Дело № 2-258/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июля 2020 года

Красносельский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Богачевой Е.Б.,

при секретаре Поленовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 100 374,81 рублей, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 374,81 рублей, в том числе: основной долг – 54 412,85 рублей, проценты – 45 961,96 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3 207,50 рублей.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный» (далее - Заемщик, Ответчик) и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 

<

данные изъяты> рублей (далее - Кредит) сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

Согласно ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору. 

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. 

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. 

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет 100 374,81 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). 

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 

54 412,85 руб. (задолженность по основному долгу) + 45 961,96 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 100 374,81 руб. 

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В судебное заседание истец по делу ПАО КБ «Восточный» своего представителя не направил, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик по делу ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд возражения относительно исковых требований, в которых указал, что начисленная ему сумма процентов за пользование кредитом в размере 45 961,96 рублей, по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начисляется с момента нарушения обязательства, и следовательно должна считаться неустойкой согласно ст.330 ГК РФ и в соответствии со ст. 333 ГК РФ может быть уменьшена, что он и просит сделать суд. Госпошлину просит взыскать с суммы удовлетворенных требований с учетом снижения. Кроме того, считает, что при расчете задолженности банк не указал суммы, которые он вносил в счет погашения кредита. С иском не согласен и по тем основаниям, что в соответствии со ст. 404 ГК РФ ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или не надлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Дело просит рассмотреть в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 435 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.

В силу ст.438 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты), включающий элементы договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, по индивидуальным условиям которого, Банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> рублей, с уплатой процентов: за проведение безналичных операций - 

<

данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций - 

<

данные изъяты> % годовых, Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней, со сроком возврата кредита - до востребования (п.1-4 договора).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней (п.6 договора). Размер процента МОП на дату подписания Договора составляет 

<

данные изъяты>% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП- 

<

данные изъяты>% от суммы полученного но не погашенного кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС.

Кредитный продукт «Кредитная карта CASHBACK с планшета» предназначен преимущественного для проведения безналичных операций (п.19 договора).

ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами (л.д.№).

Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.№).

Из представленного истцом расчета следует, что ФИО1 взятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 374,81 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 54 412,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 45 961,96 руб.

Данный расчет судом проверен, сомнений в его правильности не возникает.

При этом доводы ответчика о том, что истец при расчете задолженности не учел фактически выплаченные им суммы, необоснованные, поскольку при расчете учтены платежи, произведенные ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год. 

Документов, подтверждающих факт оплаты иных сумм, ответчиком суду не предоставлено.

Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены кредитным договором и Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета и эти условия не противоречат закону.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 ежемесячно Банком направлялась счет-выписка о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения SMS-уведомлением на его контактный телефон. 

Так, согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.№).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно предоставленному истцом расчету (л.д.9) сумма, оставшаяся не выплаченной по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 54 412,85 рублей, которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Подлежат взысканию с ответчика и проценты за пользование кредитом в размере, установленном договором, поскольку согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере за проведение безналичных операций - 

<

данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций - 

<

данные изъяты> % годовых.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Следовательно, проценты начисленные ответчику, согласно условий договора подлежат взысканию в соответствии со ст. 809 ГК РФ, как проценты за пользование кредитом, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляют 45 961,96 руб.

Расчет процентов судом проверен, является правильным.

Доводы ответчика о том, что данные проценты являются штрафной санкцией и подлежат снижению, ошибочны, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате таких процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства и не подлежат снижению.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долг (п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 13\14 от 08.10.1998 года « О практике применения положений Гражданского кодекса РФ в процентах за пользование чужими денежными средствами».

Не предоставлено ответчиком суду и доказательств, которые бы послужили основанием для применения судом ст.404 ГК РФ.

В силу с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 3 207,50 рублей, именно данная сумма судебных расходов подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 374,81 рублей, в том числе: основной долг – 54 412,85 рублей, проценты – 45 961,96 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 207,50 рублей. Всего 103 582,31 рублей (Сто три тысячи пятьсот восемьдесят два рубля 31 копейку).

Решение в течение месяца со дня его вынесения в окончательном виде, может быть обжаловано в Костромской областной суд в апелляционном порядке, с подачей жалобы через Красносельский районный суд.

Судья Е.Б.Богачева

Мотивированное решение изготовлено 27.07.2020 г.

Судья Е.Б.Богачева