Дело № 2-1103/2024

УИД75RS0003-01-2024-001934-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2024 года г. Чита

Железнодорожный районный суд города Читы в составе:

Председательствующего судьи Лытневой Ж.Н., 

При секретаре Фокиной О.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора в части, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с данным иском о признании одностороннего изменения кредитного договора ... от 07.04.2023 года в части увеличения процентной ставки недействительным. Заявленные требования мотивированы тем, что ответчик неправомерно увеличил процентную ставку по кредитному договору на 4,5 процентных пункта связи с не предоставлением истцом в установленный срок - в течение 12 месяцев с даты заключения договора документов, подтверждающих право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно. Истец полагает, что одностороннее повышение Банком процентной ставки из-за неисполнения истцом формальной договорной обязанности, негативно влияет на общее увеличение всего кредитного обязательства в целом на последующие 348 месяцев, что приводит к существенному повышению финансовой нагрузки н заемщика и, как следствие – кардинальное меняет условия, на которые он был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, чем нарушает соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон. При этом, регистрация права произведена истцом 19.06.2024 г., то есть формальная просрочка составила 2 месяца из всего 360-месячного периода, однако эта формальная просрочка существенно повлияет на все последующие платежи, а полная стоимость кредита (9 769 694,92 руб.), на которую рассчитывал заемщик, несоизмеримо вырастет. Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях банка злоупотребления правом. Условие Договора, выраженное в пункте 4 об увеличении процентной ставки по кредиту до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случае если истец в течение 12 месяцев с даты заключения Договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно, является ничтожным, противоречит закону и нарушает права истца. На основании изложенного истец просил: признать недействительным пункт 4 кредитного договора ... от 07.04.2023 г., заключенный между заемщиками ФИО1, ФИО2 и ПАО Сбербанк в части увеличении процентной ставки по кредиту до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случае если истец в течение 12 месяцев с даты заключения Договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно; обязать ПАО Сбербанк произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору ... от 07.04.2023 г., с учетом внесенного 24.05.2024 г. истцом платежа в размере 61 450,98 руб. и последующих платежей ( с даты обращения в суд) на сумму переплаты, превышающею 43 805,71 руб.

Протокольным определением от 31.07.2024 г. к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены АО «ДОМ.РФ» и Министерство финансов РФ.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении дела не заявил. Ранее опрошенный исковые требования поддержал.

Третье лицо АО «ДОМ.РФ», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайства об отложении дела не заявило.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд приступил к рассмотрению дела в отсутствие указанных лиц.

В судебном заседании третье лицо ФИО2 исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 исковые требования не признала.

Представитель третьего лица Министерства финансов РФ ФИО4 высказалась о необходимости отказа в удовлетворении исковых требований истца.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Абзацем 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 07.04.2023 года между созаемщиками ФИО1, ФИО2 и ответчиком ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил истцу ФИО1 и третьему лицу ФИО2 денежные средства в размере 6 000 000 руб. на 360 месяцев с условием погашения кредита ежемесячными платежами; процентная ставка – 7,30 % годовых, с условием увеличения ставки на 4,5 процентных пункта до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату Договора в случае, если Титульный созаемщик/Заемщик в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно (пункт 4 Кредитного договора).

Согласно п. 12 Кредитного договора, цели использования кредита – индивидуальное строительство объекта – индивидуальное строительство объекта недвижимости: жилой дом на земельном участке, находящегося по адресу: .... После выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п. 22 Кредитного договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 кредитного договора.

Ответчик свои обязательства в части предоставления заемных средств истцу выполнил в полном объеме.

Пунктом 4 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Из представленных документов, пояснений представителя ответчика судом установлено, что кредитный договор был заключен в рамках государственной программы «Льготная ипотека» на цели: «строительства индивидуальных жилых домов заемщиками своими силами на земельных участках, расположенных на территории Российской Федерации, или приобретения заемщиками по договорам купли-продажи земельных участков, расположенных на территории Российской Федерации» (далее - Программа), на основании заявления-анкеты Заемщика, на получение «Жилищного кредита».

Программа является федеральной мерой государственной поддержки в жилищной сфере. Условия предоставления размещены на официальном сайте оператора госпрограммы - АО ДОМ.РФ.

Согласно п. 3.6 данной Программы, возмещение недополученных доходов осуществляется ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты регистрации права собственности на индивидуальный жилой дом хоз. способом, но не более чем 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Возмещение недополученных доходов осуществляется исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора, (договора займа).

На момент увеличения процентной ставки по Кредитному договору действовало Постановление, которое утратило свою силу 17.05.2024. В настоящее время с 20.06.2024 действие госпрограммы осуществляется на основании Решения Минфина России от 20.06.2024 И 22-67374- 00473-Р «О порядке предоставления субсидии АО «ДОМ.РФ» на цели возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам РФ по ставке до 8 процентов годовых» (вместе с «Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации В 2020 - 2024 годах»).

Условия программы определяют правила предоставления субсидий из федерального бюджета АО ДОМ.РФ для возмещения кредитным организациям (банкам-участникам) недополученных доходов. Порядок взаимодействия кредиторов и Общества по вопросам выплат определяется Обществом. Выплаты осуществляются Обществом при выполнении всех условий, установленных пунктом 5 Постановления Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566.

В соответствии с пунктом 2 абз. 2 Постановления, недополученные доходы возмещаются кредиторам по договорам о предоставлении кредита (займа), обязательства по которым обеспечены Кредитным договором, информация о которых предоставлена Обществу в сроки и по форме, которые определены правилами Постановления, в пределах средств, выделенных обществу для этой цели из федерального бюджета и (или) иных определенных Правительством Российской Федерации источников.

