Дело № 2- 5720/2024 

86RS0004-01-2024-006079-95

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2024 года город Сургут 

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «БАНК Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании действий незаконными, возложении обязанности установить первоначальную ставку и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец обратился в суд с иском к АО «БАНК Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании незаконными действий по увеличению процентной ставки с 9,9 % годовых до 35 % годовых по кредитному договору № от 21.08.2023г., возложении обязанности установить первоначальную ставку по кредитному договору № от 21.08.2023г. в размере 9,9 % годовых, произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от 21.08.2023г., исходя из процентной ставки 9,9 % годовых, взыскании штрафа, компенсации морального в сумме 5000 рублей, мотивируя свои исковые требования тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 21.08.2023г., на сумму 166 666,67 рублей, на срок 60 месяцев, под 9,9 процентов годовых с учетом дисконта, базовая процентная ставка 35 % годовых. В обеспечение исполнения кредитного договора 21.08.2023г. между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья №, по которому им оплачена страховая премия в сумме 66 666,67 рублей. 08.09.2023г. истец обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования. Для сохранения дисконта по процентной ставке по кредитному договору между ним и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья № LIL285516420 от 08.09.2023г. заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. 13.09.2023г. заявление с просьбой сохранить дисконтную процентную ставку и страховой полис, выданный СПАО «Ингосстрах», были переданы ответчику, однако процентная ставка по кредитному договору повышена банком до 35 процентов годовых. Данные действия банка считает незаконными, поскольку они ущемляют права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством (Федеральным законом от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом «О защите прав потребителей»), в соответствии с которыми заемщику предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством РФ.

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку истцом добровольно выбран указанный кредитный продукт банка и согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Заключенный истцом договор страхования жизни и здоровья № LIL285516420 от 08.09.2023г. не соответствует требованиям банка к страховому продукту, изложенному в п. 9 Индивидуальных условий, в т.ч. в части страховых рисков, в связи с чем банк данные действия истца расценил как ненадлежащее исполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья и увеличил размер процентной ставки.

Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей по ХМАО-Югре в судебное заседание истец не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч. 1. ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании ч. 1,3,7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с п. 9, 10 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, из положений части 1 и пункта 9 части 9 статьи 5, части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с ч. 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных норм следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть обеспечена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты без страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. 

Таким образом, кредитор не вправе обуславливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключать договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно ч.11. ст. 7 Закона № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Абзацем первым части 2.1. ст. 7 указанного закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от вышеуказанных услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита о заключении договора страхования, в т.ч. не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в договоре потребительского кредита в соответствии с требованиями законодательства РФ.

В судебном заседании установлено, что между сторонами заключен кредитный договор № от 21.08.2023г., состоящий из индивидуальных условий договора (далее – Индивидуальные условия), Правил кредитования (Общие условия) на сумму 166 666,67 рублей, на срок 1828 дней (п. 1,2. договора), при этом п. 4. указанного договора предусмотрено, что банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до 35 % годовых в любом из следующих случаев: невыполнение заемщиком свыше 30 календарных дней любой из обязанностей, предусмотренных п.п. 1 или 2 п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита или нарушение заемщиком любой из обязанностей, предусмотренных п.п. 3 п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, если такое нарушение не будет устранено в течение срока свыше 30 календарных дней со дня такого нарушения. В случае принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки банк уведомляет об этом заемщика любым из способов, указанных в п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Процентная ставка считается измененной и по ней начинают начисляться проценты с даты, следующей за датой направления банком заемщику указанного уведомления. С даты такого изменения процентной ставки обязательства заемщика, предусмотренные в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, прекращаются. 

В силу п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязуется: 1. В день заключения договора заключить за свой счет договор личного страхования, соответствующий всем следующим требованиям: в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя по нему выступает заемщик, страховщик по договору страхования должен соответствовать критериям, установленным банком в сети Интернет; в качестве страховых случаев в нем должны быть указаны следующие события: «смерть по любой причине», «инвалидность 1 и 2 группы по любой причине», страховая сумма должна быть не менее 166 666,67 рублей; срок договора страхования должен составлять не менее 12 месяцев; договор страхования должен содержать условие, обязывающее страховщика сообщить банку о внесении в договор страхования изменений, о замене выгодоприобретателя по нему и о его расторжении.

