Дело № 2-1091/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

20 сентября 2017 г. Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего – судьи Наумова С.Н.,

при секретере ФИО1, 

с участием ФИО2, ФИО3 и их представителя ФИО4, по ордеру, представителя АО «Россельхозбанк» (Краснодарский РФ АО «Россельхозбанк») ФИО5, по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 и ФИО3 к АО «Россельхозбанк» (Краснодарский РФ АО «Россельхозбанк») о признании пункта договора недействительным,

у с т а н о в и л:

Истцы обратились в суд с иском к ответчику о признании пункта договора недействительным. В обосновании исковых требований указали, что 20.12.2013 г. между ФИО2 – заемщик 1, ФИО3 – заемщик 2 и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № (на покупку квартиры). По условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщикам кредит в размере 1 200 000 рублей под 11,25 % годовых сроком до 20.12.2038 г. Из п.5.11 Кредитного договора следует, что заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего Договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, однако поскольку ФИО2 является сотрудником ФСИН, капитаном внутренней службы, в связи с чем, жизнь и здоровье сотрудника правоохранительных органов застрахована за счет средств федерального бюджета на основании ФЗ-52 от 28.03.1998 г. оснований для страхования его жизни и здоровья не имеется, в связи с чем, просят признать недействительным п.3.1 Договора от 20.12.2013 г., п.5.11 Договора, а также обязать ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору с 18 % до 11,25 %, направив в адрес заемщиков новый график платежей, произвести перерасчет ежемесячных платежей в период с сентября 2016 г.

В судебном заседании ФИО2 и ФИО3 и их представитель ФИО4 исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить.

Представитель АО «Россельхозбанк» (Краснодарский РФ АО «Россельхозбанк») ФИО5, в судебном заседании исковые требования не признала и в их удовлетворении просила отказать, согласно представленного возражения. 

Выслушав стороны и их представителей, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО2 и ФИО3, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, 20.12.2013 г. между ФИО2 – заемщик 1, ФИО3 – заемщик 2 и ОАО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № (на покупку квартиры). По условиям кредитного договора кредитор предоставил кредит в размере 1 200 000 рублей под 11,25 % годовых сроком до 20.12.2038 г. 

Условия кредитного договора определены сторонами в заявлении на получении кредита, заявлением о заключении договора, анкете заявителя. 

При оформлении указанного кредитного договора истцами также было заполнено и собственноручно подписано заявление-анкета на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что заемщики дали свое согласие заключить договор личного страхования, предусмотренный данной программой кредитования. 

Согласно п.1.3.1 Кредитного договора, устанавливается процентная ставка в размере 11,25 %. Полная стоимость кредита по настоящему Договору составляет 11,84 % годовых. В расчет полной стоимости Кредита по настоящему договору включается: - процентная ставка за пользование Кредитом в размере, предусмотренном пунктом 1.3.1 настоящего Договора, - платежи по погашению Кредита (основного долга) в размере, предусмотренном Приложением 1 к настоящему Договору, - платежи по страхованию имущества, передаваемого в залог Кредитору и указанного в п.2.1 настоящего Договора, в размере 11737 рублей, - платежи по страхованию жизни и здоровья в размере 14938,01 рублей.

В силу пункта 5.11 Кредитного договора, Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия настоящего Договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья.

Из п. 1.3.2 Кредитного договора следует, что в случае неисполнения Заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего Договора, процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п.6.7 настоящего Договора, в размере 18 % годовых.

Согласно договору комплексного ипотечного страхования № от 20.12.2013 г. ООО «Росгосстрах», с одной стороны и ФИО2 и ФИО3, с другой стороны заключили договор о страховании квартиры общей площадью 37,5 кв.м по адресу: 

<

адрес>, о чем страховой компанией выдан полис комплексного ипотечного страхования и квитанция ФИО2 об оплате страховой премии в размере 7 260 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 ГК РФ, в абзаце 2 части 1 которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Частью 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Из материалов дела следует, что истцы при заключении кредитного договора заполнили заявление-анкету на предоставление кредита, из которого следует, что они дали свое согласие заключить договор личного страхования, предусмотренный данной программой кредитования. 

Также из информационного листа ФИО2 и ФИО3 следует, что в случае несогласия на личное страхование, процентная ставка по кредитному договору будет составлять 18 % годовых, о чем также имеются их подписи от 20.12.2013 г.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления истцов о желании быть застрахованными подтверждается отсутствием в заявлении на получение кредита от 20.12.2013 г. № 1303421/0465 каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

Суд также принимает во внимание, что включение условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, что отражено в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС N 146 от 13 сентября 2011 года "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров".

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ОАО «Россельхозбанк» на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, истцами, как того требует ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено и в материалах дела не содержится.

Согласно представленной копии заявления-анкеты, истцы при заключении договора получили полную информацию о предоставляемых им в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, истцы были согласны со всеми положениями договора и обязались выполнять, что подтверждается их личными подписями в заявлении на предоставление кредита. 

На основании материалов дела и вышеизложенных норм права суд приходит к выводу о том, что условия заявления о предоставлении кредита в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховую премию за подключение к программе страхования не ущемляют права истцов по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитного обязательства, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии.

Ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержатся условия о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от банка. Наоборот, своей личной подписью истцы подтвердили факт уведомления о том, что подключение к программе страхования не является условием получения кредита. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцы при подписании заявления-анкеты на получение кредита, располагали полной информацией о предложенной им услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняли на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте указанного заявления, так и в условиях.

Поскольку истцами лично подписано заявление-анкета на заключение договора личного страхования, то указанное свидетельствует о принятии заемщиками условий страхования в соответствии с программой страхования, в связи с чем, суд приходит к выводу, что истцы не были лишены возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с получением кредита и открытия банковского счета, при этом истцы имели реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для них условиях.

Кроме того, суд принимает во внимание, заявленный представителем ответчика срок исковой давности по данной сделки, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока. Из материалов дела следует, что кредитный договор, договор страхования заключен между сторонами 20.12.2013 г., при этом с иском ФИО6 обратились в суд 23.08.2017 г., то есть по истечении предусмотренного ст.196 ГК РФ срока исковой давности в три года, о применении которой заявлено ответчиком, что в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске. 

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 и ФИО3 не имеется. 

В силу ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 и ФИО3 к АО «Россельхозбанк» (Краснодарский РФ АО «Россельхозбанк») о признании пункта договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Апшеронский районный суд.

Мотивированное решение суда составлено 20 сентября 2017 г.

Судья 

Апшеронского районного суда С.Н. Наумов