Дело № 2-2404/2021

УИД: 42RS0009-01-2021-003823-49

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Центральный районный суд города Кемерово

в составе председательствующего судьи Прошина В.Б.

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

**.**.****

гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования обосновывает тем, что **.**.**** между банком и ответчиком было заключено соглашение № ###### о кредитовании на получение кредитной карты, данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 487500 рублей под 25,99% годовых. Сумма кредитования составила 487500 рублей. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Заемщик ФИО2 не исполняет обязательства по договору, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету сумма задолженности ответчика по кредитной карте составляет 592122,12 рублей, а именно: просроченный основной долг- 487278,73 рублей, начисленные проценты- 52096,79 рублей, штрафы и неустойки- 52746,6 рублей, указанная задолженность образовалась за период с **.**.**** по **.**.****. 

На основании изложенного истец просит взыскать в свою пользу с ответчика ФИО2 задолженность по Соглашению о кредитовании № ###### от **.**.****, состоящую из просроченного основного долга- 487278,73 рублей, начисленных процентов- 52096,79 рублей, штрафы и неустойки- 52746,6 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины- 9121,22 рублей.

Истец АО «Альфа-Банк» о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, изложенному в заявлении, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 3/оборотная сторона/,6).

Ответчик ФИО2 о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 89,91). 

Согласно требованиям ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, потому, учитывая, что ответчик был надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, в том числе путем размещения информации на официальном интернет-сайте Центрального районного суда города Кемерово в соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от **.**.**** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика и представителя истца. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно абз. 1 ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что **.**.**** между истцом и ответчиком было заключено соглашение № ###### о кредитовании на получение кредитной карты, данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме на основании уведомления об индивидуальных условиях кредитования от **.**.**** (л.д. 63), Общих условий выдачи кредитной карты, открытия кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (после изменения организационно-правовой формы АО «АЛЬФА-БАНК») (л.д. 66-69).

Пунктом 1.14 Общих условий предусмотрено, что под соглашением о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) Банка, содержащееся в настоящих Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (л.д. 66).

Согласно п. 2.1 Общих условий, Банк и Клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащейся для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в Общих условиях и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования (п.2.1.1. Общих условий); посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом уведомления об индивидуальных условиях кредитования; соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации (п. 2.1.2 Общих условий). 

Согласно п. 3.7 Общих условий, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размер, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов Банка (л.д. 67).

В течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа (п. 4.1 Общих условий).

Согласно уведомлению об индивидуальных условиях кредитования от **.**.****, ответчику был установлен лимит кредитования в 300000 рублей, проценты за пользование кредитом 25,99% годовых, беспроцентный период пользования кредитом составляет 100 календарных дней (л.д. 63).

Пунктом 5 уведомления предусмотрено, что минимальный платеж включает в себя сумму, равную 10 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования.

Дата расчета минимального платежа 28 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы индивидуальные условия кредитования.

Дата начала платежного периода- дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода.

Ответчик ознакомлен с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования при его подписании, что подтверждается его подписью (л.д. 63), самим ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора) и другие тарифы.

Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Как следует из материалов дела, единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом 300000 рублей.

В соответствии с п. 3.1 Общих условий представление кредитов осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, который первоначально указывается в кредитном предложении.

Для учета задолженности клиенту по кредиту Банк открывает ссудный счет (п. 3.3 Общих условий). Датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4 Общих условий). Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту. При этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. 

Из представленной выписки по счету ответчика ФИО2 усматривается, что кредитные денежные средства им были использованы путем оплаты товаров и услуг с использованием кредитной карты (л.д.12-58).

Таким образом, ответчик воспользовался предоставленным ему кредитными средствами, чем принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки вернуть кредит банку.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, чем нарушил условия заключенного договора.

Доказательств обратного в ходе рассмотрения дела сторонами представлено не было. 

Согласно п. 4.2 Общих условий, штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная на просрочку минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается клиентом отдельно. 

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме включительно, на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год понимается равным 365 и 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Пунктом 9.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету. Размер задолженности ответчика подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10), справкой по кредитной карте (л.д. 10), согласно которым задолженность ответчика по состоянию на **.**.**** составляет 592122,12 рублей, а именно: просроченный основной долг- 487278,73 рублей, начисленные проценты- 52096,79 рублей, неустойка за несвоевременную уплаты основного долга – 34045,6 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов – 18701 рублей. 

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как усматривается из выписки по счету, **.**.**** истец принял оферту путем активации карты, то есть совершил ее акцепт (ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, между сторонами был заключен договор о карте в требуемой форме, содержал все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено.

В судебном заседании установлено, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, ознакомился и подписал уведомление об индивидуальных условиях кредитования на условиях, изложенных в общих условиях предоставления кредита, предоставляемых истцом, получил от банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Согласно представленным документам, в том числе расчета задолженности по договору от **.**.**** прослеживаются операции, совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО2 систематически не исполнял своих обязательств по договору, нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого оно было заключено.

Суд считает, что истцом представлено достаточно доказательств, подтверждающих заявленные исковые требования, в связи с чем, они подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 487278,73 рублей, а также начисленные проценты в размере 52096,79 рублей.

Указанный расчет суммы задолженности проверен и сомнений у суда не вызывает, поскольку произведен в установленном законом порядке, в соответствии с уведомлением об индивидуальных условиях кредитования и Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Альтернативного расчета ответчиком суду не представлено.

Кроме того, АО «АЛЬФА-БАНК» заявлено требование о взыскании с ФИО2 штрафа и неустойки в размере 52746,6 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение условий заключенного договора, неоднократно допускалась просрочка платежей, платежи вносились не в полном объеме, суд находит требования истца о взыскании с ответчика штрафов и неустоек обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Между тем, решая вопрос о размере подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, что на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от **.**.**** ###-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ### «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки и штрафа, суд принимает во внимание размер задолженности, установленный договором, размер процентов за пользование кредитом, суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения кредита и процентов за пользование им, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась неустойка и штрафы, и считает, что заявленная истцом сумма неустойки и штрафов соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства и снижению не подлежит.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить требование АО «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания с ответчика ФИО2 штрафов и неустойки в сумме 52746,6 рублей.

Статья 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным расходам относит государственную пошлину. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом АО «АЛЬФА-БАНК» была оплачена государственная пошлина в сумме 9121,22 рублей, что подтверждается платежным поручением (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № ###### от **.**.****, а именно: просроченный основной долг- 487278,73 рублей, начисленные проценты- 52096,79 рублей, штрафы и неустойки- 52746,6 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9121,22 рублей, всего- 601243 (шестьсот одна тысяча двести сорок три) рублей 34 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения в мотивированной форме подачей апелляционной жалобы или апелляционного представления через Центральный районный суд города Кемерово.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2021 года.

Председательствующий: В.Б. Прошин

4