Дело №2-346/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2023 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе: председательствующего судьи Фролова А.Ю., 

при секретаре Лукиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сердобске Сердобского района Пензенской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с наследника ФИО6, умершей 27.11.2019, задолженность по кредитному договору № за счет наследственного имущества в сумме 19 275,54 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 8 356,10 руб., штраф за просроченный платеж 5 973,40 руб., комиссии 233,09 руб., неустойку за просроченную ссуду 4 084,27 руб., неустойку на остаток основного долга 628, руб., а также взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 771,02 руб. 

Свои требования мотивирует тем, что 27.11.2019 между банком и ФИО6 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО6 кредитную карту с возобновляемым лимитом. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п. п. 4.1 Условий кредитования. По состоянию на 27.11.2019 общая задолженность ответчика составляет 19 275,54 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО6 умерла 27.11.2019. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Определением Сердобского городского суда от 27.11.2019 в соответствии со 41 ГПК РФ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество ФИО6, умершей 27.11.2019, на ответчика, принявшего наследство после смерти ФИО6 - ФИО1

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на возражения представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддерживает, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, указав, что каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока погашения задолженности кредитным договором не предусмотрено. Ответчик имел возможность самостоятельно влить на срок использования кредитом в течение 10 лет. Поскольку по условиям заключенного договора, лимит кредитной карты является возобновляемым, суммы ежемесячных платежей (гашения) части кредита и сроки их уплаты не установлены, следовательно, исчисление сроков исковой давности первоначально должно было производится с момента окончания действия кредитной карты, т.е. с 27.11.2019. Согласно приложению № Приложения №, которое действует с 27.11.2019, в Тарифах по финансовому продукту карта «Халва» в п. 1.1. указано, что срок действия договора составляет 10 лет (120 месяцев). При этом 27.11.2019 Банком в адрес заемщика/наследника (

<

адрес>) было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору № от 27.11.2019. Содержащееся требование об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления, подлежало исполнению наследником (определение Верховного суда РФ от 19/05/2020 № 38 КГ20-1). Тем самым направление Банком требований о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, что не учтено ответчиком при направлении возражения на исковое заявление. Исходя из вышеуказанного, истцом срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседание исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности в отношении требований истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.11.2019, указывая, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Полагает, что срок исковой давности для предъявления требований кредитором истек 27.11.2019, виду того, что кредитный договор был заключен 27.11.2019, последний платеж ФИО6 был произведен 27.11.2019.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав объяснения ответчика, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 27.11.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого лимит кредитования 15 000,00 руб., процентная ставка 0% годовых, срок действия договора согласно тарифам банка.

Согласно пункту 3.2 Общих условий Договора потребительского кредита, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передаче суммы кредита заемщику.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (п. 5.2).

При образовании просроченной задолженности Заемщика по Договору потребительского кредита Банк обязан информировать Заемщика об этом в срок не позднее семи дней с момента образования задолженности (п. 5.8).

Свои обязательства перед заемщиком ПАО «Совкомбанк» выполнило в полном объеме, заемщик воспользовался картой «Халва» совершив по ней ряд операций, в том числе и по погашению задолженности, что следует из выписки по счету, последний платеж ФИО6 был произведен 27.11.2019. 

27.11.2019 заемщик ФИО6 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти П-ИЗ №, выданным 06.12.2019

Территориальным отделом записи актов гражданского состояния г. Сердобска и Сердобского района Управления ЗАГС Пензенской области.

Как установлено судом, 27.11.2019 нотариусом нотариального округа г. Сердобска и Сердобского района Пензенской области заведено наследственное дело № к имуществу ФИО6, умершей 27.11.2019.

Как следует из наследственного дела к имуществу ФИО6, копия которого имеется в материалах дела, наследником к имуществу умершей является ее внук - ФИО1, что подтверждается (свидетельством о смерти ФИО6 II-ИЗ № от 27.11.2019, свидетельством о рождении ФИО9 I-ЖЕ № от 27.11.2019, свидетельством о смерти ФИО9 I-ИЗ № от 27.11.2019, свидетельством о рождении ФИО1 III-ЖЕ №).

27.11.2019 ФИО1 было получено свидетельство о праве на наследство по закону к имуществу ФИО6, умершей 27.11.2019, в виде квартиры, площадью 23,4 кв.м, по адресу: 

<

адрес>.

Таким образом, ответчик ФИО1 принял наследство в виде вышеуказанного наследственного имущества после смерти ФИО6, которая являлась заёмщиком по кредитному договору № от 27.11.2019 о предоставлении банковской карты.

ПАО «Совкомбанк» направлено в адрес наследника ФИО1 уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 5.3 Общих условий, согласно уведомлению, в случае отсутствия платежей по кредитному договору банк по истечению 30 календарных дней с даты направления уведомления может обратиться в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу умершего заемщика. Доказательств исполнения уведомления и возврате суммы кредита не представлено.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, к обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения спора, относятся: факт открытия наследства, состав наследства, круг наследников, принятие наследниками наследственного имущества, его стоимость.

Из сведений нотариуса установлено, что после смерти ФИО6 открылось наследство в виде:

квартиры (кадастровая стоимость на момент смерти 150 067,71 руб.), по адресу: 

<

адрес>.

Поскольку ФИО1 является наследником заемщика, принял открывшееся после смерти умершего ФИО6 наследство, в соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ он должен отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

На основании изложенного суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма в размере 19 275,54 руб. не превышает стоимости наследственного имущества, которая в совокупности составляет (150 067,71 руб.). 

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Рассматривая данное ходатайство, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 34 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) - отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Таким образом, возврат кредита в данном случае установлен периодическими ежемесячными платежами.

Согласно выписке последний платеж в счет оплаты долга совершен заемщиком 27.11.2019, соответственно, о нарушении своего права на получение очередного платежа по кредиту банк узнал с момента невнесения заемщиком платежа, то есть с декабря 2019 года.

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском к наследникам ФИО6, умершей 27.11.2019, о взыскании задолженности по договору микрозайма 27.11.2019 (квитанция об отправке в суд по электронной почте поступила 27.11.2019), то есть, по истечении срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, довод ответчика ФИО1 о том, что по заявленным ПАО «Совкомбанк» требованиям срок исковой давности пропущен, нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

На основании вышеизложенного суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с него в пользу ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.11.2019 по основному долгу, процентам за пользование по кредитному договору, штрафа за просроченный платеж комиссии, неустойки за просроченную ссуду, неустойки на остаток основного долга в сумме 19 275,5,4 руб., не подлежат удовлетворению, в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, поскольку суд полагает не подлежащими удовлетворению исковые требования ПАО «Совкомбанк» (№) к ФИО1 (номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.11.2019 по основному долгу, процентам за пользование по кредитному договору, штрафа за просроченный платеж комиссии, неустойки за просроченную ссуду, неустойки на остаток основного долга в сумме 19 275,54 руб., суд считает, отсутствуют основания для взыскания с него в пользу ПАО «Совкомбанк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 771,02 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» №) к ФИО1 (номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.11.2019 по основному долгу, процентам за пользование по кредитному договору, штрафа за просроченный платеж комиссии, неустойки за просроченную ссуду, неустойки на остаток основного долга в сумме 19 275,54 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 771,02 руб. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Сердобский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 29.08.2023.

Судья А.Ю.Фролов