В соответствии с пунктом 4 Постановления, возмещение недополученных доходов осуществляется Обществом ежемесячными выплатами кредитору за период с даты выдачи кредита (займа) до даты окончания срока действия кредитного договора (с учетом положений абзаца пятого подпункта «ж» пункта 5 Постановления), начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором Обществом получены средства, указанные в пункте 2 Постановления. Возмещение недополученных доходов осуществляется исходя из фактически уплаченной заемщиком в расчетном месяце суммы процентов за пользование кредитом (займом) в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредиторам-участникам программы устанавливаются лимиты средств выплат возмещения, размер которых установлен Обществом и размещен на официальном сайте АО ДОМ РФ.

Согласно п. 23 Кредитного договора Заемщики выразили согласие на передачу персональных данных АО «ДОМ.РФ» в целях реализации мероприятий, предусмотренных действующим в период возникновения спорных правоотношений Постановлением Правительства РФ от 23.04.2020 г. № 566.

Возмещение недополученных доходов по данному Кредитному договору производилось АО «ДОМ.РФ» в период 30.06.2023 по 31.03.2024, что подтверждается историей операций по кредитному договору, в общей сумме 515 108,18 руб.

Пункт 15 Постановления указывает, что кредиторы еженедельно представляют Обществу отчет о заявках граждан на получение кредитов (займов), заключенных кредитных договорах и выданных кредитах (займах) по форме согласно приложению № 5 Постановления.

Общество формирует и размещает на своем официальном сайте в сети «Интернет» отчет о ходе выплаты возмещений в соответствии с п. 17 Постановления ежемесячно.

Согласно п. 18 Постановления условия и порядок информационного взаимодействия общества и кредиторов в связи с выплатой возмещения недополученных доходов, в том числе в части определения содержания и форм документов, используемых при таком взаимодействии, определяются обществом и размещаются на официальном сайте Общества в сети «Интернет».

В соответствии с пдп. ж) п.5 Постановления, в случае предоставления кредита (займа) на цели, указанные в абзаце седьмом пункта 3 Постановления, государственная регистрация права собственности заемщика (одного из солидарных заемщиков) на индивидуальный жилой дом должна быть осуществлена в срок, не превышающий 12 месяцев со дня заключения кредитного договора. Если государственная регистрация в указанный период не осуществлена, условие возмещения недополученных доходов, предусмотренное настоящим подпунктом, считается невыполненным, и возмещение по кредитному договору не осуществляется, (в ред. Постановлений Правительства РФ от 31.05.2022 № 993).

Следовательно, при не предоставлении документов о регистрации права собственности истцом в установленный срок, Банк лишается права на возмещение недополученных им доходов по жилищному (ипотечному) кредиту.

Кроме того, судом учитывается, что в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств (статьи 807, 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.

Согласно выписке из ЕГРН от 02.07.2024 г. ипотека в силу закона на жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу: ..., зарегистрирована 19.06.2024 г. Право собственности истцом зарегистрировано 19.06.2024 г., то есть по истечении 12 месяцев с даты заключения кредитного договора. Следовательно, истцом не выполнены условия пункта 4 Кредитного договора, поскольку документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, ФИО1 в течение 2 месяцев с даты заключения кредитного договору, Банку представлены не были.

Таким образом, в связи с неисполнением созаемщиками П-ными условий о своевременном предоставлении документов подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, с учетом условий п. 4 Кредитного договора, ПАО Сбербанк правомерно увеличена процентная ставка по кредиту.

Увеличение процентной ставки по кредитному договору в рассматриваемой ситуации было согласовано сторонами при заключении договора. Действия Банка соответствуют условиям кредитного договора, не противоречат ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», иным актам, содержащим нормы гражданского права, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора.

Сам по себе факт того, что истец является экономически слабой стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику кредитного договора, а следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении Банком своими правами либо о нарушении баланса интересов сторон. При этом Банк, увеличивая в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, действовал в рамках представленного договора, оснований, указывающих на недобросовестное поведение ответчика, судом не установлено. 

При таких обстоятельствах, требования истца о признании недействительным пункта 4 кредитного договора ... от 07.04.2023 г., заключенного между заемщиками ФИО1, ФИО2 и ПАО Сбербанк в части увеличении процентной ставки по кредиту до размера ключевой ставки Центрального Банка РФ, установленного на дату заключения Договора, увеличенной на 4,5 процентных пункта в случае, если истец в течение 12 месяцев с даты заключения Договора не предоставил документы, подтверждающие право собственности на индивидуальный жилой дом, строительство которого велось самостоятельно, удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признании недействительным кредитного договора в части, не подлежат и удовлетворению производные требования о возложении на ПАО Сбербанк обязанности произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору ... от 07.04.2023 г., с учетом внесенного 24.05.2024 г. истцом платежа в размере 61 450,98 руб. и последующих платежей (с даты обращения в суд) на сумму переплаты, превышающею 43 805,71 руб.

Помимо этого, самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований суд признаёт пропуск истцом годичного срока исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 181 ГК РФ, о применении которого заявлено ответчиком ПАО Сбербанк, поскольку иск предъявлен 03.07.2024 г., тогда как о нарушенном праве истец узнал или должен был узнать не позднее 07.04.2023 г. (дата заключения кредитного договора). При этом с ходатайством о восстановлении исковой давности истец не обращался, доказательств уважительности пропуска срока не представил.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

ФИО1 (...) в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) о признании недействительным кредитного договора ... от 07 апреля 2023 г. в части, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Читы в течение месяца со дня его изготовления в мотивированной форме.

Судья Лытнева Ж.Н.

Мотивированное решение составлено 09 октября 2024 г.