2. Не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения договора, предоставить банку: копию заключенного договора страхования, соответствующего требования, перечисленным в п.п. 1 настоящего пункта, а также (для обозрения) оригинал указанного договора, и копию платежного документа, подтверждающего факт полной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования за весь срок его действия, а также (для обозрения) оригинал указанного платежного документа.

3. Не вносить без согласия банка изменений в договор страхования, не заменять выгодоприобретателя по указанному договору и не расторгать вышеуказанный договор. 

В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик согласен с Условиями по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Истец, добровольно подписав указанный договор, дал согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данном договоре, в т.ч. в том числе заемщик согласился с п. 4 кредитного договора, содержащим положение о праве банка на изменение ставки процентов за пользование кредитом, в случае прекращения действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, в связи с чем принял на себя риск по исполнению договора, при этом с данным договором истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данном договоре. 

Соответственно, суд полагает, что истец взял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платы, предусмотренные названным договором. 

Судом достоверно установлено, что кредитный договор заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данных договоров. 

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, размере процентов и т.д., и не дают оснований для вывода о нарушении его прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

21.08.2023г. между истцом (страхователь) и АО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) заключен договор кредитного страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц «Защита кредита» № (далее – договор страхования), состоящий из полиса-оферты кредитного страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц «Защита кредита» № (далее – Полис-Оферта) и Правил кредитного страхования жизни и здоровья физических лиц от 10.10.2022г. (далее – Правила страхования), по которому страховыми случаями являются «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица 1 или 2 группы по любой причине» (п. 3.1., 3.2 Полиса-Оферты), страховая сумма составляет 166 666,67 рублей, страховая премия составляет 66 666,67 рублей, срок страхования 12 месяцев с даты вступления договора в силу (п. 6,7,9 Полиса-Оферты). 

08.09.2023г. истец обратился в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, оплаченных по договору, что сторонами не оспаривается. 

08.09.2023г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования № LIL286516420 от несчастных случаев и болезней, состоящий из полиса № LIL286516420 по страхованию от несчастных случаев и Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования), по которому страховыми случаями являются «Смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни», страховая сумма составляет 166 666,67 рублей, страховая премия составляет 1400 рублей, срок страхования с 09.09.2023г. по 08.09.2024г.

Оплата страховой премии подтверждается кассовым чеком от 08.09.2023г.

13.09.2023г. истцом направлено ответчику уведомление о расторжении договора страхования с АО «Русский Стандарт Страхование», заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах», сохранении процентной ставки в базовом размере, приложив к уведомлению страховой полис, выданный СПАО «Ингосстрах», кассовый чек по оплате страховой премии, однако в удовлетворении требования истца ответчиком было отказано.

27.10.2023г. истцом направлена ответчику претензия о сохранении дисконтной процентной ставки в размере 9,9 процентов годовых, однако требования истца ответчиком не удовлетворены.

Анализируя указанные нормы, применительно к правоотношения, возникшим между сторонами, суд приходит к следующим выводам.

Условия договора страхования № от 21.08.2023г., заключенного между истцом и АО «Русский Стандарт Страхование» полностью соответствуют требованиям банка, изложенным в п. 9 Индивидуальных условий.

Вместе с тем, условия договора страхования № LIL286516420 от 08.09.2023г., заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах» не соответствуют требованиям банка, изложенным в п. 9 Индивидуальных условий в части страховых рисков, поскольку в кредитном договоре № от 21.08.2023г. в качестве страховых случаев указаны следующие события: «смерть по любой причине», «инвалидность 1 и 2 группы по любой причине», а в договоре страхования № LIL286516420 от 08.09.2023г. в качестве страховых случаев указаны «Смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни», связи с чем истцом не исполнена обязанность по страхованию и, следовательно, действия банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору в силу положений п. 4 Индивидуальных условий, согласованных сторонами, являются правомерными.

При указанных обстоятельствах, исковые требования истца о признании действий незаконными, а также производные от них действия о возложении обязанности установить первоначальную ставку и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «БАНК Русский Стандарт» о защите прав потребителей, признании действий незаконными, возложении обязанности установить первоначальную ставку и произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании штрафа, компенсации морального вреда

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд. 

Мотивированное решение составлено 05 августа 2024 г.

Судья подпись О.ФИО2

КОПИЯ ВЕРНА «29» июля 2024 г.

Подлинный документ находится в деле №2-1090/202

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

УИД 86RS0004-01-2024-006079-95

Судья Сургутского городского суда

_____________________О.ФИО2

Судебный акт вступил 

в законную силу « » 2024 г. 

Секретарь с/заседания _________Е.В.Пельке