЕР страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20 ноября 2015 года НОМЕР.

Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 года НОМЕР в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным для ответчика, поскольку вступило в законную силу и действовало в момент подключения Наумовой И.В. к Программе страхования и последующего отказа истца от договора добровольного страхования, а поэтому подлежало применению страховщиком.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

Наумова И.В. обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования только 02 апреля 2018 года, то есть по истечении установленного пятидневного срока, что также является основанием для отказа в удовлетворении иска о взыскании страховой премии.

Суд приходит к выводу, о том, что подключение заемщика к программе страхования осуществлено добровольно на основании соответствующего заявления, при этом заемщик была ознакомлена и согласна со стоимостью оказываемой банком услуги по подключению к программе страхования, а также с расходами на оплату страховой премии по договору коллективного страхования, поэтому оснований для удовлетворения требований Наумовой И.В. не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об исключении из числа участников коллективного страхования, взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - ОТКАЗАТЬ. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Н.В. Чинькова