ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 09 сентября 2024г. по делу 2-3609/2024

(43RS0002-01-2024-005003-42)

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

Председательствующего судьи Минервиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Колесниковой Л.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 31.07.2022. В обосновании иска указали, что 31.07.2022 АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании № PIL№, которое было составлено в офертно-акцептной форме в соответствие с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 695 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании содержащимися в Общих условиях предоставления кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 1 695 000 руб., проценты за пользование кредитом 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности предусмотрено начисление неустойки. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности ответчика перед истцом за период с 06.12.2023 по 06.03.2024 составляет 1 406 014,49 руб., а именно: просроченный основной долг 1 352 795,42 руб., начисленные проценты 49 593,33 руб., штрафы и неустойка 3 625,74 руб. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании № № от 31.07.2022 в размере 1 406 014,49 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 15 230,07 руб. 

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ПАО Сбербанк, ФИО2, ООО « АльфаСтрахование- Жизнь». 

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещен, просит рассмотреть дело без их участия. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв в котором указал, что денежные средства по кредитному договору он не получал, неустановленное лицо оформило кредитный договор на его имя с использованием его данных. 31.07.2022г. у него похитили телефон и паспорт. После восстановления похищенных вещей ему стало известно 26.08.2022г. о том, что на его имя был взят кредит в банке на сумму 1 695 000 руб. Денежные средства он не получал, кредит был оформлен с использованием мобильного телефона, который ему не принадлежит. В нарушение закона банк не убедился, что распоряжение было дано именно ответчиком как клиентом банка. Поскольку с банком отсутствуют договорные обязательства, просит суд в иске отказать. (л.д.43-44)

Третьи лица ПАО Сбербанк, ФИО2, ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явились, извещены. 

Изучив письменные материалы дела, материалы уголовного дела, суд приходит к следующему: 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, 31 июля 2022 г. путем использования электронной подписи ФИО3, между АО « Альфа-банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № №, во исполнение которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 695 000 руб. под 14,99% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

Договором предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. ( п. 12 договора)

Договор подписан простой электронной подписью заемщика.(л.д.18-19)

Из указанной суммы предоставленного кредита 591 846 руб. 54 коп. перечислено в счет оплаты страховой премии ООО « Альфастрахование -Жизнь», 02 августа 2024 г. денежные средства в сумме 454 720 руб. 32 коп. перечислены неустановленному лицу.

26.08.2022г. ФИО1 обратился в банк с заявлением о том, что кредитный договор он не заключал, просил провести расследование, возвратить денежные средства.(л.д.46)

26.08.2022 г. истец обратился в правоохранительные органы, которыми возбуждено уголовное дело по ч.3,ст.30, п.2 «б»,ч.4 ст. 158 Уголовного кодекса РФ, в рамках которого ФИО3 признан потерпевшим. 

В ходе расследования уголовного дела установлено, что на момент заключения кредитного договора потерпевшим был утерян паспорт и телефон, для совершения мошеннических действий неустановленное лицо использовало абонентский номер №, зарегистрированный на имя ФИО2, денежные средства перечислены на неустановленный счет банковской карты АО « Альфа-Банк».

Согласно отчету о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, указан контактный номер заемщика +№,который ответчику не принадлежит. (л.д.47-48)

По состоянию на 13.05.2024 задолженность ответчика по исполнению Соглашения о кредитовании составляет 1 406 014,49 руб., из которой: просроченный основной долг 1 352 795,42 руб., начисленные проценты 49 593,33 руб., штрафы и неустойка 3 625,74 руб. (расчет л.д. 13)

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

Положения статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указывают на то, что письменная форма договора предполагает составление документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (статья 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В ходе рассмотрения дела установлено, что волеизъявления ответчика на заключение кредитного договора не было, денежные средства были переведены со счета на счет третьих лиц, существенные условия кредитного договора сторонами согласованы не были, полная информация о потребительском кредите не была своевременно доведена до ответчика, фактически кредитный договор заключен посредством мошеннических действий неустановленного лица и является недействительным. 

Как установлено судом денежные средства ответчиком получены не были, часть была переведена третьим лицам, остальные денежные средства пошли в погашение кредита.(л.д.13,15)

В силу ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ч.2 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, оценивая представленные доказательства в их совокупности, учитывая, что ответчик не заключал кредитный договор с банком 31 июля 2022 г., денежные средства не получал, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № № от 31.07.2022 в сумме 1 406 014,49 руб., расходов по уплате госпошлины в сумме 15 230,07 руб., оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента вынесения решения в мотивированном виде.

Судья А.В. Минервина 

Резолютивная часть оглашена 09.09.2024г.

Мотивированное решение изготовлено 09.09.2024г.