2-226/2021

УИД 22RS0015-01-2020-005018-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 28 июля 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Самохиной Е.А.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Страхование жизни», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по страховой выплате в сумме 137 177 руб.; неустойку за неисполнение требования потребителя в размере 23 737,62 руб.; моральный вред в размере 50 000 руб.; при удовлетворении требований – взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требования истца. 

В обосновании иска указано следующее. ДАТА истец заключила с ПАО Сбербанк договор на получение потребительского кредита НОМЕР, одновременно заключен договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно которому к страховым случаям, в том числе отнесена «временная нетрудоспособность». За счет кредитных средств произведена выплата страховой премии в размере 34 205, 28 руб.

В период с ДАТА по ДАТА (133 дня) истец ФИО1 в связи с диагностированным заболеванием «остеохондроз» являлась временно нетрудоспособной, в связи с чем в указанный период ей выдан больничный лист, по окончании болезни она обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, на что получила отказ, мотивированный тем, что заболевание истца не является страховым случаем.

Полагая отказ ответчика незаконным, истец указывает, что заболевание возникло ДАТА, то есть в момент действия договора страхования, в связи с чем имеет право на получение страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования в период с ДАТА по ДАТА (77 дней).

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого в удовлетворения обращения отказано. В связи с чем истец обратилась с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивала на удовлетворении исковых требований. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен. 

Представитель третьего лица ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явился, извещен. Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно части 1 статьи 23 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно пункту 3 статьи 25 Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. 

Установлено, что решение финансового уполномоченного от ДАТА. Соответственно, ДАТА оно вступило в силу. С настоящим иском ФИО1 обратилась ДАТА, то есть с пропуском 30 дневного срок, который истек ДАТА.

Определением Новоалтайского городского суда от ДАТА процессуальный срок для обращения в суд восстановлен.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от ДАТА N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с часть 10 статьи 20 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДАТА N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденными Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДАТА, если при рассмотрении обращения потребителя финансовым уполномоченным было организовано и проведено экспертное исследование, то вопрос о необходимости назначения судебной экспертизы по тем же вопросам разрешается судом применительно к положениям статьи 87 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе рассмотрения дела, ДАТА между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования, выдан страховой полис № ДСЖ-05/1904/1. Согласно пунктам 1.1.1-1.1.5 заявления на страхование, согласована страховая сумма 356 305 руб., по риску «дистанционная медицинская консультация» - 50 000 руб.

Согласно пункту 3.1.3 заявления на страхования, по страховому риску «временная нетрудоспособность», датой начала страхования, является дата, следующая за 60-м календарным дней с даты заполнения заявления. При этом течение срока 60 календарных дней, начинается с даты, следующей за датой заполнения заявления на страхование.

Заявление на страхование подписано истцом ДАТА, соответственно, датой начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» является ДАТА.

Таким образом, сторонами при заключении договора страхования в соответствии с требованиями вышеприведенных положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ согласованы все существенные условия договора, в том числе относительно срока страхования. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования НОМЕР.СЖ/СЛ.01/05.00 от ДАТА, а также с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия страхования), которые получены истцом лично, что подтверждается ее собственноручной подписью (л.д. 28 разворот т. 1), и истцом не оспаривается.

ДАТА истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении ДАТА страхового случая по договору страхования по риску «временная нетрудоспособность».

ДАТА ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом НОМЕРТ-02/162541 уведомило истца об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в связи с тем, что событие, имеющее признаки страхового случая, наступило за пределами срока страхования.

Претензия истца от ДАТА оставлена без удовлетворения, в связи с чем потребитель обратился к финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3 № У-20-109084/5010-007 от ДАТА требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, истец указывает на то, что заболевание возникло ДАТА, то есть в момент действия договора страхования, в связи с чем она имеет право на получение страховой выплаты в соответствии с условиями договора страхования в период с ДАТА по ДАТА (77 дней).

Оценивая приведенные доводы, суд оснований для их удовлетворения не находит.

В соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий страхования, страховым случаем по риску «временная нетрудоспособность» является «непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных ней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования».

Согласно пункту 3.14.1 Условий страхования страховик отказывает в страховой выплате в случае если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям на случай наступления которых был заключен договор страхования.

В рамках рассмотрения обращения истца финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг назначена независимая экспертиза, которая проведена ООО «ВОСМ». Согласно экспертному заключению № У-20-104337/3020-007 от ДАТА, факт наступления страхового события в соответствии с Условиями страхования не подтверждается, так как датой начала срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» является ДАТА, непрерывная временная утрата общей трудоспособности ФИО1 в связи с «Остеохондрозом позвоночника у взрослых» началась ДАТА.

Из ответа главного врача КГБУЗ «Городская больница им. ФИО4, АДРЕС» от ДАТА на запрос суда, следует, что ФИО1 была временно нетрудоспособна в период с ДАТА по ДАТА с диагнозом: «Остеохондроз позвоночника у взрослых», лист нетрудоспособности непрерывный. 

Разрешая заявленные требования, с учетом вышеприведенных положений закона, установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что указанное истцом заболевание «Остеохондроз позвоночника у взрослых» возникло, хотя и после заключения договора страхования, но до начала течения срока страхования (ДАТА) по страховому риску «временная нетрудоспособность», в связи с чем не имеется законных оснований для выплаты страхового возмещения.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования под датой страхового случая по страховому риску «временная нетрудоспособность» понимается дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (то есть дата открытия первого листа нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае если листок нетрудоспособности не оформлялся в соответствии с действующим законодательством – дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья).

В связи с изложенным, ссылка истицы на то, что она и после начала течения срока страхования (после ДАТА) находилась на листе нетрудоспособности, в данном случае, не является основанием для страхового возмещения.

Подлежат оставлению без удовлетворения и требования истца о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда как производные.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения. 

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Самохина

Мотивированное решение изготовлено 04.08.2021.